緒論：寫(xiě)作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對(duì)學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇最穩(wěn)定的理財(cái)方式范文，希望它們能為您的寫(xiě)作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

目前市場(chǎng)上投資門(mén)檻比較低的理財(cái)產(chǎn)品主要有黃金定投和基金定投。黃金僅僅一克就可以起投，有些基金定投也僅僅在100元左右起。下面我們主要來(lái)講講比較常見(jiàn)的基金定投吧。

為什么要基金定投？

所謂“基金定投“，就是在一定的投資期間內(nèi)，你定額申購(gòu)某只基金產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。然后所屬基金管理公司在接受你的基金定投申購(gòu)業(yè)務(wù)申請(qǐng)后，其代銷機(jī)構(gòu)將根據(jù)你的要求在某一固定期間（以月為最小單位），從你指定的資金賬戶內(nèi)扣劃固定的申購(gòu)款項(xiàng)。

為什么要基金定投？因?yàn)閷?duì)你來(lái)說(shuō)，它有以下幾點(diǎn)好處：

第一，它通過(guò)分期分批的投資，確保你能夠在市場(chǎng)低點(diǎn)獲得必要的籌碼，這正是反人性的一面。大家可以回想一下，通常低點(diǎn)時(shí)你都不愿意去做投資的。

第二，它通過(guò)IT系統(tǒng)來(lái)自動(dòng)實(shí)現(xiàn)的，避免了你很多操作上的煩惱。

第三，它具有很強(qiáng)的紀(jì)律性。你只要選擇了，即便你不想做，也會(huì)有系統(tǒng)或者紀(jì)律約束你，必須要把這個(gè)操作執(zhí)行下去。

第四，它有助于你養(yǎng)成良好的投資和理財(cái)習(xí)慣，這對(duì)于月光族、財(cái)商教育等有需要的家庭，是很有必要的。

怎樣定投最合算？

好處如此多，如何去投呢？大體總結(jié)下，關(guān)鍵就是確定時(shí)間、目標(biāo)與額度、對(duì)象。

定投時(shí)間?；鸬亩ㄍ稌r(shí)間可分為：申購(gòu)時(shí)間，就是說(shuō)把每月的哪一天作為定投日，可根據(jù)你的個(gè)人習(xí)慣和收入到位情況而定。比如你每月的五號(hào)發(fā)工資，那么你就可以選擇六號(hào)作為你的定投日。定投期限，你可以確定為三五年，但最短不低于1年。

理財(cái)目標(biāo)與定投額度。你覺(jué)得你10年后需要20萬(wàn)元，因?yàn)槟阆朐谕诵莺笏奶幝眯?，那么，按照年投資回報(bào)率12%計(jì)算，你就可以每月定額投資869.43元，這樣10年后的20萬(wàn)就是你的理財(cái)目標(biāo)， 869.43就是你的定投額度。

定投對(duì)象，也就是基金類型和基金公司的選擇。

那么，基金公司和類型那么多，如何確定哪些公司旗下的基金、哪些類型更適合定期定投呢？

比如，你想通過(guò)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行進(jìn)行申購(gòu)，便可以通過(guò)條件篩選進(jìn)行選擇：

如何考量基金產(chǎn)品？

同時(shí)，你還可以通過(guò)如下幾個(gè)因素進(jìn)行考量：

產(chǎn)品設(shè)計(jì)是否清晰。因?yàn)槎ㄍ秾?shí)際上是一種長(zhǎng)期的投資方式，所以說(shuō)產(chǎn)品設(shè)計(jì)是否清晰便十分重要。在基金的分類中，指數(shù)型基金就是設(shè)計(jì)的最清晰的一類品種。

實(shí)力突出的基金管理公司旗下的產(chǎn)品。實(shí)力突出的公司更能夠保證你投資的產(chǎn)品在未來(lái)三年、五年乃至十年，都能夠有一個(gè)優(yōu)秀的基金經(jīng)理，甚至背后的投研團(tuán)隊(duì)，來(lái)幫助你做投資管理。

業(yè)績(jī)穩(wěn)健。定投作為長(zhǎng)期投資，最終考慮的是一個(gè)馬拉松的結(jié)果，并不是一個(gè)短跑，或者中長(zhǎng)跑的結(jié)果。所以說(shuō)在選擇對(duì)應(yīng)產(chǎn)品的時(shí)候，旺財(cái)建議大家，去用這些長(zhǎng)期的業(yè)績(jī)或者長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)收益來(lái)進(jìn)行篩選。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力?？梢愿鶕?jù)你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇一些風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的品種。

比如股票型基金，混合型基金等，它們通過(guò)長(zhǎng)期投資的方式，已經(jīng)降低了一些時(shí)點(diǎn)選擇風(fēng)險(xiǎn)。因此，在你條件允許的情況下，可以選擇嘗試。

而收益十分穩(wěn)定的貨幣市場(chǎng)基金，是一種早投早收益的品種，旺財(cái)覺(jué)得選它做定期定投沒(méi)有激情。但是，如果你是月光族，想借助投資基金來(lái)養(yǎng)成你的習(xí)慣，也可以選擇貨幣市場(chǎng)基金做定投。

總而言之，如果說(shuō)從長(zhǎng)期的規(guī)劃來(lái)看，選擇產(chǎn)品設(shè)計(jì)清晰的，有實(shí)力的經(jīng)營(yíng)管理公司旗下駕馭的，長(zhǎng)期業(yè)績(jī)穩(wěn)定的，風(fēng)險(xiǎn)在你承受范圍中等偏上的產(chǎn)品會(huì)更加適合做定投。

另外，還有種比較適合畢業(yè)生的理財(cái)方式，那就是基本都熟悉的零存整取。零存整取也是每月從工資賬戶取出固定資金辦理。目前一年期零存整取利率2.85%，也比單純活期儲(chǔ)蓄收益高很多。

Tips：

如何辦理基金定投業(yè)務(wù)？

篇（2）

特征：多見(jiàn)于單身、獨(dú)立女性，成長(zhǎng)環(huán)境相對(duì)舒適，對(duì)金錢沒(méi)有過(guò)度的依賴感。

“女人應(yīng)該對(duì)自己好一點(diǎn)”是孔雀型女人的座右銘，她們不見(jiàn)得收入很高，但是月薪的80％，有的甚至達(dá)到120％(借助信用卡填補(bǔ)空缺)都被用于購(gòu)物，而投資、儲(chǔ)蓄這些理財(cái)方式對(duì)于她們來(lái)說(shuō)，既虛幻又不值得考慮。

倉(cāng)鼠型

特征：多見(jiàn)于上有老、下有小的已婚女性，工作相對(duì)穩(wěn)定，安全感較低，理財(cái)觀較弱。

這類女人非?？粗亍胺阑加谖慈弧保蛟S當(dāng)下的生活相安無(wú)事，但她們會(huì)考慮：生病要花錢，家人突遭意外，單位宣布倒閉或解聘名單上有自己的名字……以上一切都是她必須保留好現(xiàn)在手中金錢的理由。

倉(cāng)鼠型女人對(duì)金錢的態(tài)度中規(guī)中矩，像收藏過(guò)冬大白菜一樣把收入都存到固定的賬號(hào)上，股票、黃金等任何有風(fēng)險(xiǎn)的投資對(duì)于她們來(lái)說(shuō)，永遠(yuǎn)沒(méi)有接觸的可能―還是把錢存到銀行里比較安全。

獵豹型

特征：理財(cái)觀高于普通女性，但終極目標(biāo)仍是過(guò)上平靜而幸福的生活，并非鐘愛(ài)商機(jī)。獵豹型女人，在投資時(shí)如同捕食一般迅速與兇猛，而結(jié)果卻是完全相反的：一旦投資成功，轉(zhuǎn)身就是極具實(shí)力的女強(qiáng)人后備役，消費(fèi)起來(lái)也會(huì)有風(fēng)卷殘?jiān)频臍鈩?shì)：萬(wàn)一失敗，大部分會(huì)選擇永遠(yuǎn)變成“乖乖貓”，很少再考慮東山再起。

袋鼠型

特征：以孩子為金錢消費(fèi)的核心，不計(jì)較個(gè)人的形象，只在乎下一代的得失。

袋鼠型女人一般不太會(huì)給自己選購(gòu)品牌類的高檔服飾或者化妝品，卻會(huì)不惜用全部收入給孩子買耐克、阿迪達(dá)斯等，甚至?xí)谀撤N程度上鼓勵(lì)孩子與同齡人進(jìn)行攀比。對(duì)于“活得沒(méi)有自我”式的評(píng)論，她們往往會(huì)滿心期待以“等你們當(dāng)媽時(shí)就明白了”進(jìn)行反駁，沒(méi)有什么可以動(dòng)搖她們的特殊投資。

這類女人面臨的最大難題就是如何讓自己的“項(xiàng)目”了解自己的苦心，而且在可以回收之前，保證金錢不出現(xiàn)斷流。

什么種類最臺(tái)適

倉(cāng)鼠型和孔雀型財(cái)女：買基金或銀行理財(cái)產(chǎn)品。

根據(jù)女性的自身特點(diǎn)，筆者建議兩種方式：股基定投和債基一次性投資。股基定投已成為目前的主流，對(duì)女性來(lái)說(shuō)格外重要。在鋪天蓋地的廣告轟炸下，尤其是孔雀型女性往往按捺不住而超額消費(fèi)，因此通過(guò)每月定投強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，成為理財(cái)?shù)牡谝徊揭彩亲钪匾囊徊?。投資業(yè)績(jī)比較穩(wěn)定的債券，只要持有一段時(shí)間，很少出現(xiàn)虧損，也符合倉(cāng)鼠型女性追求安全性的心理特點(diǎn)，適合一次性投資。建議這兩類女性平時(shí)把資金分成兩份，股基定投和債基投資各占一半。對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品更適合對(duì)安全性的要求。

袋鼠型和獵豹型財(cái)女：投資房產(chǎn)。

篇（3）

案例：養(yǎng)育孩子是筆很大的投資，一般的雙親家庭都成受很大壓力，單親媽媽更是如此。

蔣麗今年30歲，是一個(gè)單親媽媽，孩子剛上幼兒園。蔣麗月收入約5000元，孩子的父親每月還會(huì)付給2000元的撫養(yǎng)費(fèi)，每月開(kāi)支約4000元。離異后，蔣麗賣掉了原來(lái)貸款買的房子，和自己的母親及孩子一起租房住，每月房租可省去2000元。賣房后，現(xiàn)在蔣麗有存款約20萬(wàn)元。

理財(cái)目標(biāo)：

1　母親的養(yǎng)老費(fèi)用；

2　子女的教育費(fèi)用；

3　自身的養(yǎng)老費(fèi)用。

理財(cái)師分析：

這三項(xiàng)目標(biāo)對(duì)財(cái)務(wù)的需求都是比較大的，但從時(shí)間上考慮，母親的養(yǎng)老是已經(jīng)面對(duì)的問(wèn)題了，所以首先應(yīng)當(dāng)做出規(guī)劃；孩子以后的教育，尤其是大學(xué)教育是支出的一部分，需要單獨(dú)考慮；相比較而言，自身的養(yǎng)老問(wèn)題顯得更重要一些。

總體而言，家庭財(cái)務(wù)的壓力是非常大的。作為單親母親，因?yàn)槭杖雴我欢矣邢?，因此?cái)務(wù)的安全性是最重要的一個(gè)方面。理財(cái)專家的以下建議能夠在一定程度上幫助蔣麗構(gòu)筑相對(duì)穩(wěn)健的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)。

理財(cái)建議：

蔣麗必須進(jìn)行投資，只有在承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上投資，才能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有資產(chǎn)的不斷增值。單純存銀行，收益與通貨膨脹相仿，不少時(shí)候還是“負(fù)利率”，保值都談不上，增值更不可能。

現(xiàn)有資產(chǎn)主投混合型基金

蔣麗現(xiàn)有20萬(wàn)元資產(chǎn)，建議其中5萬(wàn)元留做家庭的備用金。

10萬(wàn)元購(gòu)買開(kāi)放式基金。對(duì)普通的個(gè)人投資者來(lái)說(shuō)，開(kāi)放式基金的風(fēng)險(xiǎn)與收益相對(duì)比較適合。因?yàn)槭Y麗尚未有投資的經(jīng)歷，建議從逐步購(gòu)買波動(dòng)幅度相對(duì)較小的混合型基金，如交銀穩(wěn)健、華夏平穩(wěn)，都是不錯(cuò)的選擇。期望年收益率達(dá)到10％，第一階段投資期限不少于5年。這部分錢可以作為蔣麗的養(yǎng)老金儲(chǔ)備。

5萬(wàn)元購(gòu)買人民幣理財(cái)產(chǎn)品。人民幣理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低，收益一般會(huì)高于銀行存款，特別是一些集合信托計(jì)劃，如債權(quán)投資、打新股產(chǎn)品，收益率達(dá)到5％的可能性很大。這部分錢可以作為母親的養(yǎng)老金。

每月節(jié)余定投教育基金

蔣麗每月的節(jié)余為3000元，可以利用這部分固定的資金，采用每月購(gòu)買基金的方式進(jìn)行投資，按照8％的年化收益率計(jì)算，5年后蔣麗的基金凈值大概為22萬(wàn)元，此部分可以作為小孩的教育基金，按照目前每年2萬(wàn)元的學(xué)費(fèi)，5％的學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)和投資回報(bào)，足以支付小孩16年的學(xué)費(fèi)。

購(gòu)買定期壽險(xiǎn)

在商業(yè)保險(xiǎn)方面，蔣麗應(yīng)當(dāng)首先購(gòu)買定期壽險(xiǎn)。蔣麗近乎是家庭中惟一的收入來(lái)源，顯而易見(jiàn)最應(yīng)當(dāng)首先做好風(fēng)險(xiǎn)保障。根據(jù)家庭的收支狀況，建議蔣麗購(gòu)買定期壽險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)可以在風(fēng)險(xiǎn)事故突然發(fā)生時(shí)，給予家庭成員一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且費(fèi)率比較便宜，比較適合蔣麗。保險(xiǎn)的金額在100萬(wàn)元以內(nèi)即可，保證蔣麗的母親能夠安度晚年，子女長(zhǎng)大成人。其他類型的商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買的必要性不大。

幣等收入家庭：

年入30萬(wàn)設(shè)計(jì)藍(lán)圖實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)

案例：李女士和她先生都是35歲，現(xiàn)有一子，3歲半。李女士是國(guó)企員工，穩(wěn)定的年收入6萬(wàn)元左右。其先生在一家上市公司擔(dān)任工程師，穩(wěn)定的年收入在25萬(wàn)元左右，沒(méi)有其他收入來(lái)源。

目前資產(chǎn)分配情況是：股票3萬(wàn)元，虧損中；房貸將近70萬(wàn)元，公積金貸款，月供4000元。

理財(cái)目標(biāo)

1　希望能通過(guò)理財(cái)，使得有限的資金得到最大的優(yōu)化。

2　雖然公積金貸款的利率較低，但是如果沒(méi)有更好的投資渠道，是否應(yīng)該選擇提前還貸款?

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

根據(jù)李女士一家的收支情況看，夫妻現(xiàn)有一子3歲半，雙方年收入合計(jì)31萬(wàn)多元，是典型的中等收入三口之家。目前有公積金貸款近70萬(wàn)元，每年還貸48000元，假設(shè)最基礎(chǔ)的經(jīng)常性支出基本生活開(kāi)銷約11萬(wàn)元，年節(jié)余約15萬(wàn)元。目前每月資金流充裕，因此考慮是否將現(xiàn)有儲(chǔ)蓄存款提前還貸看來(lái)是一個(gè)需要討論的問(wèn)題。

目前夫妻二人沒(méi)有失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，因此可以考慮配置一些風(fēng)險(xiǎn)性高的資產(chǎn)如股票和黃金，也可根據(jù)專家的建議，通過(guò)用長(zhǎng)期業(yè)績(jī)優(yōu)異的股票型基金替換目前的股票。

夫妻現(xiàn)有一子3歲半，需要支付各種學(xué)前相關(guān)費(fèi)用，建議通過(guò)定期定額方式和投資教育保險(xiǎn)相結(jié)合完成。

【基本生活開(kāi)銷】

貨幣基金+理財(cái)產(chǎn)品=應(yīng)急資金

1)日常生活消費(fèi)

包括三口之家的吃、穿、水、電、氣、物業(yè)、娛樂(lè)等。由于李女士家庭為中等收入的三口之家，生活水平應(yīng)該是處于中等偏上水平，現(xiàn)在每月女方收入5000多元，男方2萬(wàn)多元，除每月需要的4000元房貸外，每月的日常生活開(kāi)銷g000元左右，余下1萬(wàn)多元。

2)應(yīng)急資金

應(yīng)急資金建議先購(gòu)買貨幣類基金(貨幣基金起點(diǎn)1000元，贖回最快可以T+2到賬，7日年化收益4％上下浮動(dòng))，當(dāng)金額累計(jì)到5萬(wàn)元后可進(jìn)一步考慮銀行固定收益理財(cái)(年化收益5％—5.4％)。

【保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄】

年收入10％買壽險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)

1)疾病與養(yǎng)老基金

篇（4）

受經(jīng)歷過(guò)艱苦歲月的父輩們影響,他們的消費(fèi)較為務(wù)實(shí),鮮有高調(diào)和奢華;由于父母一代黃金職業(yè)生涯在改革開(kāi)放之前,一生財(cái)富積累非常有限,所以他們又很難去“啃老”;他們雖然常常在自己的獨(dú)生子女身上忘我投入,但通常并不期待養(yǎng)兒防老,倒是可能被“啃老”。

相對(duì)于上一代人,他們對(duì)壽命有更長(zhǎng)的預(yù)期,對(duì)退休后的生活品質(zhì)有更高的期待,但他們無(wú)法完全依靠社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)完成為自己養(yǎng)老的重任。作為家庭中的“夾心族”,社會(huì)里的“夾心層”,“70后”這一代人在家庭責(zé)任和事業(yè)發(fā)展的重壓之下,往往忽略了自己的長(zhǎng)期養(yǎng)老規(guī)劃。

目前,我國(guó)要構(gòu)建的是三個(gè)層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系:(政府主導(dǎo)的)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、(企業(yè)補(bǔ)充的)企業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)和(個(gè)人自主的)儲(chǔ)蓄、投資。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)特點(diǎn)是廣覆蓋、?；?目前平均的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率是30%左右,中高收入者則只有20%,甚至10%左右。而企業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn),主要取決于企業(yè)的實(shí)力和意愿。如果要為退休生活預(yù)備充足的養(yǎng)老金,自主安排養(yǎng)老的選擇必不可少。

專家告訴我們:規(guī)劃養(yǎng)老金一般要考慮客戶家庭的目前年齡、家庭財(cái)務(wù)情況、收入支出、負(fù)債情況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、已有福利準(zhǔn)備、計(jì)劃退休年齡、預(yù)期收益率和預(yù)期通貨膨脹率、預(yù)期壽命(社會(huì)平均壽命、地域壽命)等多種因素。

[案例精選]

“現(xiàn)金流”最關(guān)鍵

定投基金、投資房地產(chǎn)、堅(jiān)持儲(chǔ)蓄和購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)等方式都可以幫助每個(gè)人實(shí)現(xiàn)對(duì)未來(lái)社保養(yǎng)老金的補(bǔ)充,組合搭配還能讓資金發(fā)揮最大效用。在組合的配置中,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于能夠在整個(gè)養(yǎng)老資金來(lái)源中提供“確定的”養(yǎng)老金水平,保證長(zhǎng)期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流。讓我們來(lái)看幾個(gè)具體的例子:

單身貴族:首先滿足最基礎(chǔ)的安全感

王曉彤,獨(dú)生女,30歲,單身,碩士,海歸,月收入2萬(wàn)元。

因父母有兩套住房,王曉彤并不急于買房。于是根據(jù)王曉彤的性格特點(diǎn)和工作性質(zhì),理財(cái)師給她設(shè)計(jì)的理財(cái)規(guī)劃是這樣配置的:10萬(wàn)元定期儲(chǔ)蓄用于救急(已完成)、每年5萬(wàn)元用于購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)(正在不斷繳費(fèi))、定投基金每年2萬(wàn)元、在房產(chǎn)市場(chǎng)趨于平穩(wěn)時(shí)投資一套小戶型房用于出租。

在曉彤的商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃中,有100萬(wàn)元保額的定期壽險(xiǎn)和60萬(wàn)元保額的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。為什么這樣設(shè)計(jì)呢?

王曉彤說(shuō):她所在的公司提供非常全面的社保和商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),所以,她覺(jué)得自己對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求主要在壽險(xiǎn)和養(yǎng)老兩個(gè)方面。

壽險(xiǎn)主要是考慮萬(wàn)一發(fā)生什么狀況,使得她比父母走得早,白發(fā)人送黑發(fā)人,她應(yīng)該給父母留一筆錢,盡管他們的退休待遇相當(dāng)好,她還是應(yīng)該報(bào)答養(yǎng)育之恩,盡養(yǎng)老送終之道。

而給自己規(guī)劃的養(yǎng)老保險(xiǎn),王曉彤的想法是:趁年輕早點(diǎn)開(kāi)始,未來(lái)才可以高枕無(wú)憂。她購(gòu)買的方案是:每年交保費(fèi)47862元,從60歲開(kāi)始每月領(lǐng)5000元,且每年遞增保額的5%,到80歲的時(shí)候便遞增為每月領(lǐng)10000元,此后不再遞增,一直領(lǐng)取至終身。另有分紅賬戶,以中檔分紅測(cè)算,在她70歲的時(shí)候有927724元,可作為重大疾病保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)來(lái)使用。王曉彤說(shuō),她最看重這個(gè)方案的部分不是分紅,而是穩(wěn)定的現(xiàn)金流。盡管到她60歲的時(shí)候,5000元可能不到現(xiàn)在2000元的購(gòu)買力,但是把社保領(lǐng)的錢再加進(jìn)來(lái),至少在吃穿上不會(huì)低于現(xiàn)在的水平。

王曉彤說(shuō),以現(xiàn)在她所定投的基金的回報(bào)率計(jì)算,也許到60歲的時(shí)候,現(xiàn)在每年定投2萬(wàn)元的基金賬戶,價(jià)值會(huì)大大超過(guò)每年定投4萬(wàn)多元的年金保險(xiǎn)賬戶,但她仍會(huì)不為所動(dòng)。理由是,他見(jiàn)識(shí)了2008年年底的金融危機(jī),經(jīng)歷了基金賬戶一個(gè)月縮水70%的痛苦過(guò)程。

有了這個(gè)保險(xiǎn)賬戶,即便這種事在59歲的時(shí)候再次發(fā)生,她仍然不會(huì)害怕?；鹳~戶可以帶給她晚年的享受:她可以用基金賺的錢去周游世界。而保險(xiǎn)賬戶穩(wěn)定的現(xiàn)金流可以帶給她的則是衣食的無(wú)憂,是最基礎(chǔ)的安全感。

小康之家:利用保單加強(qiáng)自律性

張先生,32歲,工程師,孩子2歲,家庭年收入20萬(wàn)元。

夫妻雙方有基本社保,買房貸款40萬(wàn)元,為了接送孩子方便,近期計(jì)劃貸款買車。像很多年輕家庭一樣,張先生夫婦對(duì)生活品質(zhì)要求較高,不僅為孩子開(kāi)支較大,還經(jīng)常外出吃飯、購(gòu)物,維持較高生活水準(zhǔn)的代價(jià)讓夫婦二人盡管收入不算很低,卻仍然成為“月光”一族。

問(wèn)題:

1、感覺(jué)自己還年輕,是事業(yè)打基礎(chǔ)的階段,階段性目標(biāo)是早日還清貸款。養(yǎng)老雖然重要,但還是個(gè)遙遠(yuǎn)的話題。

2、感覺(jué)有社保做養(yǎng)老保障,已經(jīng)能夠一定程度上的解決問(wèn)題。如果選擇商業(yè)保險(xiǎn),肯定放在醫(yī)療、子女教育之后,屬于“重要不緊迫”的任務(wù)。

3、放眼市場(chǎng)上品種繁多的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,并不知道哪款更適合自己。

建議:

年輕白領(lǐng)家庭收入以工資為主,閑錢少,不過(guò)既然未來(lái)養(yǎng)老不可避免,就應(yīng)該具備一定的緊迫感,在年輕時(shí),每個(gè)月拿出幾百元,有計(jì)劃地儲(chǔ)備。在盡量不影響自身的生活水準(zhǔn)的情況下,能夠借助“時(shí)間”和“復(fù)利”進(jìn)行財(cái)富積累。同時(shí),商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)與投保年齡成正比,越年輕保費(fèi)越便宜,而且紅利的積累空間也較大。

白領(lǐng)群體大多有社會(huì)保險(xiǎn),比較容易理解和接受社保這類定期領(lǐng)錢且領(lǐng)取金額確定的方式,偏好在投保時(shí)即可知道退休時(shí)的基本領(lǐng)取利益的產(chǎn)品,因此更建議選擇年金類產(chǎn)品。所以,DB(defined benefit收益確定型)養(yǎng)老保險(xiǎn)更值得這一群體考慮。為了避免每年一次交費(fèi)造成的壓力,還可以選擇按月繳費(fèi),利用保險(xiǎn)的強(qiáng)制性加強(qiáng)自律。

DB模式提供“確定的”養(yǎng)老金水平

籌措養(yǎng)老資金有兩種模式:

經(jīng)濟(jì)危機(jī)出現(xiàn)后受沖擊最大的往往是DC模式下的養(yǎng)老金,因?yàn)镈C方式的養(yǎng)老金是需要計(jì)劃參與人承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)的,同時(shí)DC的資金通常會(huì)以各種形式進(jìn)入股票市場(chǎng),如美國(guó)的401k計(jì)劃下的養(yǎng)老金,在國(guó)際金融危機(jī)中就遭受巨大損失,養(yǎng)老金大幅縮水。而美國(guó)DB模式的養(yǎng)老金受此次金融危機(jī)的影響非常小。

個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃也可以參考DB和DC兩種籌集方式,將兩者有機(jī)結(jié)合起來(lái)。許多投資方式基本都與DC的模式比較類似,比如買房、基金定投等,你可以確定往里投多少錢,但投資收益是不確定的,你退休后每月能領(lǐng)多少不確定,能領(lǐng)多少年不確定。人壽保險(xiǎn)公司借助精算的專業(yè)技術(shù),是唯一可以提供DB模式解決方案的金融企業(yè)。DB模式下的養(yǎng)老金不僅可以提供確定的養(yǎng)老金水平,通常還可以按約定終身領(lǐng)取,應(yīng)對(duì)活得太長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn),是在社會(huì)保險(xiǎn)這層“薄被子”的上加一層墊子。

多數(shù)的“白領(lǐng)”、“金領(lǐng)”都擁有基本養(yǎng)老保險(xiǎn),比較容易理解和接受社保這類定期領(lǐng)錢且領(lǐng)取金額確定的方式,偏好在投保時(shí)即可知道退休時(shí)的基本領(lǐng)取利益的產(chǎn)品。目前市場(chǎng)上開(kāi)發(fā)的新型年金保險(xiǎn)一般都確保至少能領(lǐng)取20年,并保證每年最低的領(lǐng)取金額?？蛻敉ㄟ^(guò)簡(jiǎn)單的測(cè)算推算出未來(lái)養(yǎng)老需求缺口之后,就可以根據(jù)缺口選擇保險(xiǎn)額度,用確定的錢做確定的事。

金領(lǐng)及私企老板:必須保證專款專用

金先生,45歲,外企高管,兒子8歲。家庭年收入100萬(wàn)元,其中金先生年收入80萬(wàn)元。

夫妻雙方都有比較充足的社保和團(tuán)體醫(yī)療、養(yǎng)老保障,無(wú)貸款。投資配置多元化:股票、房產(chǎn)都有涉及,比較認(rèn)可保險(xiǎn)的意義和功能,不幻想用保險(xiǎn)獲得高收益,更重視其安全性。已經(jīng)購(gòu)買了高額壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、高額意外險(xiǎn),但對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),還沒(méi)有付諸行動(dòng)。

問(wèn)題:

1、對(duì)于如何實(shí)現(xiàn)體面、有尊嚴(yán)地度過(guò)老年生活,財(cái)務(wù)安排上并不充分。

2、可供選擇的投資理財(cái)方式較多,重視合理的資產(chǎn)配置,但對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在這個(gè)組合中能夠帶來(lái)穩(wěn)定的現(xiàn)金流作用不太明確。

3、比較關(guān)注通貨膨脹對(duì)家庭財(cái)務(wù)的影響,希望投資起到一定抵御通貨膨脹的作用。

建議:

目前金領(lǐng)群體的收入水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了社會(huì)的平均工資,據(jù)測(cè)算,超過(guò)平均工資5倍以上者,養(yǎng)老金的社保替代率會(huì)低于10%,根本無(wú)法保持退休前的生活品質(zhì)。金領(lǐng)群體有閑錢,選擇的投資理財(cái)方式也比較多,但是高收益產(chǎn)品的安全性會(huì)較差,在安排養(yǎng)老資金的時(shí)候應(yīng)考慮隨著年齡的增加,主動(dòng)減少高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品在整個(gè)資產(chǎn)中的比例。尤其對(duì)晚年基本生活費(fèi)用的投資更應(yīng)盡量避免風(fēng)險(xiǎn),因此,在養(yǎng)老金的配置上應(yīng)該有足夠的年金型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

很多保險(xiǎn)公司提供的年金型商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)都會(huì)給客戶兩個(gè)保證:保證每年最低領(lǐng)取金額;保證最低領(lǐng)取年限。比如確保至少能領(lǐng)取20年,并且壽命越長(zhǎng),領(lǐng)取越多,最長(zhǎng)可到100周歲。同時(shí),保險(xiǎn)金領(lǐng)取的起始年齡可以是50歲、55歲、60歲、65歲,客戶可以根據(jù)自身的狀況從中選擇領(lǐng)取起始年齡,自主安排退休時(shí)間。

[特別說(shuō)明]

規(guī)劃養(yǎng)老金一般要考慮客戶年齡、家庭財(cái)務(wù)情況、收入支出、負(fù)債情況、已有福利準(zhǔn)備、計(jì)劃退休年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好、預(yù)期收益率和預(yù)期通貨膨脹率、預(yù)期壽命(社會(huì)平均壽命,地域壽命、家族平均壽命)等因素。要能在規(guī)劃過(guò)程中幫助客戶進(jìn)行約束性長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄,做到?？顚Ｓ?同時(shí)很重要的也是最基礎(chǔ)的一點(diǎn)――是能規(guī)避交費(fèi)期間的人身風(fēng)險(xiǎn)。

像金先生的家庭情況,要想進(jìn)行約束性的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄,最適合的金融產(chǎn)品莫過(guò)于年金型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。由于金先生年齡已過(guò)不惑,配置與王曉彤一樣額度的保險(xiǎn)所需付出的保費(fèi)已經(jīng)是天壤之別:金先生需要每年在保險(xiǎn)公司存入117924元,才能得到與王小姐相同的保險(xiǎn)利益(分紅的部分仍然會(huì)有差距)。需要特別注意的是,由于金先生的收入占了家庭收入的絕大部分,每年所繳保費(fèi)超過(guò)太太年收入的一半,所以更為理想的方案是:由金先生做投保人,金太太做被保險(xiǎn)人,同時(shí)購(gòu)買“投保人豁免保險(xiǎn)費(fèi)條款”作為附加險(xiǎn)。這樣,這份保單除了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄之外,更可以規(guī)避繳費(fèi)期間作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的金先生有可能面臨的人身風(fēng)險(xiǎn):假如金先生在繳費(fèi)期間遭遇極端風(fēng)險(xiǎn)(身故或高度殘疾),金太太和孩子便無(wú)須繼續(xù)繳費(fèi),仍然可以在退休的時(shí)候獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

大多數(shù)人在購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候,最喜歡首先購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn),因?yàn)閴垭U(xiǎn)說(shuō)的是死了以后怎么辦,重疾險(xiǎn)說(shuō)的是得了重大疾病怎么辦。只有養(yǎng)老險(xiǎn)說(shuō)的是最快樂(lè)的事:老了以后還可以源源不斷地拿錢,活多久、拿多久。

篇（5）

近日，太平人壽保險(xiǎn)有限公司對(duì)外宣布，一款兼顧養(yǎng)老和理財(cái)雙重功能的保險(xiǎn)組合——“太平盛世金享?南水一號(hào)全能保險(xiǎn)計(jì)劃”已于8月26日在全國(guó)上市。該計(jì)劃最引人矚目的當(dāng)屬其組成產(chǎn)品----太平附加南水一號(hào)兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）（以下簡(jiǎn)稱“南水一號(hào)”）的保險(xiǎn)資金將高比例直接掛鉤南水北調(diào)債權(quán)投資計(jì)劃，參與國(guó)家大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)“南水北調(diào)”工程的項(xiàng)目建設(shè)。此外，該計(jì)劃通過(guò)組合內(nèi)的另一款產(chǎn)品----太平盛世金享終身年金保險(xiǎn)（分紅型）（以下簡(jiǎn)稱“盛世金享”）來(lái)豐富計(jì)劃的養(yǎng)老保障功能。8月25日，太平人壽就該款保險(xiǎn)計(jì)劃在北京國(guó)家會(huì)議中心舉行了盛大的新聞會(huì)。

后金融危機(jī)時(shí)代，全球經(jīng)濟(jì)衰退陰霾不散，受國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，中國(guó)經(jīng)濟(jì)下滑超出預(yù)期。宏觀經(jīng)濟(jì)的不景氣也造成了個(gè)人投資者的理財(cái)困境，選擇哪種理財(cái)工具成為當(dāng)下一道現(xiàn)實(shí)的難題。“根據(jù)著名投資銀行美林的‘投資時(shí)鐘’理論，在經(jīng)濟(jì)周期的不同階段，會(huì)有不同的理財(cái)產(chǎn)品幫助客戶從經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)中盈利”，太平人壽的保險(xiǎn)專家如是說(shuō)，“比如在當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)衰退期，相比其他投資類別，基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計(jì)劃有望提供穩(wěn)定的收益，目前正是配置債權(quán)投資計(jì)劃的最佳時(shí)機(jī)，國(guó)際主要投資機(jī)構(gòu)如公共養(yǎng)老金、退休金計(jì)劃等均在增持基礎(chǔ)設(shè)施類資產(chǎn)?！被谶@樣的理論基礎(chǔ)，太平人壽采用業(yè)內(nèi)少見(jiàn)而大膽的手法，將專項(xiàng)產(chǎn)品資金高比例直接投資于債權(quán)項(xiàng)目。在業(yè)內(nèi)將保險(xiǎn)產(chǎn)品資金與債權(quán)項(xiàng)目掛鉤的作法并不是太平人壽所獨(dú)創(chuàng)，但像“南水一號(hào)”這樣有超過(guò)50%以上的產(chǎn)品資金進(jìn)入債權(quán)計(jì)劃，仍屬罕見(jiàn)。

“太平盛世金享?南水一號(hào)全能保險(xiǎn)計(jì)劃”的組成部分“南水一號(hào)”為一款8年滿期的萬(wàn)能型產(chǎn)品，在投保時(shí)，客戶只需一次納保費(fèi)即可獲得一個(gè)專屬保單賬戶，通過(guò)每月定期公布的結(jié)算利率，保單賬戶價(jià)值將按月增長(zhǎng)，而支撐該產(chǎn)品未來(lái)較高結(jié)算利率預(yù)期的重要原因，是該產(chǎn)品資金將高比例直接掛鉤于南水北調(diào)債權(quán)投資計(jì)劃。據(jù)透露，“南水一號(hào)”是太平人壽借助中國(guó)太平保險(xiǎn)集團(tuán)的綜合金融服務(wù)平臺(tái)，為參與集團(tuán)內(nèi)兄弟公司----太平資產(chǎn)管理有限公司獨(dú)家發(fā)起的南水北調(diào)債權(quán)投資計(jì)劃而專門(mén)設(shè)計(jì)的。南水北調(diào)債權(quán)投資計(jì)劃以債權(quán)方式為國(guó)務(wù)院南水北調(diào)工程建設(shè)委員會(huì)辦公室提供融資，還款來(lái)源于列入中央財(cái)政預(yù)算的全國(guó)重大水利工程建設(shè)基金等中央預(yù)算內(nèi)財(cái)政收入。經(jīng)中誠(chéng)信國(guó)際信用評(píng)級(jí)有限責(zé)任公司綜合評(píng)定，項(xiàng)目方信用等級(jí)為AAA，債權(quán)計(jì)劃信用等級(jí)為AAA。南水北調(diào)債權(quán)投資計(jì)劃是迄今為止保險(xiǎn)資金投資的首個(gè)重大基礎(chǔ)民生工程項(xiàng)目。“南水北調(diào)債權(quán)計(jì)劃的融資利率是較為優(yōu)厚的，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，能同時(shí)擁有較高的融資利率和信用等級(jí)實(shí)屬難得?！睒I(yè)內(nèi)專家如此評(píng)價(jià)。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，為了讓客戶在不同的經(jīng)濟(jì)周期下合理地分享收益，計(jì)劃還通過(guò)終身年金 “盛世金享”，來(lái)鎖定未來(lái)養(yǎng)老保障的長(zhǎng)期收益。據(jù)介紹，“盛世金享”采用3年或8年期交方式，從第一年末開(kāi)始，即提供一筆生存保險(xiǎn)金，客戶在60周歲前每年可領(lǐng)到保額的5%，60周歲后領(lǐng)取比例一躍為投保時(shí)的4倍，達(dá)到保額的20%。這筆“退休工資”的領(lǐng)取期限將與客戶的生命等長(zhǎng)，以越來(lái)越高的領(lǐng)取金額陪伴客戶直至終身，成為可靠的養(yǎng)老資金來(lái)源。

為何在一項(xiàng)保險(xiǎn)計(jì)劃中，兩款產(chǎn)品的功能性和交費(fèi)期限會(huì)有較大差異，太平人壽的產(chǎn)品專家解釋了其設(shè)計(jì)初衷?？蛻艨稍谝欢ǚ秶鷥?nèi)，根據(jù)自身需求決定“盛世金享?南水一號(hào)”組合內(nèi)兩款產(chǎn)品的搭配比例，以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老和理財(cái)功能的平衡：對(duì)于短期資金充足的客戶，通過(guò)增加“南水一號(hào)”的比重，充分享受中短期理財(cái)帶來(lái)的收益并減輕后續(xù)年度的交費(fèi)壓力；而對(duì)于收入穩(wěn)定的客戶，則建議搭配較高比例的“盛世金享”，以期在長(zhǎng)期穩(wěn)健養(yǎng)老的同時(shí)兼顧理財(cái)，且能平衡各年度的保費(fèi)支出。從這個(gè)意義上來(lái)看，“盛世金享?南水一號(hào)”賦予了客戶了解自身保險(xiǎn)需求，理順保障和投資關(guān)系的機(jī)會(huì)。此外，該組合還設(shè)有一項(xiàng)特殊權(quán)益，即在“南水一號(hào)”滿期時(shí)客戶可選擇將部分或全部保單賬戶價(jià)值一次性以優(yōu)惠費(fèi)率轉(zhuǎn)換為“盛世金享”，以提高未來(lái)生存金的長(zhǎng)期領(lǐng)取額度，充實(shí)養(yǎng)老保障。而這項(xiàng)特殊權(quán)益的設(shè)置，更是賦予了客戶自由選擇的機(jī)會(huì)：在“南水一號(hào)”8年后滿期之時(shí)，可根據(jù)彼時(shí)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境及家庭理財(cái)需求，做出更有利于自身需要的選擇。

篇（6）

長(zhǎng)期以來(lái)，理財(cái)顧問(wèn)通常都是到客戶的辦公室里、家里或一些公共場(chǎng)所做理財(cái)計(jì)劃。而金盛保險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)中心的成立，最直接的好處就是提供了一個(gè)良好的硬件場(chǎng)所，可以與客戶直接在理財(cái)中心進(jìn)行溝通，從而更好地增強(qiáng)了私密性。楊文岳深信，金盛保險(xiǎn)一定能走出一條有別于其他保險(xiǎn)公司市場(chǎng)策略的差異化之路。

金盛保險(xiǎn)總裁馬哲明的話足以印證理財(cái)顧問(wèn)渠道已成為金盛保險(xiǎn)加速發(fā)展的利器：“分析業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?lái)源時(shí)，從數(shù)據(jù)上看，金盛保險(xiǎn)直轄的理財(cái)顧問(wèn)渠道取得了穩(wěn)步的發(fā)展?！逼浞€(wěn)步發(fā)展的背后離不開(kāi)金盛保險(xiǎn)理財(cái)顧問(wèn)與客戶穩(wěn)定見(jiàn)面率的支撐。

精準(zhǔn)鎖定目標(biāo)客戶

理財(cái)顧問(wèn)與客戶穩(wěn)定的見(jiàn)面率源于金盛保險(xiǎn)擁有一個(gè)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)作為保障，正因此每個(gè)理財(cái)顧問(wèn)都能精準(zhǔn)鎖定目標(biāo)客戶。

據(jù)上海羅維互動(dòng)營(yíng)銷服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱羅維）銷售部經(jīng)理?xiàng)罘榻B：“金盛保險(xiǎn)開(kāi)拓顧問(wèn)式營(yíng)銷渠道的時(shí)候，并不是一開(kāi)始就找到羅維來(lái)提供中間服務(wù)的，他們也找了其他很多家，但都沒(méi)有成功。如今，這個(gè)渠道我們已經(jīng)幫他們做了一年多了，也達(dá)到了他們的預(yù)期目標(biāo)。”

其實(shí)楊帆所提到的中間服務(wù)通俗地講就是羅維為金盛保險(xiǎn)找客戶，提供消費(fèi)線索?！傲_維通過(guò)自己的數(shù)據(jù)庫(kù)和呼叫中心，進(jìn)行目標(biāo)人群的篩選，我們可以做到在更小的范圍內(nèi)找到更有效的人?！睏罘忉屨f(shuō)，“就理財(cái)顧問(wèn)模式來(lái)說(shuō)，金盛保險(xiǎn)的定位是中高端客戶，月收入5000元以上的中外企高層管理人員，這些人通常具有理財(cái)意識(shí)?！?/p>

前期羅維做過(guò)市場(chǎng)測(cè)試，通過(guò)電話做問(wèn)卷調(diào)查，包括年收入、年齡、地址、家庭情況、是否有保險(xiǎn)需求、是否有子女教育需求、是否有基金和證券投資需求等，了解這些信息之后，把這些信息提供給金盛保險(xiǎn)的理財(cái)顧問(wèn)，而且羅維會(huì)根據(jù)金盛保險(xiǎn)人力資源的配比情況提供每個(gè)理財(cái)顧問(wèn)的消耗量，一個(gè)理財(cái)顧問(wèn)一天大概要見(jiàn)三個(gè)客戶，羅維每天都有KPI指標(biāo)作為績(jī)效考核，保證金盛保險(xiǎn)每個(gè)理財(cái)顧問(wèn)每天都有新的拜訪對(duì)象。當(dāng)羅維確定一個(gè)約會(huì)后，該約會(huì)信息就會(huì)直接進(jìn)入金盛保險(xiǎn)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，并由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)一直跟蹤理財(cái)顧問(wèn)是否會(huì)將約會(huì)轉(zhuǎn)化為業(yè)績(jī)。

從金盛保險(xiǎn)的這種理財(cái)顧問(wèn)模式的試運(yùn)行結(jié)果看，金盛保險(xiǎn)理財(cái)顧問(wèn)的人均產(chǎn)能幾乎為市場(chǎng)平均水平的四倍。這讓業(yè)內(nèi)為之側(cè)目。

楊文岳表示，羅維的責(zé)任就是幫助金盛保險(xiǎn)確定約會(huì)，如果金盛保險(xiǎn)的理財(cái)顧問(wèn)見(jiàn)到約定的客戶，羅維的任務(wù)已經(jīng)完成；但其中有些客戶答應(yīng)與金盛保險(xiǎn)理財(cái)顧問(wèn)約會(huì)，結(jié)果到時(shí)間沒(méi)有赴約，這種情況就需要羅維繼續(xù)加以跟進(jìn)。

這種現(xiàn)象與市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)公司的信任程度和接受程度有關(guān)?！霸趪?guó)外，大家都有理財(cái)規(guī)劃的概念，理財(cái)顧問(wèn)一般與客戶見(jiàn)面兩次就能達(dá)成協(xié)議；而在國(guó)內(nèi)，老百姓認(rèn)為，即便銀行的服務(wù)不好，由銀行來(lái)做理財(cái)規(guī)劃還是會(huì)好一些，于是就認(rèn)準(zhǔn)了銀行這兩個(gè)字?！睏钗脑勒f(shuō)。

電話營(yíng)銷在國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)行業(yè)仍處在發(fā)展期，相比之下海外更加成熟，當(dāng)然這里所指的電話營(yíng)銷并不是通過(guò)電話營(yíng)銷方式直接銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，二者之間巨大的區(qū)別在于見(jiàn)面率，海外的見(jiàn)面率比在國(guó)內(nèi)高很多。最大的原因在于中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于培育期，而在國(guó)外，如果客戶答應(yīng)見(jiàn)面就一定會(huì)見(jiàn)面，不答應(yīng)見(jiàn)面就會(huì)直接在電話中說(shuō)明，而不會(huì)像國(guó)內(nèi)時(shí)常有反悔的情況發(fā)生。

為客戶提供理財(cái)規(guī)劃

雖然找到了客戶，但是數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷再精準(zhǔn)都需要有足夠吸引客戶的服務(wù)和產(chǎn)品才能鎖定客戶的心。金盛保險(xiǎn)深刻了解這一點(diǎn)在整個(gè)價(jià)值鏈中的重要性，通過(guò)其獨(dú)特的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，不僅實(shí)現(xiàn)了客戶的夢(mèng)想，而且描繪出其在中國(guó)營(yíng)運(yùn)模式的新藍(lán)圖。

金盛保險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)中心的運(yùn)作模式是從海外引進(jìn)的，在國(guó)內(nèi)需要一個(gè)極為專業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，這個(gè)團(tuán)隊(duì)如何建立？楊文岳告訴記者：“金盛保險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)中心的工作程序采用工業(yè)化流程，通過(guò)電話營(yíng)銷外包加專業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)于員工的進(jìn)入門(mén)檻及培訓(xùn)有著極其嚴(yán)格的要求。首先員工要經(jīng)過(guò)長(zhǎng)達(dá)一個(gè)月的封閉式培訓(xùn)，并經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的考試，熟練應(yīng)用金盛保險(xiǎn)的專業(yè)理財(cái)顧問(wèn)模式的評(píng)測(cè)工具。在這一點(diǎn)上，保險(xiǎn)人無(wú)法擁有這樣的培訓(xùn)周期和環(huán)境?！?/p>

“理財(cái)顧問(wèn)的培訓(xùn)、管理等一整套體系，我們都有很成功的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ?。我們不是摸索，而是?fù)制區(qū)域總部的‘藍(lán)圖’。所謂藍(lán)圖，就是法國(guó)安盛集團(tuán)非?？粗氐淖罴褷I(yíng)運(yùn)模式。由最佳營(yíng)運(yùn)模式形成的藍(lán)圖一旦確定下來(lái)，就可以在各個(gè)地區(qū)進(jìn)行推廣，這樣我們工作起來(lái)就有章可循，在競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)候，就會(huì)立于不敗之地?！睏钗脑李H為自豪地說(shuō)，“另外，很多外資公司在世界其他地區(qū)有很好的市場(chǎng)推廣經(jīng)驗(yàn)，但在亞太地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)很少；還有一些公司采用單營(yíng)銷渠道的銷售模式，安盛集團(tuán)在全球都采取一種多營(yíng)銷渠道的銷售模式，這些都是我們的優(yōu)勢(shì)所在。針對(duì)市場(chǎng)不同的層次，我們都有不同的渠道來(lái)適應(yīng)它?！?/p>

在楊文岳看來(lái)，保險(xiǎn)產(chǎn)品將來(lái)在中國(guó)會(huì)變成一種大眾理財(cái)產(chǎn)品，就如同消費(fèi)者買礦泉水一樣平常。金盛保險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)中心引鑒其股東法國(guó)安盛集團(tuán)全球?qū)I(yè)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持以客戶需求為導(dǎo)向，為客戶度身定制理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)。

當(dāng)然，上海云集了眾多有實(shí)力的海內(nèi)外保險(xiǎn)公司，但采用正式員工制的理財(cái)顧問(wèn)，目前還是金盛保險(xiǎn)獨(dú)家推出的，其他保險(xiǎn)公司可能也有類似的制度，但合同簽訂的還是保險(xiǎn)人制度。

據(jù)了解，金盛保險(xiǎn)的理財(cái)顧問(wèn)為客戶所做的理財(cái)分析，就如同身體檢查一樣。理財(cái)顧問(wèn)在做理財(cái)分析之前，一定要搞清楚每一個(gè)中高端客戶的目標(biāo)是什么，什么方式能更好地幫客戶達(dá)成這個(gè)目標(biāo)。理財(cái)顧問(wèn)從客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理、退休后過(guò)什么樣的生活、子女教育以及財(cái)富管理四個(gè)方面，幫助客戶做細(xì)致的分析，并使之量化，使客戶提前把握市場(chǎng)投資風(fēng)向標(biāo)，最大限度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，從而獲得穩(wěn)定的投資回報(bào)率。

“無(wú)論基金，還是保險(xiǎn)，只是一個(gè)產(chǎn)品，產(chǎn)品僅僅是一個(gè)工具，理財(cái)顧問(wèn)是以渠道為導(dǎo)向，而不是以產(chǎn)品為導(dǎo)向。這些工具能幫助客戶達(dá)成目標(biāo)，即便顧客不買理財(cái)顧問(wèn)推薦的產(chǎn)品，理財(cái)顧問(wèn)為客戶免費(fèi)作出理財(cái)規(guī)劃，讓客戶清晰地了解了自己未來(lái)的藍(lán)圖，這個(gè)理財(cái)規(guī)劃是有價(jià)值的。國(guó)外的保險(xiǎn)行業(yè)，提供理財(cái)規(guī)劃是要收費(fèi)的，但是國(guó)內(nèi)還達(dá)不到這個(gè)程度?！睏钗脑勒f(shuō)。

另外，金盛保險(xiǎn)給客戶灌輸?shù)氖且粋€(gè)長(zhǎng)期的投資回報(bào)理念，不贊成一些短期的炒作式投資方式，幫助客戶真正做一個(gè)理性的投資理財(cái)人。

篇（7）

讓銀行儲(chǔ)蓄“活”起來(lái)

最保守的理財(cái)“懶人”往往對(duì)儲(chǔ)蓄賬戶有著天然的偏愛(ài)，然而讓資金長(zhǎng)期按照0.36％的活期利率結(jié)息，不免顯得過(guò)于“低廉”，這時(shí)只要把富余的資金轉(zhuǎn)成定期存款，就可以獲得2.25％的利息，雖然仍然落后于3％左右的通貨膨脹率，但至少可以減少一部分損失。如果想要定期活期兩不誤，既保證資金隨時(shí)所需，又要享受較高的存款利率，那么可以選擇短期理財(cái)產(chǎn)品。只要簽署個(gè)理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議，就可以通過(guò)1天理財(cái)或者7天理財(cái)?shù)姆绞綄?shí)現(xiàn)比活期高數(shù)倍的收益，而且復(fù)利計(jì)算收益還會(huì)有所增長(zhǎng)。

以農(nóng)行的“安心快線”和“安心得利”兩款理財(cái)產(chǎn)品為例，“安心快線”理財(cái)產(chǎn)品是一種開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品，可提供一天和七天兩種超短期限選擇，在開(kāi)放期內(nèi)可以申購(gòu)和贖回，起存金額為5萬(wàn)元，收益率分別為1.55％(1天)和1.85％(7天)，實(shí)現(xiàn)了活期利率的翻番，到期后還可以自動(dòng)轉(zhuǎn)存滾動(dòng)起來(lái)?！鞍残牡美眲t提供從低于1個(gè)月到長(zhǎng)于一年不等的多樣理財(cái)期限，起存金額根據(jù)產(chǎn)品的不同分為為5萬(wàn)元、10萬(wàn)元兩種，以近期發(fā)行產(chǎn)品為例，收益率為2％(21天)――3.4％(348天)。投資者可以根據(jù)自己資金閑置情況和投資安排從容選擇，讓“閑錢”也能帶來(lái)收益。

“雖然上述產(chǎn)品都屬于非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，但通過(guò)合理的資產(chǎn)配置安排，在追求靈活投資、隨時(shí)收益的同時(shí)有效降低風(fēng)險(xiǎn)屬性，總體屬較低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。今年以來(lái)，該類產(chǎn)品都實(shí)現(xiàn)了預(yù)期的收益率，滿足了客戶不同期限的理財(cái)需求，受到了客戶的廣泛歡迎?！鞭r(nóng)行理財(cái)師田雷介紹說(shuō)。

“一勞永逸”巧投資

金融機(jī)構(gòu)根據(jù)“懶人”不喜歡整天盯盤(pán)、不愿頻繁交易的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)了一些操作方便簡(jiǎn)單、風(fēng)險(xiǎn)不大但收益略高于儲(chǔ)蓄的“傻瓜型”理財(cái)產(chǎn)品，可以幫助“懶人”們實(shí)現(xiàn)“一勞永逸”或者“一勞長(zhǎng)逸”的長(zhǎng)期理財(cái)。

基金定投就是其中的一種。即投資者到銀行，或者通過(guò)網(wǎng)上銀行，協(xié)議每個(gè)月投資特定的金額認(rèn)購(gòu)基金?？蛻糁灰豌y行簽訂協(xié)議，在每月固定的某天，銀行會(huì)自動(dòng)從協(xié)議指定的賬戶扣除約定資金到基金賬戶。每月定投的起始金額低至100元－300元，門(mén)檻低，可積沙成塔，并將長(zhǎng)期投資簡(jiǎn)單化，大大降低投資失誤帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

篇（8）

中圖分類號(hào)：F830.59文獻(xiàn)識(shí)別碼：A文章編號(hào)：1001-828X（2016）018-000-02

引言

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，大大增加了居民的生活收入和社會(huì)收入，人們愈加追求更多的收入渠道，特別追求個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域，人民通過(guò)各種方式了解合理科學(xué)的理財(cái)種類，讓自身的財(cái)產(chǎn)得到有效地使用，提升財(cái)富價(jià)值，增加個(gè)人財(cái)產(chǎn)收入，使自己得到滿意的價(jià)值服務(wù)。然而，目前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間較為廣闊，投資理財(cái)方式多種多樣，在如此廣大的投資市場(chǎng)、種類繁雜的的理財(cái)方式，如何有效地使用自己的資產(chǎn)得到利益最大化，這是每個(gè)公民特別關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。

一、促進(jìn)居民選擇投資的主要?jiǎng)訖C(jī)

投資是指居民通過(guò)購(gòu)買金融資產(chǎn)，到一定時(shí)期不僅可以獲得自己的本金，還可以獲取多余的收益的一種理財(cái)方式，目前，從市場(chǎng)上的實(shí)物資產(chǎn)包括：股票、債券、保險(xiǎn)等投資方式。由于市場(chǎng)投資方式的多樣化，巨大的收入差異誘惑，追求投資、增加財(cái)富價(jià)值的欲望愈加強(qiáng)烈，尤其是我國(guó)經(jīng)的濟(jì)體制在不斷地進(jìn)行深入的改革，居民地家庭投資方式的重要性認(rèn)識(shí)的得到很大提高，投資的主體已經(jīng)在發(fā)生深刻的變化，逐漸由轉(zhuǎn)向個(gè)人和家庭，由此可知，實(shí)現(xiàn)保值增值是人們實(shí)行投資理財(cái)行動(dòng)的最終目的。

二、目前居民主要的投資種類

1.銀行儲(chǔ)蓄的理財(cái)方式

一直以來(lái)，人們比較傾向于銀行存款，因?yàn)殂y行是人們接觸最頻繁的財(cái)產(chǎn)交易和理財(cái)基地，加上銀行具有低風(fēng)險(xiǎn)性，強(qiáng)流動(dòng)的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，就算人們選擇定期存款，一般情況下，也可預(yù)先支取。目前，各大銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大范圍的分布在全國(guó)各地，這使人們的投資方式更加安全，投資心理更加踏實(shí)。然而，當(dāng)物價(jià)指數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)銀行存款利率時(shí)，居民實(shí)施的投資難以受益，還有可能面臨貨幣貶值的不良狀況。近年來(lái)，我國(guó)居民在消費(fèi)觀念和投資觀念方面，逐漸發(fā)生翻天覆地的變化，但我們首選的投資方式依然是銀行儲(chǔ)蓄。根據(jù)統(tǒng)計(jì)的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)居民的在選擇儲(chǔ)蓄的投資方式方面，投資金額超了40萬(wàn)億元。在2013年8月，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了連續(xù)三個(gè)月的巨大突破，超過(guò)43萬(wàn)億元以上，達(dá)到歷史新高。

2.通過(guò)購(gòu)買國(guó)債和投資房地產(chǎn)業(yè)的理財(cái)方法

目前，國(guó)債種類多種多樣，由于上市國(guó)債是在交易所開(kāi)始上市，所以，有眾多的投資者參與上市國(guó)債，導(dǎo)致上市國(guó)債的流通性極強(qiáng)。與銀行存款相比較，銀行的同期存款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)行國(guó)債的收益，除此之外國(guó)債和活期存款一樣具有較強(qiáng)的靈活性和流通性，但收益扔高于活期存款。房地產(chǎn)投資方式也是目前人們的重要選擇之一，房地產(chǎn)的巨大發(fā)展，國(guó)家政策的扶持，使得人們更愿意嘗試甚至選擇房地產(chǎn)投資方式，在眾多的投資方式中，房地產(chǎn)投資與其他的投資方式有很大差異，具體表現(xiàn)在房地產(chǎn)投資不僅具有很高的保值作用，還有較強(qiáng)的盈利好處。

3.通過(guò)最直接的方式：參與股市和購(gòu)得基金

股票是一種高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資方式，主要發(fā)行于股份有限公司，通過(guò)股票體現(xiàn)出各大股東權(quán)勢(shì)和身份，股東借此贏得股息和紅利。投資者選擇股票投資獲得收益主要有以下幾種方式：第一，投資者直接取得股份公司的盈利，第二，股東獲得盈利還會(huì)通過(guò)一些買賣差價(jià)，其大多數(shù)來(lái)源于股票流通過(guò)程中產(chǎn)生而得來(lái)的收益。但是，因?yàn)楣善钡念A(yù)期獲益頻繁不確定和紛雜多樣，所以，投資者在選擇股票投資的時(shí)候需要謹(jǐn)慎考慮清楚。另外，基金也是人們觀望的投資理賬方式，基金說(shuō)到底是集中地集合各個(gè)投資者的部分投資金額，由于基金具有很多優(yōu)勢(shì)：具有利益共享性、共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)性，因此，這種投資方式比較適合中小投資者。4.購(gòu)買黃金和新興市場(chǎng)產(chǎn)品的理財(cái)方式

從傳統(tǒng)到現(xiàn)代，黃金一直是人們推崇的追捧的貴金屬，象征著富有和權(quán)勢(shì)，由于影響黃金價(jià)格的因素種類較多，體現(xiàn)在政治、經(jīng)濟(jì)、文化等方方面面。黃金的價(jià)格趨向與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向亦步亦趨聯(lián)，然而與股市的發(fā)展方向和走勢(shì)卻背道而馳。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛被應(yīng)用和認(rèn)可，一些新興的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)工具日益出現(xiàn)在人們的生活和理財(cái)領(lǐng)域，比如：支付寶、余額寶理財(cái)通等等。這些理財(cái)方式具有低風(fēng)險(xiǎn)低收益的效益，然而盈利卻高于英航活期存折卡的收益，這是一種極其方便快捷的理財(cái)方式，比較適合個(gè)人單獨(dú)進(jìn)行小資理財(cái)。這類新型產(chǎn)品的流通能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)的理財(cái)方式，由于互聯(lián)網(wǎng)的便捷和高技術(shù)，人們可以方便通過(guò)此方式實(shí)施購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬、支付等生活需要，方便了人們的生活支付方式，提高了人們的生活質(zhì)量。

三、投資理財(cái)?shù)穆窂?/p>

1.儲(chǔ)蓄投資方法

儲(chǔ)蓄是最接近人們生活的一種投資方式，然而，儲(chǔ)蓄的利率波動(dòng)較大，這會(huì)大大影響人們的投資選擇。當(dāng)中國(guó)人民銀行開(kāi)始規(guī)定降低利率的時(shí)候，這就暗示著人們?nèi)绻x擇銀行儲(chǔ)蓄進(jìn)行投資，不能獲取較高的收益額。雖然儲(chǔ)蓄存款風(fēng)險(xiǎn)較低，能保證投資者的穩(wěn)定利息收益，是一種很適合人們尤其是農(nóng)民的投資理財(cái)方式，但是面對(duì)這較低的儲(chǔ)蓄利率，居民需要轉(zhuǎn)變投資觀念，改進(jìn)思想積極努力尋找能保證資金安全或一項(xiàng)對(duì)穩(wěn)定的投資方式，從而實(shí)現(xiàn)自己的資金投資收益，提高收入。目前，我國(guó)還有很多人的觀念比較傳統(tǒng)，堅(jiān)定穩(wěn)重的性格讓他們依然愿意選擇銀行儲(chǔ)蓄。

2.股票投資策略

由于在股市領(lǐng)域，常常存在著“一夜暴富的”說(shuō)法，所以大多數(shù)人們總是把美好的發(fā)財(cái)夢(mèng)想寄托在股市中，并堅(jiān)持暴富的觀念。然而，股市中真正的狀況并非人們主觀所想。股市存在著眾多隱患，一直是一種高風(fēng)險(xiǎn)高收益方式，而且每次的股市行情不是一成不變的，這就要求居民投資者在選擇為投資的時(shí)候，必須適當(dāng)?shù)馗淖兺顿Y策略，變換思想，改變觀念，精通股市操作方法。目前，大多數(shù)的居民投資者仍然懷著依著股市發(fā)家致富的高回報(bào)思想，但他們?cè)谶x擇股市投資的時(shí)候，沒(méi)有正確地認(rèn)識(shí)到股市還中存在著不為人知的各種隱患，股市也是一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資方式，安全性較低，波動(dòng)率較大。所以，居民投資者需要樹(shù)立正確的人生觀和價(jià)值觀，明確自己的投資目標(biāo)，正確選擇適合自己的理財(cái)方式，保證資金安全穩(wěn)定，提高自身的理財(cái)收益。

3.購(gòu)買黃金理財(cái)方式

在中國(guó)國(guó)內(nèi)，黃金是人們最為常見(jiàn)和追求的貴金屬重品，然而黃金飾品在投資理財(cái)方面有利有弊。首先，黃金飾品與生俱來(lái)就擁有較高的美學(xué)價(jià)值，值得人們珍藏，提升價(jià)值。然而，購(gòu)買黃金從來(lái)都不是一個(gè)簡(jiǎn)單低廉價(jià)格，但依舊沒(méi)有影響人們對(duì)黃金的推崇。由于市場(chǎng)上黃金的價(jià)格不符合黃金原料的內(nèi)在價(jià)值，金塊到金飾的過(guò)程，必須要經(jīng)過(guò)一系列程序：加工、制造、批發(fā)、零售等，整個(gè)過(guò)程結(jié)束后最后的費(fèi)用承擔(dān)者就是購(gòu)買者。從中可知，黃金的在市場(chǎng)上的交易成本費(fèi)用不低，程序不少。人們?cè)谶x擇購(gòu)買黃金實(shí)現(xiàn)自己投資目標(biāo)時(shí)，要充分考慮黃金價(jià)格的波動(dòng)以及是否易磨損，否則就會(huì)降低黃金價(jià)格，難以達(dá)到收益。

4.選擇購(gòu)買實(shí)物的投資方式

在現(xiàn)代社會(huì)，越來(lái)越多居民投資者喜歡選擇實(shí)物投資，比如：房地產(chǎn)投資要選擇房地產(chǎn)投資的投資者第一必須要根據(jù)自身的情況，合理地對(duì)房地產(chǎn)投資進(jìn)行分析，尤其注重投資的資本和時(shí)間安排，再根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)施的政策，構(gòu)深入了解人民幣存款基準(zhǔn)率波動(dòng)，最后進(jìn)行合理分析和科學(xué)的決策。投資者首先必須樹(shù)立投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，正確對(duì)待認(rèn)識(shí)投資研究的積極意義，從而讓自己能夠精通掌握房地產(chǎn)業(yè)的變動(dòng)趨勢(shì)和發(fā)展?fàn)顩r，用客觀全面的角度去看待投資。除此之外，投資者還必須結(jié)合充分考慮國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)、政治社會(huì)發(fā)展前景和傾向，客觀分析國(guó)內(nèi)的地區(qū)性差異，以及國(guó)家制定和修改的一些政策方針。在深刻認(rèn)識(shí)這些后，以此為基礎(chǔ)，對(duì)自己需要進(jìn)行的方案設(shè)計(jì)實(shí)施精準(zhǔn)的估測(cè)，最終獲得比較準(zhǔn)確合理的經(jīng)濟(jì)測(cè)算數(shù)據(jù)。然而，投資者還需要注意投資不能自目跟風(fēng)，而是要根據(jù)自己的真實(shí)情況，清楚地認(rèn)識(shí)到投資的特點(diǎn)和結(jié)果，理性分析，合理作出選擇。

篇（9）

還是從壓歲錢講起吧。

壓歲錢是我們?nèi)松谝还P可以自行支配的資金。我小時(shí)候，拿到一張50元的壓歲錢，已屬巨款，只有祖父母和外祖父母才有如此大手筆。至于其他零零散散的壓歲錢，我們都如數(shù)上交給父母循環(huán)使用――父母也要分發(fā)給其他親友的孩子。

就這樣，那不用上交的壓歲錢，除一小部分用來(lái)買喜歡的小東西，父母必為我和哥哥各自開(kāi)個(gè)銀行賬戶。父母認(rèn)為，小孩子口袋里不能有太多閑錢。這就是我們的壓歲錢理財(cái)。

我出身銀行世家，祖父程慕灝29歲起出任上海中國(guó)銀行副行長(zhǎng)，是上海中行有史以來(lái)最年輕的副行長(zhǎng)。他對(duì)我們第三代自小的理財(cái)教育是3S：Saving(儲(chǔ)蓄)、Spending(消費(fèi))和Sharing(分享)。3S理財(cái)觀念出自何處不得而知，但我家世代都奉之為經(jīng)典。

3S中首要的是Saving，身為銀行家的祖父一世不炒金、炒房、炒股票，一來(lái)是避嫌疑，二來(lái)是他從實(shí)踐中確實(shí)悟出，長(zhǎng)期的、持之以恒的、定時(shí)的儲(chǔ)蓄得益，其實(shí)是相當(dāng)可觀且又安全的。

記得我參加工作時(shí)，一月工資48.5元，扣除飯費(fèi)、交通費(fèi)和零用錢后，其余的錢就用來(lái)買貼花儲(chǔ)蓄――相當(dāng)于現(xiàn)今的定投。就這樣，到我結(jié)婚成家的時(shí)候，我的戶頭上竟也有4位數(shù)了。在20世紀(jì)70年代，這也算一筆頗有分量的嫁妝了！

我和先生從來(lái)不炒股、不炒房，也許因此失去了很多致富機(jī)會(huì)，但我們心情坦然，股市、樓市、金融風(fēng)暴與我們無(wú)關(guān)，我們可以靜心讀書(shū)、寫(xiě)作、觀看人生風(fēng)景。但定時(shí)定期的儲(chǔ)蓄，我們幾十年如一日地堅(jiān)持著。當(dāng)然，現(xiàn)今儲(chǔ)蓄不只僅存銀行一種方式，但我們從來(lái)只認(rèn)長(zhǎng)線、小利而穩(wěn)定的產(chǎn)品。至今雖無(wú)大富，但至少衣食無(wú)憂。

第二個(gè)S是消費(fèi)。理財(cái)不是要你一毛不拔，理財(cái)?shù)淖罱K目的是提高生活質(zhì)量。

消費(fèi)是人生很重要的一個(gè)樂(lè)趣。只懂錢生錢，不懂消費(fèi)，這樣的人必然缺少朋友，缺少社交。當(dāng)然，或許可以等賺夠錢再消費(fèi)，但如何算賺夠了？親情、友情、人情最缺乏保鮮能力，小氣吝嗇是其最大的殺手。當(dāng)然消費(fèi)不等于揮霍，如何消費(fèi)本身是一門(mén)生活美學(xué)，是我們愉悅?cè)松苤匾谋ＷC。

Sharing――分享，這應(yīng)該與消費(fèi)頗有異曲同工之處。錢財(cái)要有人與你一起分享，才有幸福感、滿足感和成就感。哪怕只是很小一筆年終獎(jiǎng)，如能拿出來(lái)孝敬父母，給另一半買份禮物，給小輩一個(gè)驚喜……該有多溫馨，遠(yuǎn)遠(yuǎn)好過(guò)想方設(shè)法地錢生錢！

篇（10）

據(jù)中國(guó)旅游研究院預(yù)測(cè)，2012年中國(guó)出境旅游人數(shù)將達(dá)7840萬(wàn)人次，同比增長(zhǎng)12%。從出境規(guī)模上來(lái)說(shuō)，目前我國(guó)的出境市場(chǎng)已經(jīng)是美國(guó)出境市場(chǎng)的1.2倍。在中國(guó)出境游熱的形成中，中產(chǎn)階層無(wú)疑貢獻(xiàn)了很大力量。

調(diào)查顯示：近八成城市中產(chǎn)家庭未來(lái)一年有旅游打算。其中，計(jì)劃旅游1次、2次的比例分別為53.4%和22.5%。而其旅游計(jì)劃明顯地不限于國(guó)內(nèi)游了。打算旅游1次的家庭中，40%選擇了出境游；打算旅游2次的家庭中，2次都選擇國(guó)內(nèi)游的比例僅占四分之一，其他四分之三至少會(huì)涉及到一次出境游。

調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，年收入20萬(wàn)以上的中產(chǎn)家庭表示未來(lái)一年會(huì)出境游的比例（57.1%）幾乎是年收入10萬(wàn)以下家庭的3倍。其中，東亞、歐洲和東南亞分列出境游的前三甲。但與上海人和廣東人首選東亞不同，北京人最想去的是歐洲。另外，盡管國(guó)內(nèi)越來(lái)越多的城市加入到可赴臺(tái)灣自由行的城市行列，但臺(tái)灣游的吸引力仍不敵港澳游。

對(duì)于出境游選擇何家旅行社的調(diào)查中，大牌旅行社中選率明顯較高。如國(guó)旅、中旅、中青旅三家旅行社巨頭包攬了北京、武漢和成都的三甲。上海和廣州略有不同。上海人除了國(guó)旅（24.1%）之外，分列二三位的是上海國(guó)旅和春秋旅行社。廣州人對(duì)本地旅行社的熱情更高，廣之旅占據(jù)半壁江山（50%），接下來(lái)的二三位才分別是廣東中旅和廣東國(guó)旅。

購(gòu)物：境外嘗鮮受青睞

境外購(gòu)物是近年來(lái)開(kāi)始流行于城市中的購(gòu)物新趨勢(shì)。調(diào)查顯示：36.6%的受訪者表示有過(guò)境外購(gòu)物的經(jīng)歷，在這部分人中還有超過(guò)半數(shù)的受訪者表示未來(lái)還計(jì)劃進(jìn)行境外購(gòu)物；此外還有14.3%的受訪者表示雖然目前沒(méi)有境外購(gòu)物的經(jīng)歷，但未來(lái)有進(jìn)行境外購(gòu)物的計(jì)劃。

新產(chǎn)品：食品代購(gòu)受到追捧。調(diào)查顯示：男性最想買的是電子產(chǎn)品（81.4%），女性則是美容護(hù)膚產(chǎn)品（77%），各自比對(duì)方的選擇比例高出50多個(gè)百分點(diǎn)。但食品（包括保健品）是男女一致選擇較多的產(chǎn)品，有45.5%的受訪者表示未來(lái)一年會(huì)購(gòu)買。而且學(xué)歷越高購(gòu)買食品的比例越高（碩士：60%，本科：54%，大專：49.6%，高中：30.2%，初中：20.0%）。

廣州人愛(ài)吃的天性在境外購(gòu)物中也有所體現(xiàn)，77.8%的廣州受訪者計(jì)劃購(gòu)買食品，這一比例遠(yuǎn)高于其他一線城市（上海：31.7%，北京：26.7%）。

新渠道：代購(gòu)網(wǎng)站開(kāi)始占據(jù)市場(chǎng)。境外旅游依然是境外購(gòu)物的主要途徑（63.5%），而興起于2009年的網(wǎng)絡(luò)代購(gòu)也給消費(fèi)者開(kāi)辟了一條新的境外購(gòu)物方式。調(diào)查顯示：有一成多（13.4%）的受訪者通過(guò)代購(gòu)網(wǎng)站（國(guó)內(nèi)電子商務(wù)網(wǎng)站、專業(yè)代購(gòu)網(wǎng)站、國(guó)內(nèi)論壇）進(jìn)行境外購(gòu)物，美國(guó)購(gòu)物網(wǎng)拔得頭籌。其中，北京的受訪者對(duì)代購(gòu)網(wǎng)站的依賴度最高（28%）。對(duì)于代購(gòu)網(wǎng)站收取的費(fèi)用，半數(shù)消費(fèi)者認(rèn)為10%的代購(gòu)費(fèi)是合理的。

理財(cái)：成也股票，敗也股票

對(duì)于中產(chǎn)家庭來(lái)說(shuō)，金融投資的意義超過(guò)了一般的玩票性質(zhì)。調(diào)查顯示：55.8%的中產(chǎn)家庭屬于多重收入來(lái)源家庭，而這些家庭的最主要收入組合就是工資性收入加金融投資。值得慶幸的是，35.2%的投資者表示，自己持有的理財(cái)產(chǎn)品過(guò)去一年有升值。

調(diào)查顯示：超過(guò)六成的受訪者目前持有理財(cái)產(chǎn)品，股票（40.6%）、基金（31.9%）位列前二。而且從投資額看，股票也是重頭戲，53.2%的中產(chǎn)家庭表示股票投資額最高。這與零點(diǎn)之前對(duì)新富群體、普通公眾的調(diào)查結(jié)果基本一致，股票和基金都是投資的“大頭”。

但當(dāng)問(wèn)及未來(lái)一年的投資計(jì)劃時(shí)，雖然股票和基金在中產(chǎn)群體中的持有比例最高，但兩成多投資者表示將減少手頭股票和基金的持有量。尤其是去年理財(cái)收益縮水的中產(chǎn)群體，計(jì)劃減持股票和基金的比例最高，而且明顯高于增持的比例（股票增持：8.3%；股票減持：46.6%；基金增持：6.0%；基金減持：23.3%）（見(jiàn)上圖）。

調(diào)查顯示：擁有理財(cái)產(chǎn)品的中產(chǎn)家庭中，通過(guò)銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)理財(cái)?shù)谋壤^(guò)半數(shù)（55%），其次有近四成人是獨(dú)立理財(cái)（38.9%）。

篇（11）

理財(cái)觀念深入人心

英國(guó)是一個(gè)負(fù)債消費(fèi)的國(guó)家，人們對(duì)借貸消費(fèi)、“寅吃卯糧”習(xí)以為常。購(gòu)買住房要抵押貸款，日常購(gòu)物也會(huì)信用透支，學(xué)生上學(xué)也需要貸款。因此，就需要了解利率短期和長(zhǎng)期的走勢(shì)、就業(yè)和工資增長(zhǎng)的前景，從而對(duì)自己的還貸能力和還貸時(shí)間有一個(gè)大致的規(guī)劃。否則，就難免陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。

不過(guò)，絕大多數(shù)人還是能夠做到量人為出的。匯豐銀行的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著銀行電話和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的發(fā)達(dá)，許多人漸成“理財(cái)專家”。例如，25％的受訪者清楚地知道他們?cè)阢y行的準(zhǔn)確存款數(shù)字，45％的受訪者大致上能說(shuō)出自己的銀行存款數(shù)目，相差不足10英鎊。10％的受訪者甚至每天都要查核自己的銀行結(jié)余。每5個(gè)人當(dāng)中，就有 1個(gè)人每天3次查核他們的賬戶。他們大多數(shù)使用電話和互聯(lián)網(wǎng)銀行咨詢業(yè)務(wù)。同時(shí)，調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，近75％使用電話和互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)的民眾知道銀行提供的各種服務(wù)。有趣的是，男性查賬的人數(shù)高于女性，分別為25％和13％。匯豐銀行電子服務(wù)部門(mén)主管康斯坦丁表示，銀行提供的科技改變了人們的理財(cái)習(xí)慣，使理財(cái)變得更為方便和有趣，因此，很多客戶已經(jīng)成為了自己的“會(huì)計(jì)經(jīng)理”。60％的“理財(cái)專家”從來(lái)沒(méi)有出現(xiàn)赤字。

邊玩邊賺錢

或許一半是歷史文化原因，一半是經(jīng)濟(jì)富足的支持，英國(guó)人很會(huì)休閑。過(guò)去二三十年來(lái)，英國(guó)人更把休閑與投資結(jié)合到一起，在玩樂(lè)和消遣中賺取利潤(rùn)，成為個(gè)人理財(cái)?shù)囊粋€(gè)組成部分。

藝術(shù)品市場(chǎng)是英國(guó)一個(gè)重要的休閑投資市場(chǎng)，這個(gè)市場(chǎng)從20世紀(jì)90年代初以來(lái)一直興盛不衰，目前，總價(jià)值達(dá)數(shù)十億英鎊，占整個(gè)歐洲藝術(shù)市場(chǎng)的50％還多。藝術(shù)品在眾多休閑投資產(chǎn)品中是最易使投資者眼球放光的產(chǎn)品。在這個(gè)市場(chǎng)中，既有過(guò)去藝術(shù)大師的作品，也有新生代藝術(shù)家作品，而且價(jià)值增長(zhǎng)很快。目前，各類藝術(shù)基金公司、投資公司和個(gè)人收藏家等群英薈萃。在這個(gè)市場(chǎng)淘金與游戲的，既有腰纏萬(wàn)貫的藝術(shù)品收藏家，也有越來(lái)越多的小投資者。

名牌陳年葡萄酒是英國(guó)許多休閑投資者的另一個(gè)領(lǐng)域。波爾多、白蘭地和隆河谷(Bordeaux，Burgundy and Rhone)等30余種著名葡萄酒品牌全都身價(jià)不菲，升值潛力巨大，因此成為許多投資經(jīng)紀(jì)人推薦的升值物品。另外，還有體育紀(jì)念品的投資。英國(guó)人酷愛(ài)足球，有關(guān)足球的紀(jì)念品也隨著足球熱的升溫而不斷增值。高爾夫球、板球、網(wǎng)球和釣魚(yú)運(yùn)動(dòng)的有關(guān)紀(jì)念品也成為人們收藏的投資物品。賽馬也是投資者追逐的熱門(mén)之一，這是一個(gè)對(duì)沉迷于賽馬活動(dòng)的賽馬愛(ài)好者具有極大吸引力的休閑投資領(lǐng)域，尤其是富人對(duì)在此領(lǐng)域投資更是趨之若鶩。

經(jīng)典汽車投資是英國(guó)休閑投資的另一個(gè)重要方面?！董h(huán)球》雜志記者在英國(guó)博納姆拍賣行一次老爺車拍賣活動(dòng)中看到，拍品中既有英國(guó)本地勞斯萊斯生產(chǎn)的早期豪華汽車，也有美國(guó)和歐洲大陸的產(chǎn)品。這個(gè)市場(chǎng)從20世紀(jì)80年代開(kāi)始興盛，90年代一度陷入低潮，現(xiàn)在又漸成規(guī)模。在市場(chǎng)的高端，經(jīng)典車比新型號(hào)車更為值錢。

理財(cái)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)繁忙

初到英國(guó)，就聽(tīng)到過(guò)一種說(shuō)法，說(shuō)社會(huì)治理“美國(guó)靠律師，英國(guó)靠會(huì)計(jì)”?？梢?jiàn)英國(guó)的會(huì)計(jì)制度多么嚴(yán)格，會(huì)計(jì)隊(duì)伍多么龐大，財(cái)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)多么復(fù)雜。確實(shí)，在英國(guó)，會(huì)計(jì)咨詢服務(wù)非常方便， 該行業(yè)在英國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)中所占比例達(dá)到5％左右。許多有錢人，如體育與文藝明星、公司高級(jí)職員、資財(cái)雄厚的個(gè)體業(yè)者等，都有自己的理財(cái)顧問(wèn)或會(huì)計(jì)師。這是個(gè)人和家庭理財(cái)不可或缺的基礎(chǔ)設(shè)施。

在英國(guó)，與個(gè)人理財(cái)關(guān)系密切的領(lǐng)域十分廣闊和繁雜。如養(yǎng)老基金、共同基金和其他各類基金的運(yùn)籌和投資；傳統(tǒng)的股票和債券、黃金和房地產(chǎn)以及各類金融衍生產(chǎn)品的投資；納稅和各類稅收優(yōu)惠的計(jì)算與領(lǐng)??；什么人在什么情況下可以享受什么樣的社會(huì)福利和享受多少；在銀行怎樣才能根據(jù)自身情況選擇最合理的存款和貸款方式；如何最大限度地享受金融部門(mén)提供的服務(wù)；甚至如何利用稅收法律的漏洞把納稅額盡量降到最小限度；等等。對(duì)于這些，沒(méi)有專業(yè)知識(shí)是很難弄明白的，有時(shí)應(yīng)該享受的權(quán)益從自己身邊溜走或陷入圈套還不知道。

因此，要想管好自己的錢袋，或者在浩如煙海的投資領(lǐng)域中做出正確選擇賺取利潤(rùn)，就不得不依靠專業(yè)化的資本管理和投資公司。當(dāng)前，英國(guó)五花八門(mén)的理財(cái)公司如基金公司、資產(chǎn)管理公司、投資公司就承擔(dān)起了對(duì)大宗基金如養(yǎng)老基金和慈善基金的管理和經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司和各個(gè)金融機(jī)構(gòu)也都提供理財(cái)服務(wù)，眾多的咨詢機(jī)構(gòu)和專家也隨時(shí)向客戶提供現(xiàn)成的幫助。他們不僅幫助客戶設(shè)計(jì)總體的戰(zhàn)略規(guī)劃，還對(duì)實(shí)現(xiàn)這些規(guī)劃的具體步驟給予具體指導(dǎo)。因此，可以說(shuō)，英國(guó)人個(gè)人理財(cái)已在相當(dāng)大的程度上實(shí)現(xiàn)了社會(huì)化。