緒論：寫作既是個人情感的抒發(fā)，也是對學術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

一、導(dǎo)言

隨著經(jīng)濟全球化時代的到來，中國的科技文化經(jīng)濟等方面都有了全面的發(fā)展，金融電子化在我國金融行業(yè)也得到了巨大的發(fā)展，并在金融領(lǐng)域掀起了一場巨大的變革。而其中農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)是金融電子化的重要構(gòu)成部分，國家對農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)業(yè)越來越重視，所以農(nóng)村金融服務(wù)備受人們的關(guān)注。在國家的政策扶持下，我國農(nóng)村地區(qū)根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況，因地制宜，采取適合自身的措施以實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。

現(xiàn)階段，我國農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)嚴重不足，但是農(nóng)村的需求卻日益增長。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計顯示，我國農(nóng)戶最需要的是基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)的辦理，而這些基礎(chǔ)在農(nóng)村不能發(fā)揮很好的效率。所以日益激化的矛盾在很大程度上都限制了消費市場的發(fā)展，這就需要尋找農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)的新路徑。

二、金融電子化的含義及作用

（一）金融電子化的含義

20世紀70年代，隨著電子信息技術(shù)的飛速發(fā)展，它在金融行業(yè)的廣泛滲透，金融電子化產(chǎn)生了。它的出現(xiàn)讓金融業(yè)呈現(xiàn)出了新的面貌，擴大了金融業(yè)的服務(wù)品種，正改變著人們的經(jīng)濟和社會生活方式。而21世紀的我們，不論是個人還是社會組織等團體，都能直接或間接地感受到金融電子化的存在，并且享受著其帶來的便捷化服務(wù)。它是指運用現(xiàn)代化通訊技術(shù)、信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等手段，改善傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的工作環(huán)境，降低運營成本，提高傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的工作效率，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)處理的便捷化、信息化等目標，做到科學管理決策金融服務(wù)，最終真正為人們提供高效、快速和便捷的金融服務(wù)，以提升市場競爭力的終極目標。

（二）金融電子化對農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的作用

電子化金融對農(nóng)村金融發(fā)展的推動作用主要體現(xiàn)在：一是有利于加快農(nóng)村金融的發(fā)展步伐；二是有利于擴大農(nóng)村金融的服務(wù)范圍；三是有利于降低農(nóng)村金融的交易成本；四是有利于提升“三農(nóng)”的現(xiàn)代金融服務(wù)意識。隨著我國農(nóng)村信息化進程和區(qū)域戰(zhàn)略調(diào)整的逐步推進，特別是十七屆五中全會提出的“三網(wǎng)融合”帶來的機遇，可以預(yù)見，未來我國農(nóng)村電子化金融服務(wù)業(yè)務(wù)將具備更大的推廣潛力和發(fā)展空間。

三、案例啟示

為了滿足農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的需求，我國利用自身的科技信息優(yōu)勢，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，最終提出了惠民工程“惠農(nóng)通”。它是指以惠農(nóng)卡為載體，采用電子化的信息平臺，以服務(wù)農(nóng)村為本質(zhì)，以提升農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)質(zhì)量為目標，全面推進農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)建設(shè)，最終為農(nóng)村居民提供足不出村的便捷化服務(wù)。

作為完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)建設(shè)的重要舉措，“惠農(nóng)通”這項工程所給農(nóng)村居民帶來的便利甚大，同時具有社會價值和經(jīng)濟價值，對資金的合理流動有著很重要的作用，改善了農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境，推動了農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)建設(shè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。深入分析這一案例，有助于我們了解電子化金融服務(wù)建設(shè)對農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的促進作用和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重要意義。

首先，金融電子化對于完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系有著很重要的作用。依托這項工程，國家可以把對農(nóng)民的補貼等便捷地發(fā)放到居民手里，減少資金的流通環(huán)節(jié)，降低風險損失，大大提高了政府的公共事業(yè)辦事效率，真正地把電子化金融用到農(nóng)民身上去。

其次，金融電子化促進了農(nóng)村消費市場的發(fā)展。實施這項工程，有效地整合了農(nóng)村生活信息，用活了農(nóng)民的資金，加快構(gòu)建了農(nóng)民金融基礎(chǔ)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)民在村里就可以享受金融服務(wù)帶來的便利性。這對農(nóng)村金融的l展有著很大的幫助，促進了農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的建設(shè)。

最后，金融電子化推動了“鏈金融”模式的發(fā)展。農(nóng)村居民日常生活中需要的商品都可以通過“惠農(nóng)通”工程實現(xiàn)，這樣可以安全、快速地進行結(jié)算，大大地提升了交易效率，加速了農(nóng)村資金的周轉(zhuǎn)，這有助于農(nóng)村由農(nóng)業(yè)化向工業(yè)化的改革，促進農(nóng)村邁向現(xiàn)代城市化。

四、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中金融基礎(chǔ)服務(wù)存在的問題

雖然目前我國已經(jīng)制定政策扶持農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)的發(fā)展，但是受多種因素的制約，仍然還存在著很多問題。

（一）金融服務(wù)缺失，農(nóng)村金融組織存在的問題

我國農(nóng)村金融組織雖然產(chǎn)生了較完善的機構(gòu)，但是還是存在了很大的問題，各類機構(gòu)在支持農(nóng)村金融發(fā)展過程中未發(fā)揮出應(yīng)有的效果。農(nóng)村僅剩下農(nóng)村社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這些比較正規(guī)的金融機構(gòu)，可是較為活躍的是農(nóng)村非正規(guī)金融組織，但是這些金融組織又受到了政府的管制。另外，農(nóng)村金融保險的短缺，以及民間借貸的不規(guī)范，這些造成了新農(nóng)村金融系統(tǒng)形成的制度性問題，進而導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量不佳，很難滿足農(nóng)村居民的生活需求。

（二）設(shè)備的投資成本回收困難

在農(nóng)村地區(qū)，進行農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的電子化建設(shè)是需要很大財力和人力的，不但需要大量的前期投入，而且后續(xù)資金也需要源源不斷的補充。另外，農(nóng)村居民的文化水平普遍很低，所以他們對金融基礎(chǔ)服務(wù)的了解和接受程度也是很淺的，這樣下來，對農(nóng)村金融電子設(shè)備的投入成本在短時間內(nèi)無法回收，他們在農(nóng)村建設(shè)的金融電子化設(shè)備的使用上比較少，不能達到金融行業(yè)的發(fā)展需求。最后，一些農(nóng)村地區(qū)的政策不夠完善以及宣傳力度太小，不利于農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)工作的開展。目前，農(nóng)村地區(qū)雖然“戶戶通”等便民設(shè)備已經(jīng)得到普及，但是也只能滿足一部分用戶的個性需求，而網(wǎng)上銀行等金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展受到了很多限制。

（三）設(shè)備的使用率低下，資源浪費嚴重

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計資料顯示，農(nóng)村居民大多數(shù)文化素質(zhì)偏低，對于現(xiàn)代的金融基礎(chǔ)服務(wù)內(nèi)容還不夠清楚，而且，在傳統(tǒng)思想的束縛下，很多人也習慣講資產(chǎn)存放在家中，即使他們也會存放到銀行，但是也只會辦理一些最簡單的業(yè)務(wù)，不敢去使用金融電子設(shè)備進行辦理。因此，很多農(nóng)村地區(qū)進行金融電子設(shè)備的建設(shè)消耗了很多資金，但是因為上述情況的發(fā)生，導(dǎo)致了這些電子設(shè)備的使用效率大大降低，從而大量資源浪費。

（四）專業(yè)人員匱乏，信息資源紊亂

盡管我國投入了大量的人力財力進行信息化基礎(chǔ)設(shè)備的建設(shè)，在城鄉(xiāng)中國也發(fā)展到了一定的階段，然而因為農(nóng)村地區(qū)大都處于偏僻地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展比較落后，思想束縛也比較嚴重，相應(yīng)地人才就比較稀少。所以即使金融電子化設(shè)備建設(shè)完善，也會因為設(shè)備折舊沒有專業(yè)人才去維修，使得資源浪費嚴重，同時各種信息的資源整合也不能高效進行，農(nóng)村地區(qū)的金融電子化服務(wù)工作不能有序的進行。

（五）服務(wù)模式創(chuàng)新推廣遭遇瓶頸

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，相關(guān)的金融服務(wù)模式也隨之產(chǎn)生。在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，電子設(shè)備使用率低，運行維護的成本很高，很難實現(xiàn)可持續(xù)運營。盡管電子化方式很大程度降低了投入和運營成本，但是因為偏遠農(nóng)村地區(qū)對電子化信息了解不夠，所以在進行推廣的過程中還存在很多障礙。另外，民間新型金融服務(wù)模式，對農(nóng)村金融電子化建設(shè)有著重要的意義，不但能夠提升金融服務(wù)質(zhì)量，還可以節(jié)約大量的成本，這為農(nóng)村居民的生活帶來了很多便利。但是由于這種民間的創(chuàng)新形式對傳統(tǒng)的有著很大的沖擊，政府也沒有相關(guān)有力的政策來保障其順利進行，所以金融服務(wù)模式的創(chuàng)新推廣還有很大的困難。

五、發(fā)展農(nóng)村金融電子化基礎(chǔ)服務(wù)的路徑

綜合以上分析，本文認為，發(fā)展農(nóng)村金融電子化基礎(chǔ)服務(wù)的主要路徑如下。

（一）建立財稅支持政策系統(tǒng)

針對目前農(nóng)村地區(qū)金融電子化服務(wù)存在的問題，當?shù)卣畱?yīng)當制定相應(yīng)的政策，保障金融服務(wù)的順利進行，還要鼓勵農(nóng)村政府積極投入金融電子化設(shè)備，加大內(nèi)需的拉動力度。與此同時，開發(fā)多樣化電子金融設(shè)備，提升農(nóng)村電子金融的效率。加強對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的投入力度，這樣農(nóng)村居民才會加強對金融服務(wù)的需求。此外，還要分析農(nóng)村人群收入情況以及對待金融業(yè)務(wù)的觀念，拓展農(nóng)村電子化金融服務(wù)的方式，促進農(nóng)村地區(qū)的內(nèi)源性投資的進行，從而推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。最后，還要積極進行稅制改革，深化電子化金融的發(fā)展，減少運營成本，促進其良性發(fā)展。

（二）加大對農(nóng)村居民金融知識普及力度

農(nóng)村居民的文化素質(zhì)和金融觀念的落后也是農(nóng)村金融電子化發(fā)展緩慢的一個原因。因此進行相關(guān)金融知識的普及和推廣是很重要的，銀行和政府要將金融知識有效地傳遞給農(nóng)村居民，讓每個年齡段的人對這些都有一定的熟悉。政府可以組織專業(yè)的金融人員進行農(nóng)村金融知識的講解，并配備相應(yīng)的課本，定期舉辦金融知識的活動?？傊茝V金融基礎(chǔ)服務(wù)電子化，就必須充分利用資源，將知識和技術(shù)進行推廣，提高農(nóng)村居民對電子金融知識的熟悉度，這樣他們才能有效地利用電子金融設(shè)備。

（三）推廣金融服務(wù)創(chuàng)新模式

當前，適合農(nóng)村的電子化金融服務(wù)主要有惠農(nóng)卡、網(wǎng)上銀行和短信通等。這些方式對于構(gòu)建農(nóng)村金融電子化服務(wù)體系有很重要的作用?；蒉r(nóng)卡是實現(xiàn)電子化金融服務(wù)的載體，能夠滿足農(nóng)村居民對基礎(chǔ)金融服務(wù)的需求，所以讓惠農(nóng)卡普及到農(nóng)村地區(qū)是至關(guān)重要的。通過網(wǎng)上銀行等為有需要的農(nóng)村居民提供差異化服務(wù)，這些功能可以滿足部分居民的個性化金融需求。另外，要有規(guī)劃地建立ATM機。由于ATM機的運行成本較高，所以必須進行合理地規(guī)劃布置，使大部分的居民都能實現(xiàn)最大化便利，減少成本，滿足他們的各種需求。

（四）拓展電子化金融渠道，實現(xiàn)功能多樣化

農(nóng)村居民的收入構(gòu)成，不僅有固定的收入，還包括國家對農(nóng)村地區(qū)的補貼等，所以在進行農(nóng)村金融電子化建設(shè)時，應(yīng)該拓展金融渠道，增加電子化金融功能。將這些資金的結(jié)算納入到金融服務(wù)中去，讓農(nóng)村居民既可以享受到小額貸款的發(fā)放服務(wù)，還可以享受到便利的國家補貼資金的結(jié)算服務(wù)。通過拓展電子化金融服務(wù)的渠道，可以節(jié)約政府支出，減少政府轉(zhuǎn)移資金，從而能夠促進農(nóng)村金融基A服務(wù)電子化的發(fā)展。

（五）進一步發(fā)揮大型銀行的作用

中農(nóng)工建交這些大型的國有銀行，除了要做好本職服務(wù)外，也可以充當農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的補充，承擔起社會責任，帶動起農(nóng)村的金融服務(wù)。所以需要調(diào)整銀行的職能定位，恢復(fù)從農(nóng)村搬出的國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)，并開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。規(guī)定國有銀行縣域分支機構(gòu)從農(nóng)村得到的存款需要一部分投入到農(nóng)村去。還有農(nóng)，村的郵政儲蓄網(wǎng)點從農(nóng)村得到的存款也應(yīng)該一部分投入到農(nóng)村，推動農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

六、結(jié)語

當前，我國農(nóng)村地區(qū)的金融電子化服務(wù)面臨著很多大大小小的問題，比如金融電子化設(shè)備的使用效率低下、金融專業(yè)人員匱乏等。這些都對我國農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的建設(shè)產(chǎn)生了很大的阻礙作用。但是國家相關(guān)配套政策的完善以及各級政府、銀行的不斷努力，一定會使得農(nóng)村地區(qū)金融電子化服務(wù)發(fā)展得越來越好。

迅速發(fā)展的信息技術(shù)開始大量應(yīng)用在我國新農(nóng)村建設(shè)中，金融行業(yè)也在不斷發(fā)展，農(nóng)村的金融電子化建設(shè)正在興起，國家對農(nóng)村的金融基礎(chǔ)服務(wù)的扶持力度也在增加。隨著我國農(nóng)村信息化進程和區(qū)域戰(zhàn)略調(diào)整的逐步推進，特別是十七屆五中全會提出的“三網(wǎng)融合”帶來的機遇，可以預(yù)見，未來我國農(nóng)村電子化金融服務(wù)業(yè)務(wù)將具備更大的推廣潛力和發(fā)展空間。

參考文獻：

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[2]田杰，劉勇，劉蓉.信息通信技術(shù)、金融包容與農(nóng)村經(jīng)濟增長[J].中南財經(jīng)政法大學學報，2014，02：112118

篇（2）

諸城金融服務(wù)站是由政府主導(dǎo)、中國人民銀行牽頭，金融機構(gòu)設(shè)立在社區(qū)一級的代辦非標準化金融服務(wù)的金融咨詢機構(gòu)，為農(nóng)村社區(qū)居民提供咨詢、征信建設(shè)、非現(xiàn)金支付結(jié)算、國債知識宣傳、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融知識宣傳等業(yè)務(wù)的辦公場所，其目的是滿足農(nóng)民對存、貸、匯、支付結(jié)算、中介、理財咨詢等金融服務(wù)的需求。目前，諸城市的208個農(nóng)村社區(qū)已全部開通金融服務(wù)窗口，實現(xiàn)了金融服務(wù)在社區(qū)范圍內(nèi)的全覆蓋。

當?shù)卣腿嗣胥y行主要通過建立主服務(wù)銀行制度和運行、報告、交流及獎懲等基本制度來保證金融服務(wù)站的運行。其中主服務(wù)銀行制度即是將最早選定并在該社區(qū)開展業(yè)務(wù)的銀行作為該社區(qū)的主服務(wù)行，由其負責建立該社區(qū)的金融服務(wù)站，并在該社區(qū)全面開展金融服務(wù)工作，在金融服務(wù)覆蓋全部社區(qū)之前，其他銀行不得將該社區(qū)作為其主服務(wù)行，但可在此開展業(yè)務(wù)。由政府金融辦和人民銀行共同組成“社區(qū)金融服務(wù)協(xié)調(diào)小組”，各相關(guān)銀行定期對服務(wù)站的金融服務(wù)基本情況、貸款發(fā)放情況、自助設(shè)備業(yè)務(wù)情況、金融咨詢服務(wù)情況等向其匯報（見圖1）。此外，政府對銀行通過服務(wù)站新增的貸款，每年按增加額的0.5%予以風險補償，人民銀行對相關(guān)銀行提供再貸款、再貼現(xiàn)等方面的支持。

貸款是基礎(chǔ)金融服務(wù)中最復(fù)雜的一項，圖2所示是社區(qū)農(nóng)戶資金需求反饋流程。農(nóng)戶將資金需求情況反映至金融服務(wù)站或者社區(qū)服務(wù)中心，協(xié)理員或客戶經(jīng)理會到農(nóng)戶進行審核，然后將情況反饋到相關(guān)金融機構(gòu)，金融機構(gòu)會根據(jù)上報情況做出是否放貸的決策，并將決策結(jié)果信息反饋至農(nóng)戶和社區(qū)征信系統(tǒng)。其他咨詢、業(yè)務(wù)大都也遵循這樣的流程，區(qū)別在于社區(qū)的客戶經(jīng)理或協(xié)理員大都能解決農(nóng)戶的這些需求，不需要再到銀行網(wǎng)點辦理這些相對簡單的非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，在社區(qū)范圍內(nèi)就能解決。

另外值得指出的是，諸城市農(nóng)村合作銀行針對金融服務(wù)站作為非正式的金融機構(gòu)不能辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的限制，開發(fā)了農(nóng)民金融自助服務(wù)終端來辦理小額存取業(yè)務(wù)。農(nóng)民可以利用農(nóng)合行安裝在支農(nóng)協(xié)理員家里或者社區(qū)金融服務(wù)中心的農(nóng)民金融自助服務(wù)終端，實現(xiàn)包括基于信通卡、一本通存折或活期存折的小額現(xiàn)金存款、轉(zhuǎn)賬、定活期互轉(zhuǎn)、查詢、補登存折、口頭掛失、自助繳費、信息等常見業(yè)務(wù)，也可以辦理新農(nóng)保繳費、中間業(yè)務(wù)繳費、惠農(nóng)補貼的支取，公共信息的查詢等業(yè)務(wù)。截至目前，諸城市農(nóng)村合作銀行在社區(qū)共計有243臺農(nóng)民金融自助服務(wù)終端，極大程度上滿足了社區(qū)居民的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求。

金融服務(wù)站公共物品屬性分析

本文在諸城市選取了枳溝和百尺河兩個鎮(zhèn)為調(diào)查地點，隨機調(diào)查了40戶農(nóng)戶，針對其基礎(chǔ)金融服務(wù)的使用情況、需求程度、供給評價等方面展開進行問卷調(diào)查和隨機訪談，并對當?shù)卣鹑谵k、人民銀行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲蓄銀行、濰坊銀行等相關(guān)機構(gòu)負責人和所到鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委辦公室和社區(qū)服務(wù)站負責人員以及客戶經(jīng)理和支農(nóng)協(xié)理員進行了深度訪談。

本文以均等化的基本公共服務(wù)供給為出發(fā)點，認為基礎(chǔ)金融服務(wù)具有基本公共服務(wù)的特性，故借鑒基本公共服務(wù)具有的基礎(chǔ)性、迫切性、廣泛性和可行性四個標準為框架，結(jié)合SMART原則以及PM&E方法制定出的金融服務(wù)站公共物品屬性分析指標（見表1）。其中，基礎(chǔ)性指對生存發(fā)展起著重要作用，為生活所必須；迫切性指服務(wù)項目關(guān)乎目標群體最直接、最現(xiàn)實和最緊急迫切的利益；廣泛性是指項目會影響到相應(yīng)社會范圍內(nèi)的每個家庭及個體；可行性指服務(wù)的供給和社會經(jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng)，即財政能夠承擔。

基礎(chǔ)性

篇（3）

本次調(diào)查主要選取的是基礎(chǔ)性金融服務(wù)薄弱地區(qū)，涉及267個行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融服務(wù)覆蓋400多萬人，110多萬戶農(nóng)戶。267個鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要分布在50個國家級貧困縣和少數(shù)民族聚居的邊遠山區(qū)，其中有250個鄉(xiāng)鎮(zhèn)為原金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，有175個鄉(xiāng)鎮(zhèn)屬于中央財政定向費用補貼范圍。從金融服務(wù)情況來看，省內(nèi)各金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)薄弱地區(qū)主要通過固定網(wǎng)點、定時定點、POS機和ATM機四種方式開展金融便民服務(wù)。

以農(nóng)村信用社提供基礎(chǔ)金融服務(wù)為主

從各金融機構(gòu)在農(nóng)村貧困地區(qū)提供的基礎(chǔ)性金融服務(wù)來看，主要以農(nóng)村信用社為主。在267個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，農(nóng)村信用社設(shè)有固定網(wǎng)點72個，占固定網(wǎng)點總數(shù)的85%；定時定點服務(wù)網(wǎng)點194個，占定時定點數(shù)的86%。郵政儲蓄銀行設(shè)有固定網(wǎng)點13個，定時定點服務(wù)網(wǎng)點32個，在5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)安裝了POS機，在1個鄉(xiāng)鎮(zhèn)安裝了ATM機。農(nóng)業(yè)銀行在6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)安裝了POS機，在18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)安裝了ATM機。其他金融機構(gòu)沒在農(nóng)村金融服務(wù)薄弱地區(qū)提供金融便民服務(wù)。

提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)以定時定點服務(wù)為主

從各金融機構(gòu)在金融服務(wù)薄弱地區(qū)提供的服務(wù)來看，主要是通過設(shè)置便民服務(wù)網(wǎng)點提供定時定點金融服務(wù)為主，且金融便民服務(wù)形式相對單一。在267個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，固定網(wǎng)點服務(wù)機構(gòu)數(shù)為85個，占總網(wǎng)點數(shù)的27%；定時定點服務(wù)機構(gòu)數(shù)為226個，占總網(wǎng)點數(shù)的73%。另外，共安裝POS機11臺、ATM機19臺。固定網(wǎng)點服務(wù)是指金融機構(gòu)通過設(shè)立具有合格資質(zhì)的網(wǎng)點提供正常的金融服務(wù)，一般每天都對外營業(yè)；定時定點服務(wù)是指金融機構(gòu)設(shè)立的在人員配置、安保設(shè)施等方面達不到正常網(wǎng)點條件但獲監(jiān)管當局許可的簡易網(wǎng)點，由就近鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社派出員工到便民服務(wù)點按照公開的時間提供存貸匯等金融服務(wù)，大部分是在農(nóng)村趕集日營業(yè)；POS機服務(wù)是指金融機構(gòu)獲得監(jiān)管當局許可通過安裝的POS機主要為農(nóng)戶提供小額的現(xiàn)金提取、查詢服務(wù)。

金融便民服務(wù)機構(gòu)地區(qū)分布嚴重不均衡

在全省九個地（州、市）中，農(nóng)村信用社金融便民服務(wù)機構(gòu)主要分布在經(jīng)濟發(fā)展水平相對較低、以傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)為主的“老少邊窮”山區(qū)，以黔南州和黔東南州最為集中，農(nóng)村信用社在黔南州、黔東南州設(shè)有金融便民服務(wù)機構(gòu)分別為92個、51個，占農(nóng)村信用社全省金融便民服務(wù)機構(gòu)數(shù)的29%、16%。

金融便民服務(wù)機構(gòu)從鄉(xiāng)鎮(zhèn)逐漸向村里延伸

隨著全省行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)的全覆蓋，部分農(nóng)村信用社逐漸將金融便民服務(wù)工作向村一級延伸，設(shè)立了48個村級便民服務(wù)網(wǎng)點。設(shè)立村級金融便民服務(wù)點的地區(qū)主要是撤區(qū)建鎮(zhèn)后仍保持趕集的老鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地，以及部分經(jīng)濟比較發(fā)達、人口比較集中的行政村。村級便民服務(wù)點由鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社派出員工提供服務(wù)和進行管理，村級金融便民服務(wù)點主要分布在黔東南州、黔南州，其中黔東南州有25個，占村級便民服務(wù)點數(shù)的52%；黔南州有8個，占村級便民服務(wù)點數(shù)的17%。

金融便民服務(wù)機構(gòu)服務(wù)頻次逐漸增加

調(diào)查顯示，在242個定時定點便民服務(wù)機構(gòu)中，大部分在趕集日提供金融服務(wù)，并隨趕集習慣的不同而靈活安排服務(wù)時間，大約5～7天一次。但隨著當?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)交易量的逐漸增加和居民日益增長的金融服務(wù)需求，農(nóng)村信用社從利民便民角度出發(fā)逐漸增加了定時定點服務(wù)的頻次，有的還隨農(nóng)村交易習慣和交易時間另行提供金融服務(wù)。目前，已有13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融便民服務(wù)網(wǎng)點每天營業(yè)，部分便民服務(wù)網(wǎng)點逐漸提高金融服務(wù)頻次，例如從每星期提供一次增加到每星期提供兩至三次，或者星期一至星期五正常營業(yè)，或者在烤煙收購、農(nóng)作物播種和收獲季節(jié)額外增加服務(wù)頻次。

金融便民服務(wù)成效

農(nóng)村金融便民服務(wù)機構(gòu)的設(shè)立搭建起覆蓋全省的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，填補了農(nóng)村金融服務(wù)空白，有效降低了農(nóng)戶獲取金融服務(wù)的成本，及時把政府涉農(nóng)補貼資金發(fā)放到農(nóng)戶手中，減輕了農(nóng)戶奔波勞累之苦，更重要的是有效防止了搶劫、詐騙等案件的發(fā)生，保障了群眾的人身和財產(chǎn)安全。

農(nóng)戶存貸匯等金融服務(wù)得到有效改善

在設(shè)立農(nóng)村金融便民服務(wù)點的地區(qū)，農(nóng)村信用社大力加強農(nóng)村金融知識宣傳與教育，以農(nóng)村信用工程建設(shè)為載體，大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，加大涉農(nóng)貸款投放力度，有效緩解了農(nóng)戶貸款困難。統(tǒng)計顯示，截至2010年末，全省農(nóng)村信用社在267個基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱鄉(xiāng)鎮(zhèn)各項貸款余額32.64億元，其中農(nóng)戶貸款余額31.55億元，貸款農(nóng)戶數(shù)約20萬戶；建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案約70萬份，農(nóng)戶信用評級面高達76%；累計辦理存款118萬多筆，金額約54億元，取款234萬多筆，金額約60億元。

更好地貫徹落實了國家的強農(nóng)惠農(nóng)政策

自上世紀90年代中期以來，四大國有銀行為實現(xiàn)商業(yè)化轉(zhuǎn)軌，大量撤并農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點，導(dǎo)致貴州農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)大量金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，廣大偏遠地區(qū)的農(nóng)村居民享受不到基礎(chǔ)性的金融服務(wù)，嚴重制約了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村金融便民服務(wù)網(wǎng)點的設(shè)立，搭建起覆蓋全省的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，及時將國家糧食直補、良種補貼、退耕還林補貼、低保、農(nóng)村醫(yī)療保險補貼、救災(zāi)救濟款、家電下鄉(xiāng)補貼款等近20多種財政涉農(nóng)補貼資金及時安全足額發(fā)放到農(nóng)戶手中，有效保證了國家強農(nóng)惠農(nóng)政策的貫徹落實。2010年度，農(nóng)村信用社314個便民服務(wù)網(wǎng)點累計辦理涉農(nóng)補貼業(yè)務(wù)92萬多筆，金額約5億元，平均每筆565元；辦理低保業(yè)務(wù)55萬多筆，金額約3億元，平均每筆558元。

有效降低了農(nóng)戶獲取金融服務(wù)的成本

農(nóng)村金融服務(wù)薄弱地區(qū)地理位置偏遠，獲取金融服務(wù)極其不便，與鄰近農(nóng)村信用社網(wǎng)點平均距離達19公里，遠的甚至達90公里。黔南州三都縣羊福鄉(xiāng)，在該鄉(xiāng)農(nóng)村信用社未設(shè)立金融便民服務(wù)網(wǎng)點前，農(nóng)戶要花10元錢乘1小時車前往28公里的都江鎮(zhèn)信用社才能存取款和領(lǐng)取涉農(nóng)補貼，一次往返費用至少25元，以每年每戶往返平均6次計，每年需花費150元。金融便民服務(wù)網(wǎng)點營業(yè)后，每年可為該鄉(xiāng)6個村1698戶農(nóng)戶節(jié)省金融服務(wù)成本近20萬元和1萬個工作日。全省農(nóng)村信用社每年為267個基礎(chǔ)性金融服務(wù)薄弱鄉(xiāng)鎮(zhèn)114萬多戶節(jié)省金融服務(wù)成本約2億元，節(jié)省400多萬個工作日，節(jié)省車油費等直接費用至少1000萬元。

金融便民服務(wù)存在問題

農(nóng)村貧困地區(qū)往往是基礎(chǔ)性金融服務(wù)薄弱地區(qū)，農(nóng)村經(jīng)濟的不發(fā)展和落后狀態(tài)決定了農(nóng)村金融便民服務(wù)網(wǎng)點的業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營效益、安全保衛(wèi)、資產(chǎn)質(zhì)量等都面臨極大的挑戰(zhàn)，其中最突出的問題就是便民服務(wù)網(wǎng)點虧損嚴重，難以獲得可持續(xù)發(fā)展。

資金來源嚴重匱乏，存貸款規(guī)模小且存貸比偏高

調(diào)查顯示，基礎(chǔ)性金融服務(wù)薄弱地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點資金來源嚴重不足，存貸款規(guī)模偏小，農(nóng)戶融資需求金額遠大于存款資金額度，資金來源嚴重不足影響了農(nóng)村貧困地區(qū)金融機構(gòu)的支農(nóng)力度。截至2010年末，314個金融服務(wù)網(wǎng)點各項存款余額28.19億元，各項貸款余額33.17億元，每個網(wǎng)點平均存款余額897萬元、貸款余額1056萬元，存貸比為118%。其中存貸比超過200%的網(wǎng)點有110個，存貸比在75%至200%之間的網(wǎng)點有129個，存貸比在75%以下的網(wǎng)點有75個。

投入大、運營成本高，經(jīng)營性虧損突出

農(nóng)村金融便民服務(wù)最突出的問題就是網(wǎng)點生存困難，虧損嚴重。主要原因包括：一是業(yè)務(wù)規(guī)模小，交易量少。存款規(guī)模不到100萬元的網(wǎng)點就有50個，有的每日交易僅十幾筆。二是開業(yè)投入大。新增網(wǎng)點在營業(yè)用房購置或租賃及裝修、安防設(shè)施和科技建設(shè)等方面投入大，平均每個固定網(wǎng)點開業(yè)投入成本約49萬元，定時定點服務(wù)網(wǎng)點投入成本18萬元。三是運營成本高。受人工成本、管理費用、網(wǎng)絡(luò)費用等剛性支出約束，加之車輛運營費用大，加大了網(wǎng)點運營成本。截至2010年末，農(nóng)村信用社314個金融便民服務(wù)網(wǎng)點總收入約1.77億元，總支出約2.50億元，虧損7300萬多元，平均每個網(wǎng)點虧損23萬多元。其中72個固定網(wǎng)點虧損2400萬多元，平均每個虧損近34萬元，虧損面達92%；定時定點服務(wù)網(wǎng)點虧損4900萬多元，平均每個網(wǎng)點虧損20萬多元，虧損面達95%。

融資需求大，信貸風險高

金融服務(wù)薄弱地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展落后，經(jīng)濟總量較小，無產(chǎn)業(yè)支撐，以傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖業(yè)為主，農(nóng)民收入低，農(nóng)戶存款少、取款多，融資需求大，2010年度農(nóng)村信用社314個網(wǎng)點對農(nóng)戶授信85.81億元，遠遠大于33.31億元的貸款余額。同時，由于金融服務(wù)薄弱地區(qū)農(nóng)戶文化水平不高，市場經(jīng)濟意識和金融知識落后，農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響大，信貸風險相對突出。截至2010年末，農(nóng)村信用社314個網(wǎng)點不良貸款3.32億元，五級分類不良貸款率為10%，高于全省各項貸款平均不良率2個百分點。

面臨較大的安全隱患

農(nóng)村金融便民服務(wù)網(wǎng)點大都設(shè)在邊遠貧困山區(qū)，也有一定的風險隱患：一是營業(yè)期間的安全隱患。金融便民網(wǎng)點用房大部分是當?shù)卣块T提供的簡易房屋或者租賃的房屋，營業(yè)用房不規(guī)范、狹小，網(wǎng)點裝修簡單，安防設(shè)施達不到監(jiān)管要求。在242個定時定點服務(wù)機構(gòu)中，平均每個網(wǎng)點營業(yè)面積43平方米，營業(yè)用房采取租賃方式的占48%，自建的占36%。二是運鈔途中的安全隱患。許多便民服務(wù)網(wǎng)點地處偏遠山區(qū)，運鈔中普遍存在“車況不好，人員不足，無武裝押運”的現(xiàn)象，經(jīng)過的路段和時間相對穩(wěn)定，特別是有的路段屬于盲區(qū)，給犯罪分子提供了潛在的作案條件。

對金融便民服務(wù)工作的建議

要解決農(nóng)村金融服務(wù)薄弱地區(qū)金融便民服務(wù)在財務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展和農(nóng)戶享受金融服務(wù)不充分的問題，需要政府進一步出臺優(yōu)惠政策加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的支持力度，同時農(nóng)村金融機構(gòu)要采取相應(yīng)措施提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。

擴大財政補貼和稅收優(yōu)惠范圍，促進金融便民服務(wù)的可持續(xù)經(jīng)營

一是擴大享受定向費用補貼政策的覆蓋面。建議將未在財政部公布的享受定向費用補貼的貴州其他農(nóng)村金融服務(wù)薄弱行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)全部納入財政補貼范圍，并給予同等的定向費用補貼待遇。二是將貴州納入財政縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵省份。這樣，不但有利于減輕虧損，而且有利于縮小貴州農(nóng)村金融機構(gòu)與中西部其他金融機構(gòu)的支農(nóng)實力差距。三是放開對農(nóng)戶小額貸款稅收減免的額度限制。這樣有利于農(nóng)村金融機構(gòu)加大支農(nóng)力度，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。四是盡快出臺農(nóng)村金融機構(gòu)稅收減免法律法規(guī)。雖然財政稅務(wù)部門近年來出臺了對農(nóng)村金融機構(gòu)稅收減免或補貼的政策，但由于屬部門規(guī)章，法律效力低且具有臨時性，因此，應(yīng)盡快將對農(nóng)村金融機構(gòu)的稅收減免或補貼政策上升到法律法規(guī)層次。五是制訂農(nóng)村金融機構(gòu)金融便民服務(wù)工作可持續(xù)發(fā)展目標，實現(xiàn)金融便民服務(wù)網(wǎng)點從開業(yè)虧損到實現(xiàn)減虧，再從減虧到盈余，實現(xiàn)商業(yè)上可持續(xù)發(fā)展。

實行區(qū)別對待的監(jiān)管和貨幣政策，提高農(nóng)村金融便民服務(wù)支農(nóng)力度

一是實行區(qū)別對待的存貸比監(jiān)管政策。對在農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)開展金融服務(wù)的農(nóng)村金融機構(gòu)，在風險可控的情況下，允許其適當超出75%的存貸比監(jiān)管上限。二是實行“以城補鄉(xiāng)”的新增網(wǎng)點政策。對于在農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)開展金融服務(wù)表現(xiàn)突出的金融機構(gòu)，優(yōu)先考慮和允許其在城區(qū)增加一定數(shù)量的網(wǎng)點，以提高其整體盈利水平。三是擴大在基礎(chǔ)性金融服務(wù)薄弱地區(qū)開展金融服務(wù)的農(nóng)村金融機構(gòu)享受A類農(nóng)村信用社差別存款準備金率優(yōu)惠政策的范圍，從而為其提供充足的流動性支持。四是適當增加貴州支農(nóng)再貸款額度，以緩解農(nóng)村基礎(chǔ)性金融服務(wù)薄弱地區(qū)金融便民服務(wù)網(wǎng)點資金來源嚴重不足的問題。五是將金融服務(wù)薄弱地區(qū)網(wǎng)點不良貸款進行單獨考核，不納入整個法人機構(gòu)的不良貸款考核，這樣有利于農(nóng)村金融機構(gòu)的不良貸款指標、資本充足率指標、撥備充足率等和監(jiān)管評級不受金融便民服務(wù)工作的影響。

逐步增加服務(wù)頻次和服務(wù)質(zhì)量，提高金融便民服務(wù)的充分性和滲透性

農(nóng)村信用社要根據(jù)基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)居民的金融服務(wù)需求、業(yè)務(wù)規(guī)模、服務(wù)成本、社會責任、經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿Φ纫蛩兀朴喗鹑诒忝穹?wù)網(wǎng)點的服務(wù)工作規(guī)劃：一是隨農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村居民金融需求變化逐漸增加定時定點服務(wù)頻次，以滿足農(nóng)村日益增長的金融服務(wù)需求。二是加強農(nóng)村信用工程建設(shè)，大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款，解決農(nóng)戶貸款困難。三是從提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)向提供全方位金融服務(wù)方向轉(zhuǎn)變。在提供存取款基礎(chǔ)性金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，大力推進農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，加快完善農(nóng)村金融服務(wù)功能，努力提高農(nóng)村金融服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，為偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)廣大農(nóng)村居民提供更多元、更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

篇（4）

摘 要：隨著城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，惠農(nóng)政策舉不勝舉，新農(nóng)村崛起將是必然趨勢.經(jīng)濟基礎(chǔ)決定上層建筑，發(fā)展新農(nóng)村金融服務(wù)體系也是符合這個道理.由于農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)的薄弱，發(fā)展新農(nóng)村金融體系需要政府等各方面的支持.通過對新農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀及問題分析，提出可行建議和措施，更好的發(fā)揮金融服務(wù)體系作用，促進新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展.

關(guān)鍵詞 ：新農(nóng)村建設(shè)；金融體系；服務(wù)創(chuàng)新

中圖分類號：F29 文獻標識碼：A 文章編號：1673-260X（2015）01-0076-02

經(jīng)濟是社會的基礎(chǔ)，是構(gòu)建社會并維系社會運行的必要條件.近年來農(nóng)村經(jīng)濟頗具突飛猛進之勢，但發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟是一個漫長而艱辛的過程，必須從金融著手.當前我國農(nóng)村的金融服務(wù)體系薄弱，創(chuàng)新勢在必行，從而為增加農(nóng)民收入、縮小城鄉(xiāng)差距，為構(gòu)建社會主義和諧社會打下堅實基礎(chǔ).

1 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系概述

新農(nóng)村金融服務(wù)體系是整個金融體系的重要組成部分，創(chuàng)新新農(nóng)村金融服務(wù)體系的目的是為了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，縮小城鄉(xiāng)差距，同時也證明了國家對新農(nóng)村的重視.

1.1 新農(nóng)村金融服務(wù)體系的概念

農(nóng)村金融服務(wù)體系是農(nóng)村各種金融機構(gòu)及其活動所構(gòu)成的有機整體，主要由各具不同功能的政策性金融、商業(yè)金融、農(nóng)村合作社金融三個層次的金融機構(gòu)構(gòu)成.金融服務(wù)體系的內(nèi)涵是資金融通關(guān)系的總和，它包括融資主體、融資機構(gòu)體系、融資渠道、融資方式、融資價格形成機制及相關(guān)的法律法規(guī)、政策和宏觀調(diào)控機制.新農(nóng)村金融服務(wù)體系屬于金融體系的一個重要部分，要想發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟，需要從發(fā)展和創(chuàng)新新農(nóng)村金融服務(wù)體系著手.

1.2 新農(nóng)村建設(shè)中創(chuàng)新金融服務(wù)體系背景

新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)體系提出更高要求.資金需求量的增加要比過去的多的多，農(nóng)村資金的投入主要來源于金融機構(gòu)，按照過去的資金投入的比例是不夠的；有部分地區(qū)的金融機構(gòu)撤并現(xiàn)象，導(dǎo)致金融服務(wù)需求方式的減少，現(xiàn)有的金融服務(wù)滿足不了農(nóng)村的“胃口”.

改革開放以來，農(nóng)村金融體系經(jīng)歷過一段曲折路程，大致可以分為以下階段：（1）金融體系的初步構(gòu)建.改革開放以后，農(nóng)戶、企業(yè)和農(nóng)村合作組織逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟的主體.農(nóng)村資金需求量的增加和需求方式的多元化，也無形之中推動了農(nóng)村金融體制改革.1979年之后，農(nóng)村金融機構(gòu)改頭換面，進行了一系列的改革，其中農(nóng)業(yè)銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，農(nóng)村信用社和其他金融機構(gòu)為補充的多元化農(nóng)村金融體系.新的農(nóng)村金融體系產(chǎn)生也意味著計劃經(jīng)濟的滅亡，激活了農(nóng)村生產(chǎn)，適應(yīng)了當時農(nóng)村金融的發(fā)展需求，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展樹立一面旗幟，也是農(nóng)村金融體系改革的里程碑.（2）對分層次農(nóng)村金融體系進行深入探索.20世紀90年代以后，農(nóng)村金融體系也發(fā)生相應(yīng)的改動，以“建立和完善合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系”為目標，農(nóng)業(yè)銀行的主導(dǎo)地位發(fā)生改變，農(nóng)村信用社改革為重心，合作金融基礎(chǔ)代替了農(nóng)村信用合作社，商業(yè)性金融和政策性金融的分工協(xié)作和之前的金融體系也有所不同.農(nóng)農(nóng)村金融體系的層次更加清晰，分工更加明確，農(nóng)業(yè)銀行逐漸離開了農(nóng)村的視線，可以充分發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)的職能，自主發(fā)展.（3）“三足鼎立式”農(nóng)村金融體系的嘗試.20世紀末21世紀初，農(nóng)村金融體系進入一個新階段，在農(nóng)村金融市場里逐漸消失了商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社便扛起發(fā)展農(nóng)村金融的大旗.20世紀末，逐漸撤銷農(nóng)村合作基金會.從此農(nóng)村形成了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用合作社為主體的“三足鼎立式”正規(guī)體制格局和組織體系，農(nóng)村信用社也成為當時農(nóng)村金融體系的主角.（4）農(nóng)村金融體系多元化產(chǎn)權(quán)體系的創(chuàng)新.2003年以后，農(nóng)村信用合作社適應(yīng)“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強化約束機制、增強服務(wù)功能、國家適當支持的總體要求，自身也進行了一系列的改革.農(nóng)民、商業(yè)戶和自由經(jīng)濟組織可以入股信用合作社，給地方金融機構(gòu)職能上更明確的定位，把信用社和農(nóng)民密切的聯(lián)系在一起，更好的調(diào)整農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展.04年以后，農(nóng)村信用社改革還在繼續(xù)的深化和全面，農(nóng)村信用社的完善也得到進一步提高.

2 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系現(xiàn)狀分析

2.1 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系現(xiàn)狀

新農(nóng)村建設(shè)提出以來，就要求農(nóng)村金融體系要有一個質(zhì)的變化，對其需求量和服務(wù)方式等提出更高要求.當前我國農(nóng)村金融機構(gòu)存在較多問題，很大程度上導(dǎo)致我國農(nóng)村經(jīng)濟的滯后.

2.1.1 居民取款不方便，農(nóng)村現(xiàn)金流量加大

隨著商業(yè)銀行的系列改革，他們關(guān)注的重點對象也發(fā)生改變，不僅沒有對農(nóng)村的更大投入，反而是對農(nóng)村“棄之不理”，繼續(xù)向著發(fā)達城市和大企業(yè)前進，對農(nóng)村信貸和業(yè)務(wù)縮減職能等.可由于金融網(wǎng)點局限，農(nóng)民存款很不方便，很難和新農(nóng)村建設(shè)中對金融服務(wù)的需求保持一致.還有金融機構(gòu)網(wǎng)點撤并，服務(wù)已經(jīng)達不到現(xiàn)在農(nóng)民的需求，這樣會使農(nóng)民失去對金融機構(gòu)的信心，也給銀行對于市場現(xiàn)金流量的掌握帶來不利影響.

2.1.2 現(xiàn)代化水平低，信用社吸納資金能力不強，農(nóng)村資金利用率下降

農(nóng)村金融機構(gòu)提供的還是基本的服務(wù)，缺乏一個發(fā)展的服務(wù)觀念，以至于農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和農(nóng)村服務(wù)步伐不一致，電子的貨幣在農(nóng)村基本行不通.時代在發(fā)展，農(nóng)村亦是如此，不能還是一沉不變，這才是我們今天提出的創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系的目的所在，要以發(fā)展的眼光去對待發(fā)展中的農(nóng)村.

2.1.3 利率走高，服務(wù)區(qū)域相對縮小，農(nóng)民貸款難問題突出

如今的金融貸款定價機制還沒有真正落實，由于各個地區(qū)、各個產(chǎn)業(yè)的差異，農(nóng)村的信用社發(fā)放貸款的利率都是一樣的，這樣無法正常發(fā)揮利率杠桿的作用，對于困難戶還本付息還是有一定的難度，貸款風險趨于集中.

2.1.4 農(nóng)民了解金融政策途徑有限

對于金融知識方面的不夠了解，直接影響農(nóng)民在金融方面的消費，這個也是農(nóng)村金融消費不足的原因之一.

2.2 新農(nóng)村建設(shè)對我國農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新要求

建設(shè)新農(nóng)村對農(nóng)村金融服務(wù)體系也提出了新的要求和更高的質(zhì)量，原有的金融服務(wù)體系已經(jīng)不適合新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)實際的情況去改變和創(chuàng)新是必要的.

2.2.1 資金需求量更加巨大

農(nóng)村資金的投入主要來源于農(nóng)村金融機構(gòu)，只有少部分是公共財物提供的，如果還按照以前的比例去投入農(nóng)村，這個是不切合實際情況的，肯定是不夠的.

2.2.2 服務(wù)方式更加多樣化

農(nóng)民手里的資金多了，處理的樣式就豐富了.而一些地區(qū)還存在金融機構(gòu)的撤并現(xiàn)象，現(xiàn)有的金融機構(gòu)和郵政儲蓄沒有什么倆樣.資金的使用多樣，客觀上要求金融服務(wù)的品種豐富、手段多樣，服務(wù)方便快捷，目前的金融服務(wù)還達不到新農(nóng)村建設(shè)的要求.

2.2.3 中西部金融服務(wù)需求更加突出

國家提出西部大開發(fā)、中部崛起是為了協(xié)調(diào)東、中、西部的發(fā)展,中西部在政府的關(guān)注和自身的努力下經(jīng)濟也持續(xù)走高.在這樣的情況下，出現(xiàn)了金融資源不足，金融網(wǎng)點不足，競爭力不足，整體金融服務(wù)水平低下，創(chuàng)新金融服務(wù)體系是迫在眉睫.

3 創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的思考

3.1 新農(nóng)村建設(shè)中的金融服務(wù)體系在我國地位及發(fā)展趨勢

近年農(nóng)村呈現(xiàn)銀行運行良好、農(nóng)村金融需要得到滿足的現(xiàn)象，農(nóng)村有了適度的競爭，市場逐漸被打開，農(nóng)村金融正在向一個高水平的金融服務(wù)過渡.雖然農(nóng)村金融資源稀缺，但是覆蓋率和服務(wù)的有效性還是獲得普遍的認可和信任，有著廣大的群眾基礎(chǔ).隨著農(nóng)村金融服務(wù)知識的宣傳和熏陶，高覆蓋率的金融服務(wù)網(wǎng)點和基礎(chǔ)服務(wù)將遍布全農(nóng)村.農(nóng)村金融貸款的風險和收益不同于城市，如果風險得不到控制，農(nóng)村金融服務(wù)將無法持續(xù)運行.加之風險機制的建立和完善，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也會穩(wěn)步發(fā)展.

3.2 創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的建議

3.2.1 制定專門法律，營造法治農(nóng)村氛圍

首先，制定農(nóng)業(yè)投資法，通過立法使國家及地方的經(jīng)濟組織對于農(nóng)村投入的負責，不再具有盲目性.其次，制定農(nóng)村合作金融法.通過對其他國家經(jīng)驗的吸取，農(nóng)村合作金融法的制定將是服務(wù)“三農(nóng)”的長期有效措施.最后，制定農(nóng)業(yè)保險法.只有保障農(nóng)民的收入才能是新農(nóng)村建設(shè)長期的進行.

3.2.2 發(fā)揮政府政策保護性作用，營造良好政策環(huán)境

政府通過立法方式和政策指引，讓商業(yè)銀行創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)，增加對農(nóng)村金融資金供給，更好的適應(yīng)融農(nóng)村金融市場，從而有效融入.

3.2.3 建立農(nóng)村金融競爭體制及金融服務(wù)體系

豐富農(nóng)村金融市場，形成良性競爭.首先，要擴大農(nóng)村多種金融的業(yè)務(wù)范圍.其次，大力發(fā)展合作性農(nóng)村金融組織，達到資源利用最大化.第三，規(guī)范農(nóng)村金融組織，引導(dǎo)民間金融發(fā)展，規(guī)范農(nóng)村金融組織，更好得服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè).

3.2.4 建立并完善風險分散和風險補償機制

首先,建立農(nóng)村信貸保險制度.根據(jù)農(nóng)村實際情況，適時創(chuàng)新和開發(fā)新的農(nóng)業(yè)貸款損失補償險種，再此情況下給予一定的保費補貼和優(yōu)惠政策.其次,設(shè)立補償擔保機制.政府可以根據(jù)不同的情況，發(fā)展貸款補償擔保組織，設(shè)立擔保補償基金，由財政和農(nóng)村金融機構(gòu)等出資，達到分散農(nóng)村金融機構(gòu)的風險和損失.

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參考文獻：

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〔2〕鐘德濤.農(nóng)村金融體系研究改革[J].北方經(jīng)濟，2007（8）.

篇（5）

我國農(nóng)村金融服務(wù)水平區(qū)域差異的影響因素分析

篇（6）

“‘惠農(nóng)支付服務(wù)點’開通后，填補了當?shù)鼗A(chǔ)金融服務(wù)的空白，老百姓在家門口的‘惠農(nóng)小銀行’就能辦理取款、轉(zhuǎn)賬、查詢等業(yè)務(wù)?！币组T縣農(nóng)信聯(lián)社理事長方學林告訴記者，在前期廣泛、深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，他們擇優(yōu)選擇商戶，并逐步推廣“惠農(nóng)支付服務(wù)點”業(yè)務(wù)，目前，全縣共有“惠農(nóng)支付服務(wù)點”37個。

據(jù)統(tǒng)計，截至今年6月末，易門縣“惠農(nóng)支付服務(wù)點”共提供取款業(yè)務(wù)2555筆，取款金額1531973元；繳費業(yè)務(wù)1813筆，繳費金額69092元；轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)774筆，轉(zhuǎn)賬金額762550元。“惠農(nóng)支付服務(wù)點”的開通，正在逐步覆蓋農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)的盲區(qū)。

惠民生

惠農(nóng)支付把惠農(nóng)、支農(nóng)政策落到實處，惠及廣大農(nóng)村群眾。在西海村“惠農(nóng)支付服務(wù)點”，小賣部老板娘湯玲正忙著給村民辦理取款業(yè)務(wù)，她接過一位老人的銀行卡，在POS機上刷了一下，等老人輸入密碼、簽字確認后，便遞給老人200元錢。

西海村距離縣城8公里，全村有近900戶、3000多人?！盎蒉r(nóng)支付服務(wù)點”設(shè)在村里的小賣部，在這個貨架上擺滿了各類生活用品的小店里，柜臺上一臺小小的POS機格外引人注目。湯玲告訴記者，“這個POS機就是村民口中的‘惠農(nóng)小銀行’，通過這個‘惠農(nóng)小銀行’，村民足不出村就能辦理取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。‘惠農(nóng)支付服務(wù)點’開通以來，最多時每天辦理業(yè)務(wù)200多筆?！?/p>

說到“惠農(nóng)支付服務(wù)點”給村民帶來的實惠，湯玲內(nèi)心的喜悅溢于言表，她告訴記者，惠農(nóng)支付服務(wù)點給村民提供便捷金融服務(wù)的同時，還給她的小賣部增加了生意?！白詮脑O(shè)立了惠農(nóng)支付服務(wù)點，來這的人明顯增多了，對店里的生意幫助很大，生意也越來越好，現(xiàn)在每天的營業(yè)額有1000多元?！?/p>

易門縣西海村的“惠農(nóng)支付服務(wù)點”只是云南省農(nóng)村信用社開通“惠農(nóng)支付服務(wù)點”，切實改善農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)環(huán)境，提升金融服務(wù)“三農(nóng)”質(zhì)量的一個縮影。

廣覆蓋

惠農(nóng)支付遍布千村萬戶，提升農(nóng)村支付環(huán)境。云南地處云貴高原，山區(qū)面積大，村落分布零散，交通不便。雖然近幾年消除了金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但仍無法滿足一些偏遠地區(qū)農(nóng)村群眾的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求。另外，近年來，隨著中央扶農(nóng)惠農(nóng)政策的落實，各種涉農(nóng)補貼金發(fā)放量日益增加；同時，農(nóng)村大量的勞動力外出務(wù)工、經(jīng)商，給農(nóng)村老家的匯款也日益增多，農(nóng)村金融服務(wù)供需矛盾日益凸顯，便利支取資金已成為當前農(nóng)村最廣泛、最頻繁、最迫切的一項基本金融服務(wù)需求。

據(jù)悉，為切實改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境，提升金融服務(wù)“三農(nóng)”質(zhì)量， 云南省農(nóng)村信用社在人行昆明中心支行的指導(dǎo)下， 針對當前農(nóng)村群眾最迫切的金融需求，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式，創(chuàng)建符合農(nóng)村需求的金融服務(wù)，于2010年6月在麗江市寧蒗縣試點推出了云南省惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)。在試點成功的基礎(chǔ)上，云南省農(nóng)村信用社在全省范圍內(nèi)進一步加大“惠農(nóng)支付服務(wù)點”推廣普及力度，與廣泛分布在各鄉(xiāng)村的“農(nóng)家店”合作，通過在“農(nóng)家店”里安裝POS刷卡機的方式，讓偏遠農(nóng)村地區(qū)廣大群眾在家門口的“惠農(nóng)小銀行”就能方便、快捷地辦理各類金融業(yè)務(wù)，構(gòu)建了支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“支付綠色通道”。

數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，云南省農(nóng)村信用社共在全省16個州市127個縣開通了惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)，建立“惠農(nóng)支付服務(wù)點”8159個，市場占有率和各項交易指標均名列全省前列。

盼提升

惠農(nóng)支付要提升服務(wù)功能，各金融機構(gòu)需形成合力?！巴ㄟ^POS機，現(xiàn)在取現(xiàn)每筆不超過1000元，轉(zhuǎn)賬最高10000元，村民希望能提高取現(xiàn)的額度。另外，目前在‘惠農(nóng)支付服務(wù)點’只能使用農(nóng)信社和農(nóng)行的卡，希望以后其他銀行的卡也能刷。適應(yīng)廣大村民的發(fā)展需求。”湯玲說。

篇（7）

發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟是推進農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的主要途徑，農(nóng)村金融服務(wù)是加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的助推劑。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，對農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高的要求，但是目前農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間存在脫節(jié)的問題。在當前形勢下，如何通過信息化建設(shè)，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)低成本、高效率的發(fā)展是當務(wù)之急。

一、信息技術(shù)對農(nóng)村金融服務(wù)的重要性

由于農(nóng)村大多處于偏遠地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展水平較為低下，農(nóng)村金融具有交易頻次低、設(shè)立網(wǎng)點成本高的特點。金融機構(gòu)大多不愿在農(nóng)村拓展金融服務(wù)，這就導(dǎo)致廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)出現(xiàn)供給不足的問題。在有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至不存在金融服務(wù)，這導(dǎo)致農(nóng)戶無法獲得基礎(chǔ)性金融服務(wù)，如儲蓄、貸款等，給生產(chǎn)生活帶來極大不便，同時對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展也十分不利。創(chuàng)新現(xiàn)行金融服務(wù)體系，著力解決廣大農(nóng)村金融服務(wù)供給不足的情況是一項重要工作。

信息通信技術(shù)是當前先進技術(shù)的典型代表，解決農(nóng)村金融服務(wù)問題，必須發(fā)展信息通信技術(shù)。這主要是因為通過利用信息通信技術(shù)能夠打破傳統(tǒng)金融服務(wù)在時間和空間上的限制。當前信息通訊技術(shù)已經(jīng)成為擴大農(nóng)村金融服務(wù)的供給邊界的推動力量和關(guān)鍵支撐。近年來，隨著我國信息通信技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，其在農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展上的重要性愈發(fā)彰顯，其不但促進了農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，并且?guī)恿宿r(nóng)村經(jīng)濟的增長。

二、運用信息技術(shù)促進農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新

（一）健全農(nóng)村支付體系，提供安全、高效的支付服務(wù)

由于農(nóng)村金融交易頻次低，在健全農(nóng)村支付體系方面應(yīng)加強小額批量支付系統(tǒng)的推廣應(yīng)用，以滿足農(nóng)村支付結(jié)算的需求，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。另外，由于農(nóng)村網(wǎng)點設(shè)立成本高，較為分散，應(yīng)加快集中式數(shù)據(jù)中心的工程建設(shè)，將農(nóng)村金融業(yè)務(wù)進行集中，提高農(nóng)村金融服務(wù)的集約化。金融機構(gòu)要在傳統(tǒng)綜合業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，加強研發(fā)，建立電子銀行體系，如網(wǎng)上銀行、移動銀行、自助銀行等。要積極應(yīng)用第三代移動通信技術(shù)，高度重視移動銀行服務(wù)。

（二）完善農(nóng)村金融辦公自動化系統(tǒng)建設(shè)，提高工作效率

辦公自動化系統(tǒng)是在信息技術(shù)迅速發(fā)展普及的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，其通過現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)，可以實現(xiàn)地理位置不同的單位或部門之間的協(xié)同辦公，而且還支持移動辦公、遠程辦公。由于農(nóng)村金融網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，地域分布較為廣泛，迫切需要進行移動辦公和協(xié)同辦公其能夠有效解決農(nóng)村分散性的問題。完善農(nóng)村金融辦公自動化建設(shè)能夠把金融機構(gòu)的各個部門通過互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)在以期，這樣就能夠全力提高金融機構(gòu)各部門的工作效率，進而提高服務(wù)能力。

（三）落實“314”，強化銀行卡聯(lián)網(wǎng)工作的進行

根據(jù)國務(wù)院關(guān)于相關(guān)工作的精神指示，以“聯(lián)網(wǎng)通用，聯(lián)合發(fā)展”為關(guān)鍵性目標而積極開展相關(guān)工作。在當今信息技術(shù)條件下，農(nóng)村金融服務(wù)必須進行科學、高效、有序的創(chuàng)新，以此為主要目標深入落實“314”精神，爭取在年末完成關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的一系列工作，這項工作內(nèi)容主要包括以下幾個方面：國有獨資商業(yè)銀行系統(tǒng)要按照國務(wù)院關(guān)于此項工作的規(guī)劃和部署順利完成規(guī)定數(shù)量范圍內(nèi)的相關(guān)聯(lián)網(wǎng)合作工作，而不同股份制商業(yè)銀行也要積極推進聯(lián)網(wǎng)工作的實施，注重交易成功功率和金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量的運行；積極推進國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行的跨行服務(wù)工作，使得農(nóng)村各個不同銀行之間的跨行業(yè)務(wù)更為快速、便捷，實現(xiàn)農(nóng)村不同銀行間的銀行卡通用；此外，還要在農(nóng)村金融領(lǐng)域和范圍內(nèi)普及“銀聯(lián)”標識，使得農(nóng)村金融行業(yè)的經(jīng)營者、使用者都能夠認識并加以利用，只有這樣，才能更加迅速有效的實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新。

為了達到理想的金融服務(wù)目標，銀行卡卡收集環(huán)境必須予以進一步改善，以此來推動農(nóng)村金融服務(wù)的不斷進步。另外，要增強與相關(guān)稅務(wù)機關(guān)的合作，順利實現(xiàn)“銀稅共享POS系統(tǒng)”的管理、建設(shè)，更要主動積極地向有關(guān)部門提出科學合理的稅收建議，運用以上途徑來實現(xiàn)對我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善和發(fā)展。

信息技術(shù)條件下的農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新離不開銀行ic卡試點工作的實施和推動，要深入研究相關(guān)工作的貫徹實施。我們必須明白在當今時代的條件下，ic業(yè)務(wù)的重要性和關(guān)鍵性，包含其中的業(yè)務(wù)范疇有密鑰管理、相關(guān)技術(shù)標準以及業(yè)務(wù)規(guī)范等一系列具體問題。早在幾年前我國就已開展相關(guān)工作的運作和實施，人們在日常經(jīng)濟生活中需要利用ic卡和電子錢包等來滿足正常的需求，而在農(nóng)村金融服務(wù)中也極為需要抓緊時間實施該項工作，積極推廣此項工作，落實示范性工作。

三、結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)化大趨勢下，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵就是擴大金融服務(wù)的供給邊界，我們應(yīng)充分認識到農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的緊迫性，切實采取措施，利用信息技術(shù)，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，以推動農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。

篇（8）

推進城鎮(zhèn)化建設(shè)需要全力做好能源、土地、運輸、資金等要素保障工作，其中資金保障尤為迫切。有觀點認為，金融是推動經(jīng)濟增長的“第四駕馬車”。因為，金融是資金保障的重頭戲，對城鎮(zhèn)化建設(shè)具有強大的推動作用。反過來，推進城鎮(zhèn)化建設(shè)也會產(chǎn)生強烈的金融需求。當前，我國農(nóng)村地區(qū)普遍存在金融供給不足的問題，迫切需要推進農(nóng)村基礎(chǔ)金融全覆蓋工程。

農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋率不高。在前些年的市場化改革過程中，“四大行”普遍從縣域撤并網(wǎng)點，加劇了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)空白。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，全國銀行業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點平均每萬人擁有1.34個，而農(nóng)村銀行網(wǎng)點平均每萬人只有0.36個。2009年，中部地區(qū)有287個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，廣大農(nóng)村則更是空白。即使在相當數(shù)量有銀行網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，受金融產(chǎn)品和服務(wù)能力制約，金融服務(wù)的充分性和滿足度也參差不齊，整體水平不高，農(nóng)民享受的金融服務(wù)與城市相比有很大差距。

農(nóng)村居民金融需求滿足率較低。一是貸款需求滿足率低。到2010年末，全國農(nóng)村人均農(nóng)戶貸款為0.38萬元，僅為城市居民貸款的31%。60%以上的農(nóng)戶無法獲得發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的貸款。二是存取款不暢。根據(jù)對黃岡鄉(xiāng)鎮(zhèn)的抽樣調(diào)查，68%的被調(diào)查人認為居住地5公里以內(nèi)沒有銀行網(wǎng)點，也沒有其他存取款渠道，辦理存取款業(yè)務(wù)不方便。三是基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品缺乏。農(nóng)村居民在使用信用卡、網(wǎng)上銀行、代收代付等方面的比率都遠遠低于城市，代客理財、證券基金、貴金屬買賣等城市早已普及的金融產(chǎn)品，在農(nóng)村地區(qū)更是罕見。因此，與貸款需求相比，由于農(nóng)村基礎(chǔ)金融設(shè)施建設(shè)落后，解決結(jié)算、理財?shù)然A(chǔ)性金融服務(wù)的問題也非常迫切。

涉農(nóng)貸款投放力度有待加大。受城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)矛盾的影響，金融機構(gòu)投放農(nóng)業(yè)貸款的積極性不高。如根據(jù)2010年央行《農(nóng)村金融服務(wù)報告》統(tǒng)計，縣域基礎(chǔ)設(shè)施貸款和其他貸款分別為1.56萬億元和5.44萬億元，兩者占到涉農(nóng)貸款總額的59.5%。農(nóng)村存貸比為69%，比全國水平低10個百分點，這一定程度上反映出農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象。當前，湖北推進新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，無論是促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展，還是加強城鄉(xiāng)建設(shè)，都需要大量資金投入，除財政和民間資金外，金融資本參與也是一個重要方面。

縣域金融競爭活力不足。目前，湖北農(nóng)村金融主要是農(nóng)信社、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行三足鼎立，其他金融機構(gòu)參與較少。如2010年末，中小股份制銀行、小額貸款公司等中小金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款在農(nóng)村總貸款中占比僅為16.2%，不到全省中小金融機構(gòu)貸款在全省總貸款占比水平的一半，這說明農(nóng)村金融供給高度集中，農(nóng)村對中小金融機構(gòu)的吸引力不強。同時，農(nóng)信社和農(nóng)發(fā)行并非完全意義的商業(yè)銀行，受政策影響大，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)也以農(nóng)村為主。農(nóng)業(yè)銀行作為跨越城鄉(xiāng)的大型商業(yè)銀行，歷史上與“三農(nóng)”有著千絲萬縷的聯(lián)系。特別是股改上市后，被賦予“面向三農(nóng)”的市場定位，更需要發(fā)揮好網(wǎng)點、網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)品優(yōu)勢，強化農(nóng)村商業(yè)金融主渠道地位。

加大城鎮(zhèn)化建設(shè)中主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度

湖北推進城鎮(zhèn)化建設(shè)，關(guān)鍵是產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動縣域城鎮(zhèn)和農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)，需要投入大量資金，離不開有力的信貸支持。為此，湖北農(nóng)行計劃在未來5年內(nèi)，提供1000億元信貸額度，其中2013年提供200億元，加大對縣域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的支持力度，增強產(chǎn)業(yè)對城鎮(zhèn)化建設(shè)的支撐能力。到2013年底，率先在“強化一個導(dǎo)向，推進三個金融全覆蓋”上取得突破。即以支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化為導(dǎo)向，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增產(chǎn)提效，鞏固城鎮(zhèn)化建設(shè)的基礎(chǔ)。強化對縣域優(yōu)勢經(jīng)濟的金融服務(wù)，率先形成對國家級及省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、縣域重點旅游景區(qū)、縣域20強企業(yè)的金融服務(wù)全覆蓋，實現(xiàn)金融服務(wù)“有存款賬戶，有金融服務(wù)方案，有明確的工作目標，有跟進的行動和效果”。

支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，鞏固糧食生產(chǎn)基礎(chǔ)。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化、集約化、商品化趨勢，大力支持農(nóng)民種養(yǎng)大戶和家庭農(nóng)場；新型村級經(jīng)濟和農(nóng)民專業(yè)合作社；農(nóng)民轉(zhuǎn)移就業(yè)的加工大戶、流通大戶和個體工商戶等三類客戶群體，培育以農(nóng)業(yè)科技能人、種糧帶頭人、農(nóng)民企業(yè)家為代表的職業(yè)農(nóng)民。農(nóng)行圍繞湖北省農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略格局建設(shè)，大力支持“三個農(nóng)業(yè)”（即設(shè)施農(nóng)業(yè)、機械農(nóng)業(yè)、信息農(nóng)業(yè)）建設(shè)，“四種農(nóng)業(yè)發(fā)展模式”（即土地入股模式、訂單農(nóng)業(yè)模式、“企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”模式和龍頭企業(yè)帶動鎮(zhèn)域“四化同步”發(fā)展模式），以及“四類農(nóng)戶群體”（即產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)帶動的農(nóng)戶，專業(yè)合作社帶動的農(nóng)戶，農(nóng)村市場、流通企業(yè)帶動的農(nóng)戶，網(wǎng)點周邊特色產(chǎn)業(yè)村、信用村的農(nóng)戶）。

支持優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品加工，助推農(nóng)業(yè)強省建設(shè)。對國家級、省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)實行名單管理。到2013年末，對符合條件的龍頭企業(yè)信貸服務(wù)面達到70%以上。圍繞農(nóng)產(chǎn)品加工“四個一批”工程，以及省域十條重點農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)，積極支持核心企業(yè)規(guī)?；图瘓F化，為企業(yè)上市、兼并、重組、收購等市場化資本運作提供投行服務(wù)，幫助企業(yè)組建跨區(qū)域的大型企業(yè)集團。完善“龍頭+合作組織+基地+農(nóng)戶”的組織體系，支持農(nóng)戶以資金、土地、勞力、技術(shù)等生產(chǎn)要素參股入股，發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)。支持省級及以上的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)，培育區(qū)域化的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)集群。

支持縣域特色經(jīng)濟發(fā)展，促進縣域小城鎮(zhèn)建設(shè)。以支持優(yōu)勢鎮(zhèn)域經(jīng)濟發(fā)展為重點，積極培育一批具有樣板作用的工業(yè)重鎮(zhèn)、商貿(mào)重鎮(zhèn)和產(chǎn)業(yè)園區(qū)。根據(jù)湖北的磷礦資源和水利優(yōu)勢，著力支持宜昌、襄陽、荊門地區(qū)的優(yōu)勢磷化工企業(yè)，以及十堰、恩施境內(nèi)的優(yōu)勢小水電項目。在省政府確定的60家重點成長型產(chǎn)業(yè)集群中，大力支持一批講信用、有潛力的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)和個體工商戶，提升縣域產(chǎn)業(yè)集聚能力。以縣域105個開發(fā)區(qū)和省級工業(yè)園區(qū)為重點，大力支持園區(qū)骨干企業(yè)，納稅大戶和優(yōu)質(zhì)個人客戶，積極為國家級和省級科技創(chuàng)新重大項目等新興產(chǎn)業(yè)提供信貸服務(wù)。

支持農(nóng)村民生經(jīng)濟發(fā)展，提高城鎮(zhèn)化質(zhì)量。堅持“以人為本”，著力改善民生，圍繞農(nóng)民工進城和農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口市民化，積極支持改善生產(chǎn)生活條件的商業(yè)金融需求。有重點地介入主體清晰、投資明確、商業(yè)運作的城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目。選擇性支持通過農(nóng)民集中連片居住、以指定地塊出讓收入作為還款來源的集體土地整治和新農(nóng)村建設(shè)項目。探索與農(nóng)村醫(yī)療改革相適應(yīng)的信貸介入方式，支持縣域文教衛(wèi)體產(chǎn)業(yè)的龍頭企業(yè)。積極支持全國性大型房地產(chǎn)公司在縣域設(shè)立的子公司，以及優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)的續(xù)開發(fā)項目。

大力提升城鎮(zhèn)化建設(shè)的基礎(chǔ)金融服務(wù)能力

實施農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋也是推進城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的重要方面。以農(nóng)行湖北省分行為例，當前，湖北農(nóng)行對縣域經(jīng)濟初步形成了三個全覆蓋，即營業(yè)網(wǎng)點對縣城全覆蓋，新農(nóng)保業(yè)務(wù)對試點縣全覆蓋，轉(zhuǎn)賬電話對行政村全覆蓋。但相對城市而言，農(nóng)村基礎(chǔ)金融供給依然不足，給城鎮(zhèn)化建設(shè)帶來了系列難點。解決這些問題，除政府引導(dǎo)、加大投入外，農(nóng)業(yè)銀行也要承擔起大行的責任，提升農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)能力，推進基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。

發(fā)揮好金穗“惠農(nóng)通”工程對城鎮(zhèn)化建設(shè)的積極作用。金穗“惠農(nóng)通”工程，是農(nóng)行面向廣大農(nóng)村地區(qū)，以現(xiàn)代結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和電子金融產(chǎn)品為依托，建立的以轉(zhuǎn)賬電話為重點，POS機、農(nóng)商通、自助終端為補充，網(wǎng)上銀行、短信通等產(chǎn)品為延伸的農(nóng)村電子金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺。下一步推進金穗“惠農(nóng)通”工程，要著力發(fā)揮好其對農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的三個積極作用。一是為農(nóng)村“資金流”和“業(yè)務(wù)流”提供渠道。通過向農(nóng)村地區(qū)提供電子金融產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)，彌補農(nóng)村銀行物理網(wǎng)點不足，促進農(nóng)村生產(chǎn)要素向城鎮(zhèn)集中，為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)創(chuàng)造條件。二是帶動“政策流”和“信息流”。以轉(zhuǎn)賬電話、惠農(nóng)卡、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代電子金融產(chǎn)品為載體，加快信貸資金、新農(nóng)保資金的歸集和發(fā)放，在傳導(dǎo)惠農(nóng)政策的同時，支持農(nóng)民增收，鞏固新型城鎮(zhèn)化的基礎(chǔ)。三是促進農(nóng)民思想觀念轉(zhuǎn)化。在同步推進過程中，加強宣傳引導(dǎo)，在讓農(nóng)民感受到黨和政府溫暖的同時，積極支持農(nóng)民接觸網(wǎng)絡(luò)，了解外部信息和現(xiàn)代金融知識，促進思想觀念由“鄉(xiāng)”向“城”轉(zhuǎn)變。

明確提高農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)能力的重點領(lǐng)域。在加大對農(nóng)村網(wǎng)點投入，擴大輻射范圍的同時，推進金穗“惠農(nóng)通”工程建設(shè)，提高對四個地區(qū)的電子金融服務(wù)能力。一是以供銷社“新網(wǎng)工程”覆蓋的農(nóng)資店，商務(wù)部“萬村千鄉(xiāng)市場”工程覆蓋的超市、村級綜合服務(wù)社及個體商戶為重點，解決農(nóng)民生產(chǎn)和生活資料購置、小額現(xiàn)金存取流轉(zhuǎn)等金融需求。二是以位于縣、鄉(xiāng)、村電信、移動、聯(lián)通服務(wù)站為重點，解決農(nóng)民通訊繳費、小額現(xiàn)金存取流轉(zhuǎn)及賬戶查詢等金融需求。三是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所為重點，解決農(nóng)民“新農(nóng)?！薄ⅰ靶罗r(nóng)合”個人費用繳存、財政各項惠農(nóng)資金領(lǐng)取等金融需求。四是以村組干部、致富“能人”為重點，解決農(nóng)民小額現(xiàn)金支付、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、賬戶查詢等金融需求。

改進推進農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋的工作方法。緊緊圍繞“強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)”這個核心任務(wù)，持續(xù)推進農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。一是結(jié)合全省“四化同步”發(fā)展趨勢，將信貸資金強農(nóng)、結(jié)算渠道惠農(nóng)、高端產(chǎn)品富農(nóng)相統(tǒng)一，促進城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化。二是結(jié)合金穗“惠農(nóng)通”工程下鄉(xiāng)進村，加強與縣鄉(xiāng)級政府的業(yè)務(wù)合作，通過聯(lián)合培訓、布放宣傳冊、建立短信提示平臺等方式，大力宣傳金融法律法規(guī)和現(xiàn)代金融產(chǎn)品，促進傳統(tǒng)農(nóng)民向現(xiàn)代農(nóng)民、信息農(nóng)民和科技農(nóng)民轉(zhuǎn)變。三是結(jié)合農(nóng)村基礎(chǔ)金融全覆蓋工作推進，深化與政府部門和其他涉農(nóng)機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，將農(nóng)行金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與供銷合作社、通信運營商、中國煙草、龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村小額貸款機構(gòu)等農(nóng)村經(jīng)濟組織的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)相融合，延伸金融服務(wù)，形成支農(nóng)合力。

加快推進與城鎮(zhèn)化建設(shè)相適應(yīng)的金融創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是提升金融服務(wù)與經(jīng)濟發(fā)展契合度的不竭動力。當前，湖北縣域經(jīng)濟進入以城鎮(zhèn)化建設(shè)為重點的發(fā)展機遇期，經(jīng)濟主體、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、發(fā)展方式正在發(fā)生重大變化，必須持續(xù)推進金融創(chuàng)新，適應(yīng)新時期縣域經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)型的要求。

篇（9）

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.14.040

1 制約農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)實行的因素

1.1 農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱

近年來，隨著我國新農(nóng)村建設(shè)的不斷實施，農(nóng)村信用社的發(fā)展也取得了理想的成效。但是，這依然無法掩蓋我國大多數(shù)農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施不足的問題，服務(wù)網(wǎng)點還有待增加。另一方面，在我國很多農(nóng)村，從事金融服務(wù)工作的人員，其專業(yè)素質(zhì)也較差，這樣反而還大大增加了我國農(nóng)村金融服務(wù)的成本，從而制約了普惠金融服務(wù)在我國農(nóng)村的推行。

1.2 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)的能力不足

在我國農(nóng)村推行普惠金融不能采用傳統(tǒng)的金融服務(wù)產(chǎn)品和方式，但是這一金融產(chǎn)品及其能力不足的問題一直制約普惠金融在我國農(nóng)村的實施。由于普惠金融在我國農(nóng)村的宣傳力度不夠，導(dǎo)致農(nóng)村的人們大多數(shù)不了解這項服務(wù)。這樣的后果是金融機構(gòu)又不能有效地審核農(nóng)村的資源，信貸服務(wù)也有待提高。

1.3 普惠金融機制還不健全

目前，我國農(nóng)村的普惠金融機制還不夠健全，導(dǎo)致我國農(nóng)村的普惠金融服務(wù)沒有形成統(tǒng)一的管理，這就給在我國農(nóng)村普及普惠金融服務(wù)提出了挑戰(zhàn)。與此同時，我國不同地區(qū)的金融政策也存在差異，這就要求各個地區(qū)的人們結(jié)合當?shù)氐娘L格和經(jīng)濟發(fā)展水平等規(guī)劃其金融服務(wù)的范圍。另一方面，我國有關(guān)農(nóng)村普惠金融服務(wù)的法律法規(guī)也不完善，導(dǎo)致這方面的工作缺乏健全的法律保障，從而在一定程度上制約了普惠金融服務(wù)在我國的順利發(fā)展。

2 優(yōu)化農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)的方法

2.1 推進普惠金融服務(wù)創(chuàng)新

上面我們已經(jīng)闡述過了，我國很多農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)設(shè)施比較薄弱，傳統(tǒng)的金融服務(wù)方法已經(jīng)無法滿足現(xiàn)代化普惠金融推行的要求。基于此，創(chuàng)新普惠金融推行的方法是不可避免的，第一，推廣信用卡服務(wù)，創(chuàng)造新的效益增長點。第二，加強金融服務(wù)機構(gòu)與當?shù)卣暮献?，通過政府政策的引導(dǎo)，促進高效普惠金融服務(wù)產(chǎn)品的推行。第三，創(chuàng)新農(nóng)村人們信貸路徑，尤其是一些小的貸款，應(yīng)該創(chuàng)新更加簡便的信貸模式，從而為農(nóng)村人們提供更方便更優(yōu)惠的信貸服務(wù)。第四，完善農(nóng)村普惠金融有關(guān)的配套機制，隨著我國大力加強我國的新農(nóng)村建設(shè)，國家已經(jīng)出臺了很多對農(nóng)村優(yōu)惠的政策，如果抓好時機，在國家政策的引導(dǎo)下，在農(nóng)村大力推行普惠金融服務(wù)；第五，創(chuàng)新金融服務(wù)渠道，為農(nóng)村人們提供更加方便的金融服務(wù)。比如，可以建立一些具有綜合服務(wù)功能的金融服務(wù)網(wǎng)點，在農(nóng)村布置多個自助銀行點。針對很多農(nóng)民不了解普惠金融服務(wù)的情況，金融機構(gòu)應(yīng)該免費地給農(nóng)民進行相關(guān)知識的講解。

2.2 創(chuàng)新普惠金融延伸服務(wù)

如果金融機構(gòu)想要提升其核心競爭力，一個行之有效的方法是不斷創(chuàng)新普惠金融延伸服務(wù)。由于現(xiàn)階段金融科技手段發(fā)展得越來越快，這就要求金融機構(gòu)應(yīng)該多借用這些先?M的科技手段，推進普惠金融延伸服務(wù)的創(chuàng)新，以提高其市場競爭力。近年來，農(nóng)村信用社加大了電子銀行業(yè)務(wù)推廣的腳步，在我國很多農(nóng)村初步建立了網(wǎng)上銀行和手機銀行等服務(wù)體系，這些服務(wù)項目的實施給我國農(nóng)村人們提供了更加安全、快捷的金融服務(wù)。隨著我國支護業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，支護寶支護和微信支護等應(yīng)用的越來越廣泛，這些方便的支護方式給人們的生活帶來了極大的方便。這就說明金融機構(gòu)應(yīng)該不斷創(chuàng)新其金融服務(wù)產(chǎn)品，站在人們使用方便的角度進行創(chuàng)新，這樣創(chuàng)新出的金融產(chǎn)品才具有競爭力。

2.3 促進金融產(chǎn)品的多樣化創(chuàng)新

隨著人們生活方式變得更加快捷，人們對金融產(chǎn)品的要求也越來越高。如果金融機構(gòu)想要提高其核心競爭力，他們就應(yīng)該加強其金融服務(wù)產(chǎn)品的多樣化創(chuàng)新，針對客戶的具體需求，提供最優(yōu)的金融服務(wù)。我們都知道，即使是在我國的農(nóng)村，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也不能脫離市場而進行?；诖耍槍ξ覈芏噢r(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，可以推廣小城鎮(zhèn)與農(nóng)村結(jié)合發(fā)展的金融服務(wù)模式，這樣有利于金融機構(gòu)擴大其金融服務(wù)的范圍。

2.4 構(gòu)建普惠金融體系的措施探討

構(gòu)建普惠金融體系對于優(yōu)化農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)來說是具有重要作用的。在實際構(gòu)建的普惠金融

篇（10）

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村金融服務(wù)；現(xiàn)狀；發(fā)展對策

0 引言

想要讓社會主義市場的經(jīng)濟體系進行完善，它的基本要求就是將農(nóng)村金融的體制改革進行不斷的深化，這也是社會主義新農(nóng)村在建設(shè)過程中的一大重要保障。目前，從我國農(nóng)村的貸款情況、金融機構(gòu)可持續(xù)性、農(nóng)村金融的服務(wù)覆蓋面、農(nóng)村政策性金融以及小額信貸的情況等多個方面進行分析，我國農(nóng)村金融體制的改革，下一步就是將農(nóng)村政策性金融所發(fā)揮出來的作用作為基礎(chǔ)，整體上形成一種分工合理、適度競爭、金融機構(gòu)并存、功能互補的多層次形式農(nóng)村金融體系，同時，該農(nóng)村金融體系還具有可持續(xù)發(fā)展給社會主義新農(nóng)村的建設(shè)以及和諧社會的構(gòu)建都提供了良好的金融環(huán)境。

1 我國農(nóng)村金融服務(wù)的特點和含義

1.1 我國農(nóng)村金融服務(wù)特點

1.1.1農(nóng)村金融的服務(wù)對象有多樣化的需求

農(nóng)村金融建立起來的服務(wù)行業(yè)，其主要的服務(wù)對象就是農(nóng)村中的企業(yè)以及農(nóng)民用戶，除此之外，還有農(nóng)村地區(qū)建設(shè)的基礎(chǔ)性設(shè)施等。在農(nóng)業(yè)方面，農(nóng)民用戶與農(nóng)村中的企業(yè)，無論是活動內(nèi)容還是兩者的性質(zhì)，以及兩者需要的規(guī)模都不一樣，它們在金融方面表現(xiàn)出來的需求性就出現(xiàn)了具有多層次性的特征。不一樣的類型需求主體，它的金融需求形式、金融需求特征以及金融需求的滿足手段和金融需求的要求也都不一樣。

1.1.2農(nóng)村金融的資金具有匱乏性

長時間以來，資金都表現(xiàn)出逐利性，金融中的資源都連續(xù)不斷的由貧困地區(qū)朝著發(fā)達地區(qū)方向流動，資金資源從農(nóng)村流向了城市，除此之外，資金資源還從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)方面流向了非農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，最終導(dǎo)致農(nóng)村金融中的資金出現(xiàn)了嚴重的匱乏現(xiàn)象。同時，農(nóng)村用戶的收入支出都在不斷的發(fā)生變化，十分不穩(wěn)定，該種情況對農(nóng)村用戶獲取金融資金的能力遭受到了限制，農(nóng)村用戶中，絕大部分的收入都屬于非資金、非穩(wěn)定的資金收入，這樣的收入往往會遭受到很多方面的要素影響。因此，對于農(nóng)村用戶而言，支出量的不斷增加以及收入量的不穩(wěn)定，都導(dǎo)致資金的獲得難度越來越高，流動性能也越來越差，這種情況對農(nóng)村金融的未來發(fā)展造成了十分嚴重的阻礙[1]。

1.1.3農(nóng)村金融的服務(wù)情況具有周期性

對于農(nóng)村金融來說，它的原本服務(wù)對象就是針對農(nóng)業(yè)方面的生產(chǎn)，然而，農(nóng)業(yè)方面生產(chǎn)的特殊性經(jīng)常使金融活動變得無法把握，難以預(yù)測，出現(xiàn)這種情況的原因，則是因為農(nóng)業(yè)方面的生產(chǎn)自身大跨度進行周期性的收入和支出，同時還有農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的價格出現(xiàn)十分劇烈的波動，這種情況導(dǎo)致的后果是：一個方面是金融資金極有可能出現(xiàn)十分嚴峻的風險，而另一個方面是農(nóng)業(yè)方面的生產(chǎn)人員對生產(chǎn)性金融資金產(chǎn)生了普遍的依賴。

1.2 我國農(nóng)村金融服務(wù)含義

金融服務(wù)指金融機構(gòu)通過應(yīng)用貨幣進行交易的手段，然后融通有價物品，給參與金融活動的參與人員提供可以獲得滿足以及共同受益的活動。金融機構(gòu)則是指代專門從事于貨幣信用活動中的中介組織機構(gòu)。多年以來，農(nóng)村的金融體制不斷的經(jīng)歷著發(fā)展和改革，目前，我國的農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)機構(gòu)主要有以下這樣幾個：中國農(nóng)村信用社、中國郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、新型農(nóng)村金融機構(gòu)以及中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，當前已經(jīng)形成了一種新的農(nóng)村金融體系，該農(nóng)村金融體系其中包括了合作性、政策性以及商業(yè)性的金融機構(gòu)在內(nèi)，將我國的商業(yè)銀行作為主體，以農(nóng)村信用社作為核心，把民間借貸作為補充。而農(nóng)村金融服務(wù)的主要對象就是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民。

2 我國農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀情況分析

2.1 農(nóng)村金融服務(wù)的產(chǎn)品有效分析

目前，農(nóng)村金融主要的服務(wù)產(chǎn)品就是涉農(nóng)貸款，該方面的數(shù)量金額一直處在大幅度的增長過程中，支農(nóng)的力度也在不斷的加大。2010年，涉農(nóng)貸款的總金額高達117662.3億元，占了總貸款金額的24%，與2007相比，同比增長30.1%，其中農(nóng)用物資與農(nóng)副產(chǎn)品的流通貨款達到了11828.6億元，占了貸款總金額的2.4%；農(nóng)林牧漁業(yè)的貸款為2345.6億元，占了4.6%；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的的建設(shè)貸款為15622.5億元，占了3.2%。

2.2 農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款規(guī)模分析

農(nóng)村金融的貸款能體現(xiàn)出一個地區(qū)在經(jīng)濟發(fā)展匯總的需求程度，除此之外，還可以體現(xiàn)出對金融服務(wù)的整體滿意程度，因此，農(nóng)村金融貸款的規(guī)模也就是對農(nóng)村金融服務(wù)的一種衡量指標。表一為我國2010年，31個省的貸款余額數(shù)據(jù)統(tǒng)計。

2.3 農(nóng)村金融機構(gòu)從事行業(yè)的人員數(shù)量分析

相關(guān)方面的從業(yè)人員數(shù)量對農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)的深度和廣度都有著決定性的作用，相關(guān)人員的受教育程度以及素質(zhì)對于農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)的質(zhì)量和效率也存在不同程度影響，這也是不同城市，從業(yè)人員人數(shù)差距的原因。

3 我國農(nóng)村金融服務(wù)在發(fā)展中的建議及對策

3.1 合理的配置農(nóng)村金融貸款業(yè)務(wù)

在該方面，首先要構(gòu)建起一個循環(huán)資金的財政投入機構(gòu)，目前的農(nóng)村金融發(fā)展主要都依賴于政府投入，政府是農(nóng)村經(jīng)濟的投入主體，一定要發(fā)揮出財政性的投入作用；其次要構(gòu)建起循環(huán)資金信貸的投入機制，信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村金融體系中十分重要的作用部分，同時也是農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵點；最后是要構(gòu)建起循環(huán)資金導(dǎo)向的激勵機制，政府所提供的信貸資金都是有限的，如果從根本上解決問題，就要建立起相關(guān)機制，并且發(fā)揮出機制的作用。

3.2 加大農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)建立的推進力度

為了更好的進行農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展，需要根據(jù)農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展需求，對農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)進行不斷的增設(shè)，加大其覆蓋的密度，有效地提高農(nóng)村金融服務(wù)的整體效率。首先，要對農(nóng)村金融機構(gòu)分布密度進行提高，要讓城市金融帶動農(nóng)村金融共同發(fā)展，其次是要對農(nóng)村金融服務(wù)的地域差異進行有區(qū)別的對待，不同地區(qū)之間的地域差異很大，因此，采用的方法，模式都要有所不同，建立起具有針對性的金融服務(wù)機構(gòu)模式[2]。

3.3 加大農(nóng)村金融的人力資源投入

從業(yè)人員是必不可缺的組成部分，因此，對從業(yè)農(nóng)村金融的人員，首先要提高他們的自身素質(zhì)，早期，相關(guān)方面的從業(yè)人員絕大多數(shù)都是從城市金融機構(gòu)匯總挑選出來的，這樣的從業(yè)人員往往無法長時間留于當?shù)卣归_工作，想要更好的發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，就要建立比較穩(wěn)定的工作隊伍；其次是要加大相關(guān)方面從業(yè)人員的整體密度，不同省市中的從業(yè)人數(shù)相差太大，隨著農(nóng)村金融服務(wù)快速的發(fā)展，地方的政府應(yīng)該對農(nóng)村金融的從業(yè)人員進行編配和整合。

4 結(jié)束語

總而言之，從目前的現(xiàn)狀中我們所能得出的問題在諸多地區(qū)中都表現(xiàn)的相對比較明顯，我國本就是一個農(nóng)業(yè)大國，因此，農(nóng)村金融服務(wù)需要更加長遠的發(fā)展，讓城市金融發(fā)展帶動農(nóng)村金融發(fā)展是最佳的發(fā)展辦法。

篇（11）

我國是一個地域大國，從城鄉(xiāng)分布上來看，農(nóng)村在我國所占的比例比較大，而且我國的農(nóng)村人口也比較多。但是隨著現(xiàn)代農(nóng)村人口向城市流通越來越便利，農(nóng)村的發(fā)展和建設(shè)速度加快，城鄉(xiāng)之間的差距已經(jīng)逐漸縮小，這就為我國城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展提供了基礎(chǔ)。十八屆三中全會上提出繼續(xù)深化改革，健全城鄉(xiāng)一體化的體制機制，這就為我國進一步加快農(nóng)村發(fā)展，實現(xiàn)城鄉(xiāng)發(fā)展平衡提供了保障和思想依托。正是在城鄉(xiāng)一體化理念的指導(dǎo)下，我國農(nóng)民金融業(yè)的發(fā)展也逐漸得到提升，人們生活在金融機構(gòu)的扶持下得到的更多的發(fā)展機遇，下文重點探討金融機構(gòu)在城鄉(xiāng)一體化中的支持問題。

一、我國金融在支持城鄉(xiāng)一體化中的現(xiàn)狀

長久以來，我國城鄉(xiāng)之間的資源配置和服務(wù)都是具有較大差別的，金融方面的也是如此，由于城鄉(xiāng)二元的服務(wù)機制一直存在，因此金融機構(gòu)的服務(wù)和支持也存在城鄉(xiāng)二元的發(fā)展模式，在這種模式下，其實城鄉(xiāng)之間的金融體系和金融扶持力度是存在很大差別的，雖然農(nóng)村金融在現(xiàn)代得到了一定程度的發(fā)展，但是金融供求失衡的情況依然嚴重，農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)供給十分匱乏。

在當前的中國，一方面我國農(nóng)村隨著國家政策的支持發(fā)展的速度越來越快，另一方面農(nóng)民在獲得貸款的過程中難度明顯比城市要困難，且農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營組織體系也不健全，財政支農(nóng)資金也缺乏穩(wěn)定增長的長效機制。在此情況下，僅靠市場的力量難以順利實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。同時，發(fā)放農(nóng)戶經(jīng)營性貸款的重任幾乎全部由農(nóng)村信用社承擔。但僅靠整體實力不強的農(nóng)村信用社一家機構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)中所需的資金很難完全被滿足。

同時，在農(nóng)村高速發(fā)展的時候更需要全方位的金融服務(wù)體系進行保障，農(nóng)村居民在感受城鄉(xiāng)一體化發(fā)展帶來便利的同時，也更需要金融機構(gòu)從服務(wù)層次和范圍方面進一步擴大，隨著我國四大銀行逐漸退出農(nóng)村，農(nóng)村信用社的支撐力量更顯不足。

二、金融在支撐城鄉(xiāng)一體化過程中遭遇的困境

（一）金融問題

農(nóng)村金融城鄉(xiāng)一體化過程中遇到的首要問題就是金融服務(wù)體系發(fā)展的問題，主要體現(xiàn)在以下三個方面：首先是信貸資金投入有限，在我國農(nóng)村金融發(fā)展的過程中，主要是農(nóng)村信用社參與了農(nóng)村金融服務(wù)，其他信貸機構(gòu)基本上不參與，這是農(nóng)村金融服務(wù)落后城市金融服務(wù)的主要原因；其次，金融服務(wù)較為單一，在參與農(nóng)村金融服務(wù)的金融機構(gòu)中，其進行的業(yè)務(wù)范圍主要是存款，貸款業(yè)務(wù)則叫少，貸款的群體主要在城市；最后，農(nóng)村金融的體制存在缺陷，我國農(nóng)村長期處于封閉狀態(tài)，即使在今天也沒有得到充足的發(fā)展，因此其體制與城市的差距較大。

（二）農(nóng)村金融城鄉(xiāng)一體化發(fā)展困境的原因

我國城鄉(xiāng)之間的金融體制、服務(wù)水平和范圍等都存在不小的差距，出現(xiàn)這些差距的原因主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

首先，我國農(nóng)村金融機構(gòu)較少，在高水平的金融服務(wù)地區(qū)，必定是具有充足的金融服務(wù)網(wǎng)點，這樣才能讓有需求的人群及時進行選擇，為人們提供服務(wù)，但是在我國廣大的農(nóng)村地區(qū)，由于地理位置偏遠，從事金融服務(wù)的人員也較少，造成農(nóng)村金融機構(gòu)的網(wǎng)點設(shè)置較少，這種“營養(yǎng)不良”的狀況，對我國農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的發(fā)展造成了嚴重的阻礙。

其次，金融機構(gòu)的趨利本質(zhì)。金融機構(gòu)的經(jīng)營目的應(yīng)當時利益最大化，這也是金融機構(gòu)所具有的本質(zhì)特征，在趨利性本質(zhì)的影響下，金融機構(gòu)必定要在尋找金融服務(wù)和范圍，以及金融機構(gòu)的發(fā)展方向上更多的確定為城市及周邊地區(qū)，而農(nóng)村則是一個風險高、利益小的地區(qū)，金融機構(gòu)就會很少向農(nóng)村提供更多的金融服務(wù)；

最后，國家政策執(zhí)行方面和農(nóng)村金融體制的問題。盡管我國在二十一世紀加快了農(nóng)村的改革和發(fā)展，著力解決“三農(nóng)”問題以及土地問題，加大對農(nóng)村的支持扶持力度，但是在現(xiàn)實中，用于農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村金融機構(gòu)權(quán)責不明，造成農(nóng)村金融發(fā)展滯后，金融城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展受挫。

三、農(nóng)村金融城鄉(xiāng)一體化的解決策略

針對我國農(nóng)村金融城鄉(xiāng)一體發(fā)展過程中遭遇到的問題，筆者認為應(yīng)當從以下幾個方面重點解決：

（一）進一步強化國家政策的支持力度

農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要由國家自上而下的推動，作為第一產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展和改革都處于國家整體發(fā)展的弱勢地位，因此國家要切實看到農(nóng)村金融發(fā)展過程中遇到的一些困難和問題，加大政策扶持力度，其中尤其是要注重政策扶持和發(fā)展的持久性和統(tǒng)一性，只有在建立在長效機制基礎(chǔ)上的惠農(nóng)金融政策，才能真正縮小農(nóng)村金融服務(wù)和城市服務(wù)之間的差距，真正實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化的金融服務(wù)體系。

（二）改革農(nóng)村金融機構(gòu)

針對當前我國農(nóng)村金融機構(gòu)匱乏和不規(guī)范的情況，我國政府部門和金融服務(wù)部門必須引起重視，針對農(nóng)村金融服務(wù)機制加大扶持和改革力度，尤其是在支持農(nóng)村農(nóng)民發(fā)展的過程中要形成有效的力量，深化改革、加大惠農(nóng)力度，注重服務(wù)質(zhì)量的改善，針對農(nóng)村發(fā)展的實際情況進行金融服務(wù)，做到服務(wù)到位、覆蓋面廣的目標。

（三）規(guī)范民間金融

農(nóng)村金融的發(fā)展已經(jīng)推行了很長時間，而且其在推動農(nóng)村發(fā)展，改善農(nóng)民生活方面的作用也更加明顯，但是現(xiàn)實中的民間金融的運行和管理還存在許多不規(guī)范的問題，造成農(nóng)村金融的發(fā)展一直很難真正適合當前農(nóng)村的變化和對金融服務(wù)的需要，這些問題都是現(xiàn)實且在阻礙農(nóng)村金融正常的發(fā)展，因此我國要想建立起符合現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展的農(nóng)村金融城鄉(xiāng)一體化體系必須徹底解決這些問題。

四、結(jié)語