緒論：寫作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對(duì)學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇電子金融專業(yè)范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

    由于電子金融的運(yùn)作依附于計(jì)算機(jī),因此任何計(jì)算機(jī)的軟件和硬件故障都會(huì)給電子金融帶來風(fēng)險(xiǎn)。此外由于電子金融的交易數(shù)據(jù)儲(chǔ)存在計(jì)算機(jī)內(nèi),黑客,和竊取銀行業(yè)、客戶數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)犯罪也就悄然滋生。這些為電子金融增加了風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)詐騙也成為危害電子金融安全的一大癥結(jié)。另外計(jì)算機(jī)病毒也會(huì)造成客戶信息和交易數(shù)據(jù)的損失,危害到電子金融的安全。此外對(duì)于一些外部的技術(shù)支持的選用會(huì)造成電子金融核心技術(shù)外露,給電子金融帶來風(fēng)險(xiǎn)。

    二、電子金融宏觀風(fēng)險(xiǎn)

    電子金融的出現(xiàn)給中央銀行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和其獨(dú)立性帶來了威脅,同時(shí)也削弱了中央銀行的控制力,其存在的基礎(chǔ)也受到動(dòng)搖。電子貨幣的出現(xiàn)促使很多金融機(jī)構(gòu)加入電子貨幣發(fā)行的行列,這對(duì)央行的鑄幣稅收造成嚴(yán)重的影響。使得央行依靠壟斷錢幣發(fā)行的收入受到影響,從而影響到央行的對(duì)立性和控制力。此外電子金融的出現(xiàn)也在不斷改變貨幣供應(yīng)量的定義,使貨幣的供給和貨幣政策工具的作用機(jī)制發(fā)生變化,從而降低了貨幣政策的有效性。因電子金融的產(chǎn)生減少了人們因交易動(dòng)機(jī)產(chǎn)生的交易成本,貨幣的需求量下降。同時(shí)電子貨幣和信息通訊技術(shù)的發(fā)展也加速了貨幣的流通速度。不難看出,電子金融特別是電子貨幣給貨幣帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),電子金融不僅削弱中央銀行的地位,還給貨幣政策的制定和執(zhí)行帶來困難。

    三、電子金融風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

篇（2）

一、我國電子金融業(yè)務(wù)工作的現(xiàn)狀問題

(一)電子金融市場(chǎng)發(fā)展不平衡

電子金融市場(chǎng)發(fā)展不平衡是我國金融業(yè)務(wù)工作的現(xiàn)狀突出的問題之一。其業(yè)務(wù)創(chuàng)新以四個(gè)大型國有銀行作為導(dǎo)向和發(fā)展業(yè)務(wù)的主體,在以滿足國有企業(yè)融資需求為目的的情況下推出其產(chǎn)品,其業(yè)務(wù)又有所不同,很難團(tuán)結(jié)協(xié)作。從全國范圍來說其電子業(yè)務(wù)金融中心集中在北京、上海、香港等特大重要城市當(dāng)中,地區(qū)發(fā)展不平衡。

(二)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)評(píng)審機(jī)制不足,體現(xiàn)不出區(qū)域差異與品牌效應(yīng)

金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展一直是圍繞金融行業(yè)人士推進(jìn)電子金融業(yè)務(wù)發(fā)展值得深入研究的一項(xiàng)重要課題,而在現(xiàn)實(shí)中電子金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展存在著發(fā)展不平衡的問題,導(dǎo)致其發(fā)展不平衡的原因是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡,我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展東部發(fā)達(dá),西部落后,沿海地區(qū)發(fā)達(dá),內(nèi)陸地區(qū)落后;這就決定了我國電子金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀。從銀行行業(yè)來說,我國的銀行采取總分行制的金融業(yè)務(wù)制度,其產(chǎn)品與服務(wù)是從上到下分級(jí)推廣,業(yè)務(wù)開展較為復(fù)雜,在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)推廣起來比較容易,但是對(duì)于經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)其就要沖破許多發(fā)展障礙。產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展雖然在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品服務(wù)的發(fā)展模式繼承的基礎(chǔ)之上,對(duì)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式有所創(chuàng)新,但是仍然沒有完全沖破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的牢籠,作為傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的輔助品,沒有體現(xiàn)出創(chuàng)新發(fā)展的宗旨,區(qū)域化和品牌效應(yīng)沒有體現(xiàn)出來[1]。

(三)金融創(chuàng)新的監(jiān)管制度體系不夠完善

我國電子金融創(chuàng)新的監(jiān)管制度體系較于發(fā)達(dá)國家還是不夠完善,發(fā)達(dá)國家其金融業(yè)務(wù)以嚴(yán)格規(guī)范的法律制度體系來做保障,嚴(yán)厲打擊金融工作人員利用職務(wù)之便實(shí)施違法犯罪活動(dòng),其發(fā)展環(huán)境較為我國和諧有序。我國還是應(yīng)該效仿發(fā)達(dá)國家的監(jiān)督制度體系建設(shè),在這方面還應(yīng)該不斷完善。由于電子金融行業(yè)涉及國家經(jīng)濟(jì)機(jī)密,其工作環(huán)境也是十分周密,需要做好信息保密工作,但是就是有圖謀不軌的工作人員利用職務(wù)之便,做出賄賂私吞錢款的違法犯罪行為,使金融法制建設(shè),金融業(yè)的發(fā)展受到重創(chuàng)。

(四)業(yè)務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略規(guī)劃不足,資源安排與配套運(yùn)行機(jī)制還應(yīng)該完善加強(qiáng)

有些金融行業(yè)的部門組織對(duì)于業(yè)務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略規(guī)劃還是認(rèn)識(shí)不足,對(duì)于創(chuàng)新目標(biāo)與發(fā)展策略還是不夠了解,從新產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的規(guī)劃方面考慮,沒有結(jié)合總行業(yè)務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略,以創(chuàng)新戰(zhàn)略作為基礎(chǔ)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在業(yè)務(wù)管理方面,其分行部門組織進(jìn)行業(yè)務(wù)管理時(shí),組織架構(gòu)不夠完善,認(rèn)識(shí)不到其職能,負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)范圍,上下級(jí)的協(xié)調(diào)工作不能夠有序銜接,缺乏有效的溝通機(jī)制,信息傳達(dá)與反饋機(jī)制還不夠規(guī)范。資源分配不合理,服務(wù)不能滿足客戶的要求,員工激勵(lì)機(jī)制相對(duì)落后,有些電子金融企業(yè)的薪資待遇相對(duì)較低,產(chǎn)品精細(xì)化管理不足,導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展難以繼續(xù)進(jìn)行[2]。

二、我國電子金融業(yè)務(wù)與世界整體金融業(yè)務(wù)情況進(jìn)行比較

就當(dāng)下我國的電子金融業(yè)務(wù)能力進(jìn)行評(píng)估,與世界整體的電子金融業(yè)務(wù)水平進(jìn)行對(duì)比,還存在許多問題。就整體的業(yè)務(wù)能力來觀察,西方國家的電子金融行業(yè)發(fā)展較快,能夠充分的進(jìn)行電子金融的業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作,這也是近些年來國家上對(duì)于電子金融行業(yè)發(fā)展進(jìn)步的主要陣地。因?yàn)槲鞣桨l(fā)達(dá)國家的電子金融發(fā)展水平較高,對(duì)世界的電子金融發(fā)展起到了非常深遠(yuǎn)的引導(dǎo)作用。高科技的金融事業(yè)走向,也帶動(dòng)了國際的科技水平騰飛。電子金融業(yè)務(wù)的拓展,是對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的沖擊和改革,在金融行業(yè)改革體系結(jié)構(gòu)上奠定了良好的科技基礎(chǔ)。伴隨改革開放的不斷深入和時(shí)代的不斷發(fā)展,我國社會(huì)雖然存在電子金融業(yè)務(wù)能力上的弊端,但是依然不能阻止行業(yè)拓展的腳步。因?yàn)橛袕V闊的市場(chǎng)環(huán)境,以及良好的發(fā)展空間,只要我國進(jìn)行電子金融行業(yè)在技術(shù)方面的改革,并且能夠充分的拓展服務(wù)的方向,就能夠?qū)崿F(xiàn)電子金融行業(yè)發(fā)展質(zhì)量的飛躍。為了能夠及時(shí)的與世界水平相平衡,我國電子金融行業(yè)的發(fā)展必須正視出現(xiàn)的問題,在此,本文就針對(duì)我國與西方國家相比較后出現(xiàn)的差異進(jìn)行分析[3]。

(一)促使改革的因素存在不同

我國目前的發(fā)展形勢(shì)對(duì)于電子金融行業(yè)的進(jìn)步存在制約性,首先存在的問題是對(duì)于電子金融業(yè)務(wù)能力的推動(dòng)力不夠,在計(jì)劃設(shè)定和分析處理方面的力度不完善。對(duì)于當(dāng)下的金融方式進(jìn)行改革,主要是為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值的更高創(chuàng)收,再者就是對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)管控下的環(huán)境進(jìn)行合理調(diào)控放松,以此滿足發(fā)展運(yùn)營的需求。因此,進(jìn)行改革的主要目的就是實(shí)現(xiàn)電子金融的業(yè)務(wù)規(guī)劃。我國當(dāng)下的改革創(chuàng)新局面就是單純的推廣電子金融業(yè)務(wù),卻忽視了未來的經(jīng)濟(jì)收益能力,以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的整體秩序。

(二)改革的社會(huì)環(huán)境問題

面對(duì)目前的形式,進(jìn)行必要的電子金融行業(yè)改革,需要具有良好的社會(huì)環(huán)境。要求能夠有法治的社會(huì)以及政治環(huán)境最為基礎(chǔ),加上高科技的電子金融職業(yè)技術(shù)進(jìn)行扶持,在充分良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下進(jìn)行電子金融業(yè)務(wù)操作。我國的電子金融業(yè)務(wù)改革需要有良好的監(jiān)管制度進(jìn)行監(jiān)督,這是為了在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)中有穩(wěn)定公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,還有就是對(duì)于未來我國電子金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行良好的管控和促進(jìn),保證有能夠提升和進(jìn)步的空間。對(duì)于未來我國電子金融的發(fā)展,社會(huì)還是十分看好了,能夠?qū)崿F(xiàn)長足的計(jì)劃和籌謀,就需要有社會(huì)環(huán)境的幫助,一旦管制的手段過于嚴(yán)格,或者是干擾的因素太多,就會(huì)造成發(fā)展受到制約的局面,影響未來計(jì)劃的實(shí)施。我國電子金融行業(yè)存在改革環(huán)境不足的主要因素,就是源于社會(huì)管控的專制型,這促使行業(yè)的發(fā)展被壟斷,造成發(fā)展的不足。再者就是我國社會(huì)相比較于西方國家存在制度上的制約性,沒有自由的發(fā)揮空間,很難實(shí)現(xiàn)改革。 (三)改革內(nèi)容不一致

在我國電子金融業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中,存在改革內(nèi)容的不一致性,主要源于我國涉獵電子金融行業(yè)較晚,起步的能力較低。在這個(gè)環(huán)節(jié)上與西方國家存在著差距,應(yīng)該積極的借鑒西方發(fā)達(dá)國家的電子金融發(fā)展方式,進(jìn)行從簡(jiǎn)單到困難的計(jì)劃實(shí)施。我國社會(huì)要在電子金融業(yè)務(wù)上進(jìn)行改革,就不能夠單一的、盲目的推行銀行卡的互動(dòng),應(yīng)該拓展當(dāng)下的投資理財(cái)局勢(shì),進(jìn)行功能性的技術(shù)含量提升。

電子金融業(yè)務(wù)的主要改革內(nèi)容是進(jìn)行資本的收集和植入,進(jìn)行信用消費(fèi)貸款,或者是進(jìn)行投資理財(cái)?shù)穆毮軐?shí)施,再者就是進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行的執(zhí)行出售,但是能夠?qū)嵤┑拿娣e并不大,因此也沒有得到特別良好的收益狀況。壓制我國電子金融發(fā)展改革的主要環(huán)節(jié)還是電子金融技術(shù)的缺失,實(shí)現(xiàn)技術(shù)的提升又需要極度的

財(cái)政投入,目前我國電子金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀還不足以支持這樣的改革內(nèi)容[4]。 (四)改革后的影響差異

我國的電子金融行業(yè)存在一定的制約性,還是因?yàn)閷?duì)于改革創(chuàng)新的業(yè)務(wù)職能過于看重,忽視了實(shí)際的電子金融銷售市場(chǎng)。電子金融的實(shí)際項(xiàng)目存在很高的科技性,關(guān)于電子金融生產(chǎn)后出現(xiàn)的實(shí)際產(chǎn)品,只有專業(yè)的設(shè)計(jì)人員才了解其中的主要功能,還有少部分的改革參與人員能夠了解產(chǎn)品的大概體系,但是關(guān)于產(chǎn)品的細(xì)節(jié)內(nèi)容,銷售人員很難能夠充分的掌握,因此出現(xiàn)了銷售的困境。因?yàn)榭蛻舨涣私猱a(chǎn)品的功能,因此會(huì)出現(xiàn)對(duì)于產(chǎn)品的不信任,進(jìn)而導(dǎo)致電子金融業(yè)務(wù)推廣的困局。

對(duì)于電子金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行分析,不難看出運(yùn)營的矛盾性。因?yàn)殡娮咏鹑跇I(yè)務(wù)的推廣存在缺失問題,過度的廣告效應(yīng)很可能會(huì)出現(xiàn)市場(chǎng)反感情況,并且出現(xiàn)金融產(chǎn)品的使用功能遭受信譽(yù)值損失。

(五)改革后的管理水平不同

我國實(shí)施針對(duì)電子金融的改革創(chuàng)新之后,存在與國際電子金融業(yè)務(wù)監(jiān)管上的差異,對(duì)于電子金融行業(yè)的管理工作應(yīng)該是嚴(yán)密監(jiān)督的。有適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管手段才能保證工作的穩(wěn)定進(jìn)行,電子金融操作的過程中,一旦出現(xiàn)疏忽都可能造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失,迫使企業(yè)、公司和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)受損,也會(huì)導(dǎo)致國家和社會(huì)的金融市場(chǎng)出現(xiàn)不平衡的局面。西方發(fā)達(dá)國家進(jìn)行監(jiān)督管控的過程中,非常重視一開始對(duì)電子金融的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)操作,因?yàn)榈於己玫幕A(chǔ)就是發(fā)展生產(chǎn)的關(guān)鍵。金融企業(yè)的發(fā)展基本就是實(shí)現(xiàn)高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格要求的重要制度,無論什么樣的企業(yè),無規(guī)矩不成方圓。我國與國際標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)比,存在的疏漏就是今后工作的重點(diǎn)環(huán)節(jié)。

三、我國電子金融業(yè)務(wù)未來工作發(fā)展建議

(一)建立協(xié)調(diào)統(tǒng)一的電子金融服務(wù)體系

建立協(xié)調(diào)統(tǒng)統(tǒng)要的電子金融服務(wù)體系是解決電子金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的電子市場(chǎng)發(fā)展不平衡的問題,這需要政府和金融機(jī)構(gòu)的共同努力嘗試,積極探索深入研究。建立服務(wù)體系需要建立的統(tǒng)一操作平臺(tái)和數(shù)據(jù)庫,其平臺(tái)和數(shù)據(jù)庫的建立需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)新業(yè)務(wù)程序,滿足縱橫業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。這里的縱向業(yè)務(wù)需要對(duì)其業(yè)務(wù)程序進(jìn)行推廣,使其便于操作,為可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。推廣橫向業(yè)務(wù),就是減少信息共享的中間環(huán)節(jié),減少系統(tǒng)沖突,加強(qiáng)系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)合作,還應(yīng)對(duì)服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行協(xié)調(diào)和改造,在數(shù)據(jù)共享的中間環(huán)節(jié)連接接口,實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)相互間共享。電子金融業(yè)務(wù)是利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展而來的,其自身也具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性,因此為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),需要建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。拿商業(yè)銀行來說,建立協(xié)調(diào)統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,規(guī)避資本風(fēng)險(xiǎn)管理,使其資本充足率保證為8%,通過加強(qiáng)資本金的管理,實(shí)施市場(chǎng)化的監(jiān)管等措施對(duì)策規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)[5]。

(二)遵循國際通行慣例和基本原則

關(guān)于電子金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展我國還遠(yuǎn)不如其他發(fā)達(dá)國家,在這方面也有國際通行慣例和基本原則。為了促進(jìn)我國電子金融業(yè)務(wù)的發(fā)展,應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),遵循國際通行慣例和基本原則。其遵循的基本原則有堅(jiān)持公平競(jìng)爭(zhēng)原則,堅(jiān)持合法合規(guī)原則,認(rèn)真遵守職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)操守,堅(jiān)持知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)原則,堅(jiān)持成本可算、信息充分披露、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。

(三)加快法規(guī)制度建設(shè)

加快法規(guī)制度建設(shè),應(yīng)該根據(jù)我國國家信息化發(fā)展戰(zhàn)略的要求,完善結(jié)算清算信息系統(tǒng),大力發(fā)展多種形式的電子商務(wù)發(fā)展方式。今后在開展新金融業(yè)務(wù)種類采取的模式是從建立試點(diǎn)再到規(guī)范,然后進(jìn)行推廣,為了緩解制度的落后制定關(guān)于金融方面的計(jì)算機(jī)安全規(guī)章。召集金融行業(yè)的著名專家人士,計(jì)算機(jī)專家對(duì)行業(yè)的存在的法規(guī)問題予以指導(dǎo),充分吸收國外發(fā)達(dá)國家金融電子化發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)。針對(duì)我國電子金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r,分階段不斷深入法規(guī)制度的完善和修改工作,確立金融電子化的地位,使其沿著法制化的軌道發(fā)展[6]。

(四)培育良好的外部環(huán)境

篇（3）

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2017.10.072

自1946年第一臺(tái)計(jì)算機(jī)誕生之后，在其后的半個(gè)世紀(jì)計(jì)算機(jī)技術(shù)有了前所未有的進(jìn)步，及至進(jìn)入21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)也普及開來，經(jīng)濟(jì)不再單單以“實(shí)體”為依托，依托于“虛擬”的電子商務(wù)也誕生并發(fā)展開來，尤其是在目前的“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，電子商務(wù)給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的影響幾乎是不斷遞增，并且隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和時(shí)代的發(fā)展，電子商務(wù)更是在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域上給其他行業(yè)帶來了不可忽視的影響，于各行各業(yè)都有著非常廣泛的應(yīng)用。電子金融固然使人們的生活愈加便利，但是無法忽視的是電子金融會(huì)增加金融風(fēng)險(xiǎn)。因此如何基于電子金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)制定對(duì)應(yīng)的防范措施便成了相關(guān)人員的重要工作任務(wù)。

1 概述

1.1 定義

基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)甚至是互聯(lián)網(wǎng)，于全球范圍內(nèi)進(jìn)行各種金融活動(dòng)，此即為“電子金融”。目前，可以被囊括到電子金融范疇的金融活動(dòng)主要有：①網(wǎng)上結(jié)算；②網(wǎng)上支付；③網(wǎng)絡(luò)期；④電子保險(xiǎn)；⑤電子銀行；⑥電子證券。就本質(zhì)而言，電子金融是以計(jì)算機(jī)作為輔助手段來拓展金融業(yè)務(wù)，改變傳統(tǒng)金融的低服務(wù)效率，使從業(yè)者獲得更快的服務(wù)速度、更好的服務(wù)結(jié)果，其金融運(yùn)作模式高度現(xiàn)代化，變革性地將互聯(lián)網(wǎng)作為載體，具有非常鮮明的創(chuàng)新性。

1.2 優(yōu)勢(shì)

1.2.1 虛擬的服務(wù)方式

相較于傳統(tǒng)金融的服務(wù)方式，電子金融服務(wù)不再使用傳統(tǒng)“面對(duì)面”柜臺(tái)服務(wù)模式，而是由客戶經(jīng)過電子方式將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)導(dǎo)入服務(wù)器中，進(jìn)行數(shù)據(jù)的輸入、傳輸與輸出，就服務(wù)方式而言電子金融具有非常鮮明的“虛擬性”。

1.2.2 開放的運(yùn)行環(huán)境

相較于傳統(tǒng)柜臺(tái)服務(wù)相對(duì)封閉的環(huán)境，電子金融在運(yùn)行環(huán)境上具有非常鮮明的開放性，其所依托的載體乃是虛擬的網(wǎng)絡(luò)，而網(wǎng)絡(luò)則是相對(duì)開放的，客戶只需要利用相應(yīng)的設(shè)備、支付相應(yīng)的費(fèi)用即可以在任何時(shí)間與地點(diǎn)享受到應(yīng)有的金融服務(wù)。

1.2.3 實(shí)時(shí)的業(yè)務(wù)處理

傳統(tǒng)金融服務(wù)需要人工進(jìn)行介入，客戶發(fā)出指令后由柜臺(tái)人員進(jìn)行手動(dòng)操作，這中間需要耗費(fèi)一定的“反應(yīng)”時(shí)間，經(jīng)過一個(gè)“反饋”的過程，因此在業(yè)務(wù)處理上或多或少存在一定的“延時(shí)性”。與其相比，電子金融則可以做到金融業(yè)務(wù)的“實(shí)時(shí)處理”，客戶只需要發(fā)出指令即可馬上執(zhí)行電子金融服務(wù)，省去了人工介入環(huán)節(jié)，不必耗費(fèi)較長的時(shí)間即可以獲得處理結(jié)果。

1.2.4 模糊的時(shí)空界限

傳統(tǒng)金融服務(wù)總會(huì)因?yàn)闀r(shí)間或空間的障礙而無法將業(yè)務(wù)無限擴(kuò)展，而借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)電子金融服務(wù)可以打破時(shí)間與空間的束縛，將金融業(yè)務(wù)擴(kuò)展到任何時(shí)間點(diǎn)與地點(diǎn)，客戶在當(dāng)?shù)厮硎艿降姆?wù)與前去金融機(jī)構(gòu)所享受到的服務(wù)與品質(zhì)而言是完全相同的。

2 風(fēng)險(xiǎn)類型

2.1 政策法律風(fēng)險(xiǎn)

作為一種新興事物，電子金融剛剛起步，我國在相應(yīng)的政策法規(guī)體系上尚不完善，許多金融機(jī)構(gòu)反映在開展業(yè)務(wù)時(shí)“無法可依”，難以有效規(guī)避政策法律風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為，進(jìn)而導(dǎo)致新業(yè)務(wù)被中止，遭受本可避免的損失。例如曾經(jīng)在騰訊微信推廣的中信銀行聯(lián)名信用卡，剛剛開展了信用卡虛擬業(yè)務(wù)便被中國人民銀行緊急叫停，最終導(dǎo)致了中信銀行股價(jià)跌停和騰訊股價(jià)下降4%的結(jié)果。

2.2 戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)

在運(yùn)作電子金融業(yè)務(wù)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)需要提前制定好相應(yīng)的戰(zhàn)略決策，立足于明確的目標(biāo)來采取具體的行為。而金融機(jī)構(gòu)在某些情況下所制定出的戰(zhàn)略決策并不一定是完全正確的，金融業(yè)務(wù)人員無法每時(shí)每刻都能完全把控金融風(fēng)險(xiǎn)、了解市場(chǎng)資源是否充沛、業(yè)務(wù)目標(biāo)是否具有可行性，所以金融機(jī)構(gòu)在開展電子金融業(yè)務(wù)時(shí)必然或多或少地會(huì)面臨一些戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。以下行為便能引發(fā)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)：①電子金融應(yīng)選擇怎樣的業(yè)務(wù)形式；②電子金融應(yīng)如何設(shè)置實(shí)施方案；③電子金融業(yè)務(wù)應(yīng)該制定什么程度的實(shí)施目標(biāo)；④其他。一旦評(píng)估與判斷結(jié)果出現(xiàn)偏差，電子金融業(yè)務(wù)便有可能在實(shí)施中面臨困境甚至挑戰(zhàn)，金融機(jī)構(gòu)的績(jī)效將會(huì)受到不利影響，甚至其自身生存也會(huì)受到威脅。

2.3 信用風(fēng)險(xiǎn)與信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)針對(duì)的是客戶的誠信度與道德，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)則是針對(duì)電子金融機(jī)構(gòu)，用于反映金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)問題。一般而言，信用風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)鶆?wù)人無法如期履行還款義務(wù)并給金融機(jī)構(gòu)帶來損失的風(fēng)險(xiǎn)，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)則是指電子金融機(jī)構(gòu)無法履行給客戶帶來經(jīng)濟(jì)利益或采取不合法手段逃避相應(yīng)義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，電子金融依托于虛擬網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，在違約追責(zé)和客戶身份確認(rèn)上具有較高的難度，其多為逆向選擇，比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具有更高的信用風(fēng)險(xiǎn)。而電子金融機(jī)構(gòu)是否具有良好的信譽(yù)關(guān)乎于客戶是否給予其信任、是否愿意授權(quán)其進(jìn)行電子金融服務(wù)，若是電子金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)安全性、實(shí)時(shí)性或準(zhǔn)確性上出現(xiàn)異常，其信譽(yù)將會(huì)“蒙塵”。鑒于當(dāng)前社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)媒體的高度發(fā)達(dá)狀況，一旦金融機(jī)構(gòu)具有信譽(yù)不良問題便會(huì)被大范圍廣播，使電子金融機(jī)構(gòu)受到打擊，一些電子金融機(jī)構(gòu)甚至因此無法繼續(xù)運(yùn)營下去。此外，許多客戶對(duì)電子金融服務(wù)并沒有充分地了解，一家機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題便有可能引發(fā)客戶對(duì)相似機(jī)構(gòu)的質(zhì)疑，一旦擴(kuò)散開來將會(huì)對(duì)整個(gè)電子金融行業(yè)產(chǎn)生巨大沖擊，導(dǎo)致業(yè)務(wù)量驟降。

2.4 實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)

電子金融業(yè)務(wù)在服務(wù)方式和服務(wù)內(nèi)容上可謂是多種多樣，抱持著不同理念或者處于不同文化背景的客戶在面對(duì)電子金融業(yè)務(wù)時(shí)可能作出不同的選擇，雖然客戶會(huì)因?yàn)樾枨笃枚嬖诓煌膫?cè)重點(diǎn)，但是絕大多數(shù)客戶都對(duì)交易安全性給予了最高的關(guān)注，于是大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都采取“手機(jī)動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼”或“強(qiáng)制定期更換密碼”等措施進(jìn)行安全強(qiáng)化，這些措施雖然在一定程度上提高了交易安全性，但是電子金融交易本身具有的便利性優(yōu)勢(shì)卻被嚴(yán)重削弱，這無疑與許多重視便利性的客戶的需求是相悖的。一旦這些客戶產(chǎn)生上述強(qiáng)化措施無法確保交易安全性的想法，又困擾于遺忘手機(jī)、無法記住經(jīng)常更換的密碼等意外狀況，金融機(jī)構(gòu)將會(huì)因電子金融不再具有的便利性而失去大量客戶。因此，在電子金融業(yè)務(wù)開發(fā)的過程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該針對(duì)不同類型客戶的具體需求進(jìn)行多元化設(shè)計(jì)，使客戶可以有更多的選擇，進(jìn)而吸引到更多的潛在客戶。

2.5 技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)

雖然計(jì)算機(jī)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在近年來出現(xiàn)了日新月異的發(fā)展，但是二者依然存在著一定的安全問題，以二者作為支撐的電子金融體系若是無法恰當(dāng)運(yùn)用計(jì)算機(jī)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、有效避免計(jì)算機(jī)軟硬件故障問題，同樣會(huì)遭受一定的損失。在我國，目前電子金融系統(tǒng)所面對(duì)的最大的安全問題便是日益猖獗的網(wǎng)絡(luò)詐騙等犯罪行為，出于利益的誘惑，許多黑客都會(huì)使用病毒、木馬來攻擊電子金融系統(tǒng)，一旦成功將會(huì)給電子金融機(jī)構(gòu)帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

3 防范策略

3.1 建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)的防范在于“居安思?！?，即在風(fēng)險(xiǎn)尚沒有形成之前便采取相應(yīng)的預(yù)防手段。對(duì)于電子金融業(yè)務(wù)來說，建立并健全一套風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是非常必要的，也是首先要完成的任務(wù)?；陲L(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，電子金融機(jī)構(gòu)可以通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)來控制風(fēng)險(xiǎn)帶來的損害，使其處于一個(gè)可以接受的范圍之中。此外，在風(fēng)險(xiǎn)管控的過程中，電子金融機(jī)構(gòu)借助系統(tǒng)監(jiān)測(cè)與檢測(cè)程序，可以預(yù)見性地避免系統(tǒng)故障的出現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)電子金融的有效監(jiān)督與管理。

3.2 加快、加強(qiáng)法律制度建設(shè)

國家政策法律的制定不在電子金融機(jī)構(gòu)的能力范圍之內(nèi)，所以電子金融機(jī)構(gòu)需要從自身加強(qiáng)相應(yīng)的制度組織建設(shè)。在筆者看來，電子金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該基于宏觀的信息化發(fā)展?fàn)顩r與金融經(jīng)濟(jì)體系來推動(dòng)電子金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，使其業(yè)務(wù)形式愈加多元化，進(jìn)而不斷強(qiáng)化金融業(yè)務(wù)，建立試點(diǎn)單位，在技術(shù)部門不斷推廣創(chuàng)新型技術(shù)與發(fā)展型技術(shù)，以緩解金融法律制度建設(shè)中出現(xiàn)的各種問題；同時(shí)，電子金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該積極落實(shí)與完善各項(xiàng)金融法律法規(guī)，明確金融業(yè)務(wù)信息化所占據(jù)的重要地位。具體來說，就是建立高效監(jiān)管機(jī)制，使業(yè)務(wù)工作無限貼近產(chǎn)業(yè)狀況，確保機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)、服務(wù)的有法可依、非法行為的有效清除。

3.3 找準(zhǔn)“著眼點(diǎn)”，基于客戶需求開展業(yè)務(wù)

客戶的需求是電子金融服務(wù)的第一著眼點(diǎn)，電子金融機(jī)構(gòu)無法在實(shí)體機(jī)構(gòu)中與客戶面對(duì)面溝通，只能利用自身的優(yōu)勢(shì)在虛擬世界中溝通，滿足客戶需求便成為確保交易完成的必要條件。然而，這種交流方式使得金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確定位客戶需求，因此電子金融機(jī)構(gòu)需要從產(chǎn)品的實(shí)用性上入手，對(duì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與功能進(jìn)行調(diào)節(jié)，以此來規(guī)避實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 完善信用信譽(yù)評(píng)估體系，優(yōu)化自身形象

我國在信用評(píng)估體系上尚不完善，相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)實(shí)名制建設(shè)，通過交易記錄采集來建立個(gè)人信用檔案，用于電子金融機(jī)構(gòu)做出選擇。同樣地，電子金融機(jī)構(gòu)也需要通過優(yōu)化自身形象來提高客戶的信任度，使客戶放心做出選擇。

3.5 加強(qiáng)技術(shù)防護(hù)

鑒于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全管理需求，電子金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期針對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全進(jìn)行評(píng)測(cè)與檢查，以確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全進(jìn)行。若是情況允許，電子金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該安排技術(shù)人員對(duì)安全防范技術(shù)進(jìn)行不斷完善，通過設(shè)置“指紋識(shí)別”、“動(dòng)態(tài)數(shù)字密碼”等方式來確保電子金融交易的高效運(yùn)行。此外，電子金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)為員工加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)，通過定期講座等方式來提高員工的專業(yè)能力與職業(yè)道德，避免內(nèi)部員工采取非法操作，給電子金融機(jī)構(gòu)帶來損失。

4 結(jié) 論

電子金融業(yè)務(wù)在我國剛剛起步，不得不面對(duì)一系列風(fēng)險(xiǎn)，電子金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)類型采取相應(yīng)的防范措施，以確保電子金融交易的安全完成。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳戈.關(guān)于電子金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析及其防范策略探討[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2016（23）.

篇（4）

中圖分類號(hào)：G64 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-0278（2013）03-181-01

隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)的不斷深入發(fā)展，各行各業(yè)電子化的進(jìn)程也在不斷推進(jìn)。金融行業(yè)特別是銀行和證券業(yè)，涉及數(shù)據(jù)繁多、操作多是程序化內(nèi)容，導(dǎo)致金融業(yè)是最先實(shí)現(xiàn)電子化的行業(yè)，也是電子化最為成功的行業(yè)。高校開設(shè)這方面課程能夠很好地滿足社會(huì)需求的同時(shí)也能開闊學(xué)生的視野，為今后的就業(yè)提供更好的專業(yè)背景。

一、《電子金融》課程簡(jiǎn)介

《電子金融》是大學(xué)本科電子商務(wù)專業(yè)必修課，是一門綜合了信息技術(shù)與金融學(xué)相關(guān)知識(shí)的交叉學(xué)科，其中涵蓋了電子銀行、電子證券和電子保險(xiǎn)三大主要模塊。該課程的教學(xué)重點(diǎn)是要求學(xué)生掌握電子銀行和網(wǎng)上支付體系的全部?jī)?nèi)容和技術(shù)手段；理解信息技術(shù)在銀行、證券以及保險(xiǎn)行業(yè)中的業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險(xiǎn)等運(yùn)營模式。該課程的教學(xué)難點(diǎn)之一是這門課程涉及的領(lǐng)域發(fā)展日新月異，甚至有些領(lǐng)域正處于上升發(fā)展階段還并不成熟，如何既能體現(xiàn)其前沿性和時(shí)代性又能把握好上升發(fā)展階段可能出現(xiàn)的問題；難點(diǎn)之二是該課程和實(shí)踐緊密結(jié)合，學(xué)生有強(qiáng)烈的參與實(shí)踐的愿望，但由于銀行、證券和保險(xiǎn)這些行業(yè)都是信息敏感行業(yè)，信息和數(shù)據(jù)不能隨意對(duì)外公開，場(chǎng)所和設(shè)備也不能任意參觀和隨意操作，這給課程的實(shí)訓(xùn)內(nèi)容帶來了困難。

二、《電子金融》課程教學(xué)現(xiàn)狀

這門課程最大特點(diǎn)是內(nèi)容新。伴隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，該課程的內(nèi)容也在不斷更新，從最初僅涉及網(wǎng)上銀行和支付內(nèi)容，發(fā)展到現(xiàn)在涵蓋了多個(gè)行業(yè)的電子金融體系，僅僅經(jīng)歷了幾年的時(shí)間。第二個(gè)特點(diǎn)是跨學(xué)科。計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)、管理學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)等，這門課程涉及的學(xué)科種類非常多。基于上述特點(diǎn)，對(duì)講授這門課程的教師提出了很高的要求。第一，要跟上時(shí)代的變化；第二，要學(xué)會(huì)跨專業(yè)研究問題。

（一）全國各大高?，F(xiàn)狀

目前我國各大高校開設(shè)此類課程的名稱叫法不一：網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)金融、網(wǎng)上銀行與支付、電子支付與結(jié)算、電子金融等。該課程一般分為教學(xué)部分和實(shí)驗(yàn)部分，著重理論學(xué)習(xí)的同時(shí)也要求學(xué)生對(duì)相關(guān)的實(shí)踐部分有所掌握。

該課程的特點(diǎn)是“電子化技術(shù)+金融學(xué)知識(shí)”。在這種模式下，可以利用現(xiàn)有其他專業(yè)的教材、教師和授課資料，等于對(duì)計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)和金融學(xué)知識(shí)重新整合。

（二）我院現(xiàn)狀

我院在本科開設(shè)這門課程之前，在其他專業(yè)的專科開設(shè)了兩年的選修課程，這為后續(xù)本科的必修課打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在兩年的教學(xué)中，主講教師一方面摸索學(xué)生接受各方面內(nèi)容的領(lǐng)悟程度，另一方面，認(rèn)真總結(jié)授課過程的經(jīng)驗(yàn)和不足，與此同時(shí)組建了該課程的課題組，為后續(xù)本科教學(xué)做出充分準(zhǔn)備。

三、存在的問題

1.這是一門需要具備技能訓(xùn)練的課程，可以體現(xiàn)在計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)在銀行、證券和保險(xiǎn)三個(gè)行業(yè)的應(yīng)用，以及商務(wù)策劃、項(xiàng)目實(shí)施等各個(gè)環(huán)節(jié)。由于教學(xué)資源有限，學(xué)生在模擬軟件的使用中，無法切身感受到真實(shí)的操作環(huán)境，進(jìn)而導(dǎo)致學(xué)習(xí)熱情大打折扣，也限制了學(xué)生對(duì)真實(shí)案例的理解能力、實(shí)際操作的動(dòng)手能力和對(duì)問題的創(chuàng)新分析能力。

2.在現(xiàn)實(shí)生活中，自助銀行系統(tǒng)、POS系統(tǒng)和手機(jī)支付系統(tǒng)是離學(xué)生們最近、接觸最多的實(shí)實(shí)在在的電子金融，然而在目前市面上很難找到帶有相關(guān)內(nèi)容的教材。

3.電子金融屬于新興課程，同時(shí)也是交叉、復(fù)合課程。從課程講解的角度講，對(duì)現(xiàn)有計(jì)算機(jī)、通信技術(shù)和金融學(xué)的表面、快速融合雖然方便，但也導(dǎo)致了無法體現(xiàn)該課程新興的特點(diǎn)。從學(xué)生的角度講，學(xué)習(xí)的精力有限，各個(gè)專業(yè)的課程都接觸但又不能達(dá)到精通，很難做到深究。所以交叉學(xué)科的特點(diǎn)往往既是優(yōu)勢(shì)也容易造成“四不像”。

四、《電子金融》課程教學(xué)設(shè)計(jì)

（一）教學(xué)環(huán)節(jié)

電子金融在現(xiàn)有的電子銀行、電子證券和電子保險(xiǎn)教學(xué)內(nèi)容中增加自助銀行系統(tǒng)、POS系統(tǒng)和手機(jī)支付系統(tǒng)的教學(xué)內(nèi)容，更貼近學(xué)生的校園生活，同時(shí)對(duì)電子金融知識(shí)的全面掌握有很好的補(bǔ)充作用。

（二）實(shí)驗(yàn)環(huán)節(jié)

篇（5）

電子金融是利用計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)在因特網(wǎng)上開展的金融活動(dòng)，有網(wǎng)上銀行、電子保險(xiǎn)、網(wǎng)上證券交易、專業(yè)金融信息提供服務(wù)等多種形式。電子金融能為客戶帶來便利，為應(yīng)用商開辟市場(chǎng)、提高效率、降低經(jīng)營成本、使資本飛速流動(dòng)，隨著電子商務(wù)的興起，電子金融呈現(xiàn)爆炸性的發(fā)展。隨著世界范圍內(nèi)電子金融業(yè)務(wù)急劇增加，一個(gè)國家網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的整體發(fā)展水平將直接影響到其電子商務(wù)的健康發(fā)展、金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力和國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、我國電子金融領(lǐng)域信息安全的現(xiàn)狀

我國金融電子信息化的發(fā)展歷經(jīng)了這么幾個(gè)階段：初期網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、數(shù)據(jù)庫建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)軟件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和體系化信息安全管理等四個(gè)階段。在當(dāng)前階段，對(duì)于建立健全金融信息安全保障體系已是金融電子信息化進(jìn)一步發(fā)展的刻不容緩、迫不及待的要求，以抵御和化解風(fēng)險(xiǎn)，統(tǒng)一處理安全問題的規(guī)范性程序，提高金融電子安全系統(tǒng)的整體防御能力，從而促使金融企業(yè)信息系統(tǒng)的平穩(wěn)運(yùn)行和健康發(fā)展。

伴隨著《計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》等相關(guān)法律法規(guī)文件的出臺(tái)，金融電子信息安全系統(tǒng)法制建設(shè)取得初步成效。金融電子安全系統(tǒng)已經(jīng)成為投資-產(chǎn)出過程中的風(fēng)險(xiǎn)防范首要位置，而且在全國范圍內(nèi)得到了大范圍的安全普查。全國相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)成立了專門的安全防范機(jī)構(gòu)，并重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)需求設(shè)計(jì)、投產(chǎn)、推廣和軟件開發(fā)等重點(diǎn)程序的監(jiān)管和保護(hù)以及風(fēng)險(xiǎn)防范；在系統(tǒng)設(shè)計(jì)開發(fā)、防火墻選用、認(rèn)證密碼等方面加大了投入。但是，當(dāng)前的金融電子行業(yè)仍然存在著一些隱患，具體是傳遞信息的安全隱患和業(yè)務(wù)系統(tǒng)維護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)防范隱患。

二、信息安全防護(hù)措施

（一）行業(yè)自律

行業(yè)或是客戶自身的信息包括最敏感機(jī)密部分對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言往往是公開的，金融機(jī)構(gòu)可以輕松的獲取這部分信息，其中有部分信息具有相當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)價(jià)值。對(duì)信息保護(hù)，行業(yè)的自律有著相當(dāng)重要的意義，政府的監(jiān)管只是被動(dòng)的行為，防患于未然更多的在于金融結(jié)構(gòu)的自律行為。

電子金融行業(yè)需制定一個(gè)有效的行業(yè)自律規(guī)范，從行業(yè)內(nèi)部規(guī)范從事人員的行為總則，

爭(zhēng)取將非法信息來源斬?cái)?。國外大多?shù)國家在立法上對(duì)行業(yè)自律機(jī)制給予較高的肯定，我國其實(shí)也可以借鑒，進(jìn)一步發(fā)揮行業(yè)自律在信息安全上的作用。

（二）金融信息監(jiān)管

完善的信息安全法律法規(guī)是做好信息安全工作的基礎(chǔ)。我國在信息安全法律法規(guī)建設(shè)方面已經(jīng)做了很多工作，如今與信息安全有關(guān)的法律法規(guī)包括法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章及規(guī)范性文件三個(gè)層面。但是，我國的信息安全法律法規(guī)仍然不夠完善，管理機(jī)構(gòu)存在多頭管理，要求從金融信息監(jiān)督開始為信息安全做好第一步。同時(shí)，中國人民銀行對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管尚處于起步階段，應(yīng)在《人民銀行法》等相關(guān)法規(guī)中將網(wǎng)上銀行明確納入中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的對(duì)象。其次，金融服務(wù)業(yè)消費(fèi)者安全保障的投訴與受理機(jī)制欠缺，監(jiān)管機(jī)構(gòu)中缺乏專門負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者安全保障方面事務(wù)的部門，對(duì)于投訴問題沒有從自律或者強(qiáng)制性法律機(jī)制角度進(jìn)行規(guī)范。建議在我國因成立一個(gè)獨(dú)立的電子金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，它獨(dú)立于各個(gè)行政體系，采用直接負(fù)責(zé)制，這是由于電子金融領(lǐng)域如出現(xiàn)信息安全事故，它所牽扯的相關(guān)行政部門較多，地域范圍較廣，現(xiàn)有職能部門無法對(duì)它進(jìn)行有效的監(jiān)管，該機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)電子金融機(jī)構(gòu)信息可審查，可回溯并構(gòu)建一個(gè)評(píng)價(jià)體系，將其評(píng)價(jià)結(jié)果對(duì)外公示，對(duì)于那些信息安全保護(hù)不當(dāng)?shù)臋C(jī)構(gòu)應(yīng)給予懲罰，改變我國對(duì)信息泄露或是保護(hù)不當(dāng)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)只罰不懲的局面。

（三）信息安全體系

電子金融主要的運(yùn)行手段是基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)或是通信網(wǎng)絡(luò)，必須要技術(shù)層面上保護(hù)其安全，傳統(tǒng)的金融交易手段是基于柜臺(tái)式、盤點(diǎn)式，早期電子金融只是較為粗獷的將原有的業(yè)務(wù)照搬于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，又由于網(wǎng)絡(luò)是個(gè)開放的平臺(tái)，所以造成了較多的信息安全事故，在近幾年的發(fā)展中有了迅猛的進(jìn)步，但還存在諸多問題：用戶認(rèn)證手段單一、支付手段繁雜、內(nèi)網(wǎng)權(quán)限過大、設(shè)備更新過于頻繁、客戶端保護(hù)不夠、異常行為監(jiān)管不到位、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等問題。

現(xiàn)應(yīng)構(gòu)建一個(gè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)網(wǎng)絡(luò)信息安全體系。

將用戶權(quán)限分割，將用戶不常用或是對(duì)其信息保護(hù)有隱患的功能部分需轉(zhuǎn)為傳統(tǒng)的柜臺(tái)辦理，用戶可對(duì)其權(quán)限進(jìn)行縮減，提供用戶常用功能及其權(quán)限。

用戶認(rèn)證需多層次的，一般的安全層次認(rèn)證簡(jiǎn)單快捷，高層次需提供較多有效憑證方可使用。

網(wǎng)絡(luò)模型要做到有效的內(nèi)外分離，對(duì)外網(wǎng)要設(shè)置多層安全防范，不能以單一的防火墻形式存在，應(yīng)具有動(dòng)態(tài)更新、行為分析、危害恢復(fù)等功能。對(duì)內(nèi)網(wǎng)必須將權(quán)限分割，無單一權(quán)限，在很多核心內(nèi)容上應(yīng)采用多人協(xié)同開啟權(quán)限功能，防止某一個(gè)體權(quán)限過大造成過多損失等。

客戶端應(yīng)該附加對(duì)客戶端安全的監(jiān)察，如發(fā)現(xiàn)客戶端存在隱患則盡到提醒義務(wù)，保護(hù)客戶信息安全。

篇（6）

電子商務(wù)主題電子金融及安全展區(qū)

目前，全球發(fā)達(dá)國家大約有85％的主要銀行已經(jīng)建有自己的業(yè)務(wù)網(wǎng)站，中國銀行界實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)信息化的進(jìn)程也在不斷加快。開拓?cái)?shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化的電子金融業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為國內(nèi)金融界發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。今年由展會(huì)主辦方與上海市信息安全行業(yè)協(xié)會(huì)以及國家八六三信息安全基地共同主辦的電子金融及安全展區(qū)將集中展示信息技術(shù)企業(yè)針對(duì)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的安全、服務(wù)、應(yīng)用等解決方案。

同時(shí)，主題為“電子金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新及安全保障”的“2007亞洲電子金融及信息安全高峰論壇(上海)也將在展會(huì)期間舉辦。上海市網(wǎng)絡(luò)與安全協(xié)調(diào)小組辦公室、上海市科委、上海市金融辦和行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)將共同探討電子金融政策與市場(chǎng)的發(fā)展。

制造業(yè)信息化展區(qū)

“十―五制造業(yè)信息化科技工程”的正式啟動(dòng)，是我國制造業(yè)信息化工作新的里程碑。亞洲ceBIT將全力推動(dòng)科技對(duì)制造業(yè)的提升作用。今年，亞洲ceBIT展會(huì)將連同漢諾威在華的兩大工業(yè)展―2007亞洲動(dòng)力傳動(dòng)與控制技術(shù)展覽會(huì)和2007亞洲國際物流技術(shù)與運(yùn)輸系統(tǒng)展覽會(huì)同期舉辦。屆時(shí)2000多家的工業(yè)企業(yè)參展商和近50000名的制造業(yè)專業(yè)觀眾將關(guān)注專為制造業(yè)信息化而設(shè)置的展區(qū)，并從中尋求企業(yè)管理的最佳解決方案。展會(huì)將為信息化技術(shù)和設(shè)備供應(yīng)商提供與大量實(shí)際用戶的洽談機(jī)會(huì)。展會(huì)期間，為深化信息交流主辦方更推出“中國制造業(yè)管理信息化創(chuàng)新論壇”。

數(shù)字生活主題通信新媒體展區(qū)

2006年通信新媒體已經(jīng)成為國內(nèi)外關(guān)注的熱點(diǎn)從整體產(chǎn)業(yè)來看，新媒體的出現(xiàn)是計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)以及數(shù)字廣播技術(shù)不斷創(chuàng)新與發(fā)展的成果。新媒體的出現(xiàn)將引發(fā)數(shù)字家庭、通信、傳統(tǒng)媒體等眾多相關(guān)產(chǎn)業(yè)的變革和融合，如今，voIP、IPTV數(shù)字電視、P2P視頻和手機(jī)電視等是現(xiàn)在最被人們注視的新媒體產(chǎn)業(yè)。

今年，亞洲ceBIT將攜手上海文廣集團(tuán)和流媒體世界，聚焦這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和趨勢(shì)，進(jìn)行全面研討和展示。并邀請(qǐng)來自行業(yè)內(nèi)資深的企業(yè)一同參與活動(dòng)，為企業(yè)及公眾提供最佳的展示和溝通平臺(tái)。

電腦及其周邊配件展區(qū)

電腦現(xiàn)在是數(shù)字生活最重要的設(shè)備，隨著其應(yīng)用的發(fā)展，消費(fèi)者對(duì)設(shè)備也有更大的關(guān)注、要求、和投入。

小熊在線是目前最為活躍的電腦設(shè)備專業(yè)網(wǎng)站之一。10月將與展會(huì)主辦方一同就電腦設(shè)備及其周邊配件展區(qū)舉辦豐富多樣的活動(dòng)，以專業(yè)的角度，用最炫的方法詮釋出電腦的無限拓展空間。

篇（7）

中國工商銀行云南省分行面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，與時(shí)俱進(jìn)，根據(jù)計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通訊技術(shù)廣泛應(yīng)用，并且發(fā)展日新月異的實(shí)際，全力實(shí)施電子金融產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略。該行以提高客戶滿意度為目標(biāo)，采取市場(chǎng)領(lǐng)先策略，充分利用銀行內(nèi)部的各種資源優(yōu)勢(shì)，為客戶研發(fā)、推廣專業(yè)化、個(gè)性化電子金融產(chǎn)品滿足市場(chǎng)多樣化需求。近年來，不斷推出科技含量高、符合市場(chǎng)需求的電子金融產(chǎn)品搶占市場(chǎng)，獲得了市場(chǎng)先機(jī)，贏得了客戶青睞，保證了工行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速增長。

工行云南省分行企業(yè)年金產(chǎn)品受青睞

中國工商銀行云南省分行以“誠實(shí)信用、勤勉盡責(zé)”為宗旨，依靠卓越的品牌信譽(yù)、穩(wěn)健的經(jīng)營作風(fēng)、領(lǐng)先的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、豐富的管理經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)秀的專業(yè)隊(duì)伍，著力加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。近年來，不斷推出企業(yè)年金、綜合養(yǎng)老保障等系列服務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，以大中型企業(yè)的年金計(jì)劃提供專業(yè)服務(wù)的受托管理、受托咨詢、賬戶管理及托管服務(wù)為基礎(chǔ)，以中小型企業(yè)為服務(wù)對(duì)象推出三款企業(yè)年金集合計(jì)劃標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，為廣大企事業(yè)單位推出的綜合養(yǎng)老保障計(jì)劃產(chǎn)品，這些系列產(chǎn)品的推出，不斷滿足單位管理職工養(yǎng)老金、福利資金的需求，為企業(yè)和職工實(shí)現(xiàn)了安全管理、穩(wěn)健運(yùn)營、保值增值，受到企業(yè)和職工的廣泛贊譽(yù)。

工商銀行與東亞銀行就美國東亞銀行股權(quán)買賣交易完成交割

篇（8）

未授權(quán)支付是指在未經(jīng)電子支付服務(wù)接受者明示或者暗示授權(quán)的情況下，他人發(fā)出支付指令，導(dǎo)致電子支付服務(wù)接受者賬戶資金減少或者發(fā)生預(yù)付卡透支的情況。在實(shí)踐中，往往可能出現(xiàn)盜用電子支付服務(wù)接受者密碼，支付工具丟失、被盜而被有權(quán)的電子支付服務(wù)接受者使用等情況，使得第三方侵權(quán)人得偽裝以付款人的身份，騙取資金劃撥。在這種情況下，在未找到最終責(zé)任人或者最終責(zé)任人無力賠償時(shí)，就發(fā)生了電子支付服務(wù)接受者的資金損失由自己還是電子支付服務(wù)提供者承擔(dān)的問題。

針對(duì)電子支付中的非授權(quán)支付，我國《電子商務(wù)法》將會(huì)有所規(guī)定，但目前還在草案階段。在目前沒有法律條文規(guī)定下，在司法實(shí)務(wù)中在處理此類糾紛時(shí)，起初不得不適用傳統(tǒng)民法原理，采用《侵權(quán)責(zé)任法》中的過錯(cuò)責(zé)任原則，對(duì)于過錯(cuò)的證明采取“誰主張誰舉證”的原則，但是由于互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域內(nèi)的信息不對(duì)稱等，金融消費(fèi)者處于非常不利的境地，這樣的司法判例不能真正體現(xiàn)公平原則，許多學(xué)者認(rèn)為應(yīng)以金融消費(fèi)者保護(hù)為出發(fā)點(diǎn)，采取“無過錯(cuò)責(zé)任原則”，由電子支付服務(wù)提供者承擔(dān)舉證責(zé)任。固然，從法經(jīng)濟(jì)原理的角度來看，將舉證責(zé)任由掌握大量數(shù)據(jù)和專業(yè)技術(shù)的電子支付服務(wù)提供者來承擔(dān)更為合理和效率，能夠更好的提高交易安全，“無過錯(cuò)責(zé)任原則”在很大程度上保護(hù)了金融消費(fèi)者的利益，但筆者認(rèn)為，法律的作用是調(diào)整社會(huì)人與人之間形成的社會(huì)關(guān)系，必須權(quán)衡雙方的利益。如果無邊界無區(qū)分地要求電子支付提供者承擔(dān)一切損失并承擔(dān)舉證責(zé)任，未免過于苛刻，有的情況下電子支付服務(wù)提供者是無法證明電子支付服務(wù)使用者有過錯(cuò)的，同時(shí)，電子支付服務(wù)接受者可能會(huì)仗勢(shì)“無過錯(cuò)責(zé)任原則”，主觀上故意或者過失疏于賬戶、密碼及其他安全的管理，放任資金損失發(fā)生，甚至存在騙取賠償及補(bǔ)償?shù)牡赖嘛L(fēng)險(xiǎn)。這樣條文就會(huì)淪為“惡法”，無法發(fā)揮其真正的約束力。

從比較法的角度來看，中韓兩國同屬于大陸法系國家，韓國已經(jīng)發(fā)展成為亞洲電子商務(wù)發(fā)展最快的國家，其之所以能夠在電子商務(wù)的發(fā)展上取得快速的發(fā)展，健全的法律制度是重要原因之一。韓國的《電子金融交易法》第9條規(guī)定：1、金融公司或者電子金融從業(yè)者因下列所規(guī)定的任一事故造成使用者的損害時(shí)，須進(jìn)行損害賠償：（1）接觸媒體的偽造或者變?cè)煲鸬氖鹿省＃?）簽署協(xié)議或者在發(fā)送、處理交易命令過程中發(fā)生的事故。（3）通過欺騙或者其他非法手段侵入電子金融交易的電子設(shè)備或者《促進(jìn)使用電子通信網(wǎng)以及信息保護(hù)法》第2條第1款第1項(xiàng)中所稱的電子通信網(wǎng)中獲取接觸媒體。2、金融公司或者電子金融從業(yè)者符合下列其中任一情況時(shí)，由使用者承擔(dān)全部或者部分責(zé)任。（1）事先與使用者約定，因使用者的故意或重大過失引起的損害由使用者承擔(dān)全部或者部分責(zé)任。（2）當(dāng)使用者是法人時(shí)，金融公司或者電子金融從業(yè)者已盡到了合理的、充分的注意義務(wù)，如建立防止事故發(fā)生的保安措施，并嚴(yán)格遵守了有關(guān)內(nèi)容。

筆者在對(duì)“非授權(quán)支付”研究中，也對(duì)比了英美法德等國家的相關(guān)法條，在本文中不再對(duì)歐美國家的詳細(xì)條文進(jìn)行贅述。比較之下認(rèn)為韓國的此條規(guī)定是比較合理具有借鑒意義的。既明確細(xì)化了了電子支付服務(wù)提供者承擔(dān)責(zé)任的情形，也明確規(guī)定了免責(zé)的情形。而且整個(gè)條文梳理的很清晰，不過于繁雜，符合中國立法特點(diǎn)。

我國在立法時(shí)，可結(jié)合目前學(xué)術(shù)界的觀點(diǎn)，并借鑒韓國立法規(guī)定。筆者提出以下建議：

1、應(yīng)當(dāng)明確電子支付服務(wù)提供者承擔(dān)責(zé)任的情形，以及與電子支付服務(wù)接受者雙方發(fā)現(xiàn)支付指令未授權(quán)時(shí)的止損義務(wù)，違反該義務(wù)應(yīng)承擔(dān)損失擴(kuò)大的責(zé)任。電子支付服務(wù)提供者最有動(dòng)力也最有責(zé)任去發(fā)現(xiàn)未授權(quán)支付行為，一旦發(fā)現(xiàn)應(yīng)立即通知電子支付服務(wù)接受者，否則應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損失擴(kuò)大的責(zé)任，反之，電子支付服務(wù)接受者遲延告知時(shí)也應(yīng)承擔(dān)損失擴(kuò)大的責(zé)任；電子支付服務(wù)提供者在知道或者應(yīng)當(dāng)知道發(fā)生支付未授權(quán)或者存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)采取必要措施如凍結(jié)賬戶、拒絕交易、追回資金等防止損失擴(kuò)大。

2、應(yīng)明確設(shè)定電子支付服務(wù)接受者承擔(dān)全部或部分責(zé)任的條件。這樣的條件設(shè)置能提高使用者的注意義務(wù)，筆者認(rèn)為可借鑒韓國的規(guī)定，主要考慮使用者是否存在故意或重大過失。至于故意和重大過失的判定，可以用列舉的方式加以明確，比如電子支付服務(wù)接受者將自己的支付密碼告訴第三人，這明顯屬于故意的情形；又比如一個(gè)人故意將其密碼寫在手機(jī)中的備忘錄中，這可歸屬于重大過失，此時(shí)，一旦發(fā)生非授權(quán)支付全部由電子支付服務(wù)提供者承擔(dān)舉證責(zé)任并承擔(dān)全部損失顯然是不合理不公平的，應(yīng)區(qū)分具體情況由使用者承擔(dān)部分責(zé)任。在韓國目前的司法判例中，如大法院的一個(gè)判決中，故意和重大過失的判斷是根據(jù)密碼偽造、黑客、木馬鏈接等事故發(fā)生的具體的情形，綜合考慮電子支付服務(wù)接受者的職業(yè)、金融經(jīng)歷、教育程度等。這樣的司法判例判斷標(biāo)準(zhǔn)有一定的合理性，但是這種標(biāo)準(zhǔn)也是值得商榷的，同樣的侵權(quán)構(gòu)成要件就因?yàn)椴煌慕逃尘?、職業(yè)經(jīng)歷而有不同的司法判決，這明顯也是不合理的。關(guān)于這點(diǎn)，筆者只是拋磚引玉，還需要深究。

3、應(yīng)區(qū)分主體：個(gè)人與法人，應(yīng)賦予法人更高的注意義務(wù)。通常，法人對(duì)電子支付的環(huán)節(jié)會(huì)比個(gè)人更加了解和謹(jǐn)慎。只要電子服務(wù)提供者采取了必要的安保措施以及合理的注意義務(wù)，發(fā)生非授權(quán)支付時(shí)可以默認(rèn)由法人承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。同樣，如果這樣規(guī)定，也會(huì)出現(xiàn)同案不同判的情形。

上文筆者提出的觀點(diǎn)是在學(xué)術(shù)討論自由的背景下提出的一家之見，也可能漏洞百出。希望筆者疏淺有限的思考能對(duì)《電子商務(wù)法》的制定及中國司法審判有所助益。法律的制定就是要注意立法的平衡點(diǎn)，兼顧公平和效益。只期待未來的法律能在最大限度內(nèi)平衡電子支付服務(wù)提供者和接受者的權(quán)益，既要保護(hù)金融消費(fèi)者，也不能過度賦予提供者義務(wù)而阻礙新興行業(yè)的發(fā)展，實(shí)行“良法之治”，良好的法律要促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展，讓法律關(guān)系雙方或多方實(shí)現(xiàn)共贏。（作者單位：中國人民大學(xué)法學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1] 彭冰.銀行卡非授權(quán)交易中的損失分擔(dān)機(jī)制.社會(huì)科學(xué)，2013，11.

[2] 黎四奇.對(duì)釣魚欺詐中第三方支付機(jī)構(gòu)作為或不作為法律問題的思考.法律科學(xué)（西北政法大學(xué)學(xué)報(bào)），2012，3.

篇（9）

一、我國金融電子化發(fā)展中存在的主要問題

1.缺乏總體規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)的約束

我國金融電子化是在一無規(guī)劃、二無標(biāo)準(zhǔn)的情況下起步的。由于缺乏對(duì)大規(guī)模事務(wù)處理系統(tǒng)開發(fā)的經(jīng)驗(yàn)，在系統(tǒng)建設(shè)中標(biāo)準(zhǔn)化意識(shí)不強(qiáng)，開發(fā)的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和信息格式標(biāo)準(zhǔn)，即便是同一銀行系統(tǒng)內(nèi)的各業(yè)務(wù)系統(tǒng)也無法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，造成社會(huì)勞動(dòng)的浪費(fèi)，已有的系統(tǒng)無法發(fā)揮應(yīng)有的作用。而發(fā)達(dá)國家金融電子化建設(shè)在一開始就按照系統(tǒng)工程的理論和方法，根據(jù)管理信息系統(tǒng)的基本原理，在總體規(guī)劃指導(dǎo)下，按照一定的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，分階段、分系統(tǒng)逐步開發(fā)和實(shí)現(xiàn)。

2.金融電子化系統(tǒng)的整體效能差

我國金融電子化當(dāng)前主要用于對(duì)客戶柜臺(tái)業(yè)務(wù)的分散處理。因此，系統(tǒng)規(guī)模小，且主要停留在事務(wù)處理階段，而缺乏對(duì)金融活動(dòng)中所產(chǎn)生的大量對(duì)銀行經(jīng)營管理和決策有用的信息的采集、加工、分析和利用，無法支持銀行管理和決策職能，銀行的管理和決策仍然以傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)為依據(jù)，使系統(tǒng)的整體效能差。

3.金融信息通信網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模小、水平低、安全性差

我國各金融機(jī)構(gòu)雖然都建立了規(guī)模不同、采用各種通信方式的城市和全國通信網(wǎng)絡(luò)，但除了人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)初具規(guī)模、通信支持服務(wù)較具綜合性以外，其他各銀行的網(wǎng)絡(luò)規(guī)模都較小，基本上都是采用專線，沒有網(wǎng)管中心的專用事務(wù)處理信息傳輸網(wǎng)，不能適應(yīng)我國金融業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。同時(shí)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)的安全保護(hù)措施不力，許多系統(tǒng)是在十分脆弱的環(huán)境下工作，阻礙了我國金融信息系統(tǒng)向深層次發(fā)展。

4.缺乏復(fù)合型高級(jí)金融管理人才

進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來，隨著金融數(shù)學(xué)、金融工程的迅速發(fā)展和銀行業(yè)務(wù)與信息技術(shù)的有機(jī)結(jié)合、滲透，金融電子化又增加了許多新的內(nèi)容。利用金融數(shù)學(xué)和金融工程設(shè)計(jì)、開發(fā)金融產(chǎn)品、金融工具和金融服務(wù)，開拓金融市場(chǎng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)已成為世界范圍內(nèi)金融電子化發(fā)展的新方向。我國現(xiàn)有的金融科技人才從數(shù)量上看嚴(yán)重不足，從知識(shí)結(jié)構(gòu)上看都無法勝任新的應(yīng)用。我國金融電子化的建設(shè)和發(fā)展，迫切需要一批既具有計(jì)算機(jī)應(yīng)用專業(yè)技術(shù)知識(shí)，又熟悉銀行業(yè)務(wù)的復(fù)合型高級(jí)科技人才，在銀行信息系統(tǒng)規(guī)劃、設(shè)計(jì)、開發(fā)和運(yùn)營維護(hù)中，發(fā)揮著重要的主導(dǎo)作用，成為我國銀行電子化事業(yè)的中堅(jiān)力量。

二、我國電子金融發(fā)展的對(duì)策分析

邁入21世紀(jì)，金融電子化已經(jīng)成為中央銀行制定貨幣政策、強(qiáng)化金融管理、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)銀行開拓金融業(yè)務(wù)、提供金融服務(wù)和提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的迫切要求。為建立先進(jìn)、高效的、全天候的金融業(yè)務(wù)、金融管理和金融決策的金融電子化系統(tǒng)，我們應(yīng)該做好以下幾方面工作: 　1.加強(qiáng)金融電子化的規(guī)劃和管理，完善金融電子化系統(tǒng)的總體框架

按照管理信息系統(tǒng)的基本原理，借鑒發(fā)達(dá)國家支付系統(tǒng)建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)幾年來我國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)實(shí)施的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)現(xiàn)行金融電子化系統(tǒng)進(jìn)行更新、改造和完善，以建立我國新的金融電子化體系。具體實(shí)施步驟為：首先由中央銀行提出基本的網(wǎng)絡(luò)互連要求，在借鑒國際標(biāo)準(zhǔn)的前提下，結(jié)合我國銀行經(jīng)營、管理和決策及風(fēng)險(xiǎn)防范等的實(shí)際需要，盡快制定我國金融系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)互連接口標(biāo)準(zhǔn)、銀行業(yè)務(wù)信息傳輸格式標(biāo)準(zhǔn)、與銀行卡工程相關(guān)的業(yè)務(wù)和卡片技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、與中央銀行執(zhí)行貨政策相關(guān)的信息采集標(biāo)準(zhǔn)、中央銀行進(jìn)行監(jiān)管的業(yè)務(wù)需要標(biāo)準(zhǔn)、商業(yè)銀行開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)和電子商務(wù)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算機(jī)審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)；然后，由各家銀行自行決定自己系統(tǒng)的建設(shè)方案、建設(shè)原則、網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)和設(shè)備選型等；最后，由中央銀行負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)好各銀行之間的關(guān)系，建立一個(gè)由支付事務(wù)處理系統(tǒng)、銀行管理信息系統(tǒng)和銀行決策支持系統(tǒng)三個(gè)層次的互相聯(lián)系的全國金融電子化管理信息系統(tǒng)。

2.改變現(xiàn)行軟件開發(fā)方式

目前，我國銀行現(xiàn)行軟件多數(shù)是由銀行內(nèi)部的電子化部門(計(jì)算中心)自行開發(fā)的，這對(duì)于大型的金融電子化管理信息系統(tǒng)開發(fā)有一定的局限性。金融電子化管理部門的工作重點(diǎn)則應(yīng)由主要以進(jìn)行系統(tǒng)開發(fā)為主，變?yōu)橹饕獜氖陆鹑诋a(chǎn)品的設(shè)計(jì)、金融電子化的管理和系統(tǒng)維護(hù)工作，定期向社會(huì)公布我國金融電子化建設(shè)的進(jìn)展和發(fā)展規(guī)劃，使電子化部門成為信息時(shí)代銀行的重要戰(zhàn)略部門。而金融電子化系統(tǒng)的建設(shè)策略則采取由銀行的業(yè)務(wù)部門和科技部門共同合作，由銀行提出具體的業(yè)務(wù)需求，而系統(tǒng)的建設(shè)則外包給專業(yè)的軟件公司來承擔(dān)，鼓勵(lì)更多的專業(yè)軟件開發(fā)公司參加到我國金融電子化建設(shè)中來。這樣，才能開發(fā)出更符合國際標(biāo)準(zhǔn)的、更現(xiàn)代化的管理信息系統(tǒng)。

3.加強(qiáng)金融監(jiān)管，盡快制定電子金融法制

電子商務(wù)時(shí)代，電子金融是在全球范圍內(nèi)運(yùn)作的，是一個(gè)極其復(fù)雜的國際社會(huì)系統(tǒng)工程，它涉及面廣，內(nèi)容復(fù)雜，關(guān)系到國內(nèi)和國際。因此，金融行業(yè)在不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新、不斷對(duì)業(yè)務(wù)實(shí)施電子化和網(wǎng)絡(luò)化改造的同時(shí)，更要加強(qiáng)對(duì)金融監(jiān)管方面的研究、更要全面了解金融監(jiān)管所面臨的新挑戰(zhàn)、制定相應(yīng)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，以促進(jìn)這些新型業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，為各行參與電子商務(wù)、開拓業(yè)務(wù)、公平競(jìng)爭(zhēng)建立一個(gè)良好的環(huán)境。提供一個(gè)透明的、和諧的金融法律是使電子金融活動(dòng)得以正常進(jìn)行的保障。

4.積極促進(jìn)金融企業(yè)的重組、兼并，加強(qiáng)與外資銀行的交流與合作

由于裝備計(jì)算機(jī)系統(tǒng)耗資巨大，只有大銀行才有能力裝備，小銀行只有聯(lián)合起來或依附于大銀行，金融企業(yè)的兼并重組，集銀行、投資、保險(xiǎn)于一身，成為金融界的超級(jí)服務(wù)商，一方面能削減分支機(jī)構(gòu)，降低成本，另一方面能增加高技術(shù)投資的規(guī)模效益，能得到優(yōu)越互補(bǔ)的效果，增強(qiáng)整個(gè)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，從而獲得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。另外，我們和外資銀行在很多方面各有所長，通過加強(qiáng)溝通與合作，可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。同時(shí)，外資銀行之間也存在著更激烈的競(jìng)爭(zhēng)，為了在中國全面開放零售銀行業(yè)務(wù)的過程中搶得先機(jī)，許多外資銀行也渴望在現(xiàn)階段就與國內(nèi)銀行開展有關(guān)方面的合作。我們應(yīng)積極利用這一條件，采取多樣化的合作方式，如成立合資經(jīng)營機(jī)構(gòu)，建立相互關(guān)系等，在合作中學(xué)習(xí)其先進(jìn)的管理和營銷手段，健全機(jī)制，以達(dá)到快速發(fā)展壯大的目的。

5.加快培養(yǎng)與引進(jìn)優(yōu)秀的金融科技與管理人才

金融電子化的實(shí)現(xiàn)依賴于優(yōu)秀的金融科技及管理人才。我國金融電子化的建設(shè)和發(fā)展，迫切需要一批既具有計(jì)算機(jī)應(yīng)用專業(yè)技術(shù)知識(shí)，又熟悉銀行業(yè)務(wù)的復(fù)合型高級(jí)科技人才。我國應(yīng)該多途徑、多渠道地培養(yǎng)或引進(jìn)優(yōu)秀的金融科技及管理人才，在銀行信息系統(tǒng)規(guī)劃、設(shè)計(jì)、開發(fā)和運(yùn)營維護(hù)中，發(fā)揮著重要的主導(dǎo)作用，成為我國銀行電子化事業(yè)的中堅(jiān)力量。

參考文獻(xiàn)

[1]蘇惠香:試論我國電子金融發(fā)展中的問題與對(duì)策[J].財(cái)經(jīng)問題研究， 2001年第10期

篇（10）

中小企業(yè)在經(jīng)營過程中由于規(guī)模太小無法與資金雄厚的大公司相比較，所以他們?cè)诮?jīng)營過程中常常會(huì)有經(jīng)營不穩(wěn)定的現(xiàn)象發(fā)生，再加上銀行對(duì)其信譽(yù)等級(jí)評(píng)價(jià)較低、風(fēng)險(xiǎn)抗擊能力薄弱等這些問題，使得他們?cè)谄髽I(yè)發(fā)展過程中無法通過銀行獲得充足的資金來維持企業(yè)的運(yùn)營，這個(gè)嚴(yán)重的問題經(jīng)過多年積淀和積累，中小企業(yè)融資困難就逐漸變成了一個(gè)全世界都為之苦惱的難題。改革開放以來，我國打開了對(duì)外貿(mào)易的通道，很多國外的中小企業(yè)逐漸進(jìn)入我國市場(chǎng)，這些企業(yè)的存在可以幫助我國增加就業(yè)人數(shù)，并且可以為我國時(shí)常增添活力，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)增長。但是需要我們注意的是，在外國中小企業(yè)的進(jìn)入的同時(shí)也為我國中小企業(yè)并不樂觀的企業(yè)融資增添了難度，我國的中小企業(yè)在發(fā)展過程中的融資困境將會(huì)越來越嚴(yán)峻。在過去的數(shù)十年間，為了緩解中小企業(yè)的融資難度，我國政府陸續(xù)出臺(tái)了多部法律法規(guī)以幫助中小企業(yè)進(jìn)行企業(yè)融資，這些措施雖然起到了一定的效果但是并沒有從根本上解決這一現(xiàn)實(shí)問題?，F(xiàn)代社會(huì)發(fā)展過程中，我國中小企業(yè)在進(jìn)行企業(yè)融資時(shí)仍然存在很多困難，經(jīng)過總結(jié)歸納主要分為六個(gè)方面：中小企業(yè)融資渠道過于狹窄和單一；中小企業(yè)的自由資金相對(duì)匱乏；中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較薄弱，而且其信用等級(jí)比較低；中小企業(yè)融資的成本相比較而言，比較高；由于中小企業(yè)缺乏貸款擔(dān)保體系，使得銀行金融機(jī)構(gòu)不愿意向他們發(fā)放貸款；由于先結(jié)算我國金融體系還不夠完善，這就使中小企業(yè)在融資過程中勉勵(lì)著信貸歧視。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融破解中小企業(yè)融資困境的優(yōu)勢(shì)

自上世紀(jì)90年代以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟，，金融發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開始互相融合。我國最早開通網(wǎng)銀服務(wù)的銀行是中國商業(yè)銀行，到后來又陸續(xù)開展了許多電子銀行業(yè)務(wù)，儲(chǔ)戶在辦理轉(zhuǎn)賬匯款等一些業(yè)務(wù)是再也不用往返于銀行的營業(yè)大廳了，這些變化都標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)和金融機(jī)構(gòu)開始有機(jī)結(jié)合。特別是在近年來在電子金融行業(yè)的發(fā)展中，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及時(shí)抓住商機(jī)借助網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)和自身優(yōu)勢(shì)，逐漸拓展業(yè)務(wù)變成了網(wǎng)絡(luò)購物的第三方支付平臺(tái)，有的甚至還在網(wǎng)絡(luò)上辦起了信貸業(yè)務(wù)，成為了網(wǎng)絡(luò)信貸的領(lǐng)航者。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的崛起對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)起了新的挑戰(zhàn)。為了搶占商機(jī)，一些金融機(jī)構(gòu)和證券機(jī)構(gòu)也逐漸開始在網(wǎng)絡(luò)上紛紛建立起了線上業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)的金融模式相比，中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行融資正好彌補(bǔ)了過去商業(yè)銀行的信貸體系的不足。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融可以為中小企業(yè)提供有針對(duì)性的金融服務(wù)，中小企業(yè)可以公平公正地通過互聯(lián)網(wǎng)金融提供的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)獲取企業(yè)發(fā)展所需要的資金，互聯(lián)網(wǎng)金融為其提供的服務(wù)平臺(tái)是平等的，任何中小企業(yè)都可以獲取最大利益的資金；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)提供資金融資渠道，中小企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)上辦理企業(yè)的融資業(yè)務(wù)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以充分利用其先天的優(yōu)勢(shì)對(duì)閑置資源的進(jìn)行整合，通過小額資金的不斷聚集來達(dá)到幫助中小企業(yè)融資的目的；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)融資提供“風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制”，互聯(lián)網(wǎng)金融利用其網(wǎng)絡(luò)服務(wù)手段，在中小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)控制方面占有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，通過風(fēng)險(xiǎn)控制手段來保證發(fā)放貸款的安全性，使違約率大幅度降低。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融破解中小企業(yè)融資困境的難處

篇（11）

近年來，網(wǎng)絡(luò)銀行在我國獲得了迅速的發(fā)展。1996年，中國只有一家銀行通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)，到2001年底，在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站的中資銀行達(dá)50多家，占中國現(xiàn)有種類銀行的26.7％。截至2001年底，中國工商銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)客戶達(dá)165.6萬戶，辦理業(yè)務(wù)901萬筆，交易金額23446億元(陳波，2002)。

(二)主要服務(wù)內(nèi)容

1、信息服務(wù)：主要包括新聞資訊、銀行內(nèi)部信息及業(yè)務(wù)介紹、銀行分支機(jī)構(gòu)導(dǎo)航、外匯牌價(jià)、存貸款利率等，一些銀行目前也提供一些特別的信息服務(wù) ，如股票指數(shù)、基金凈值等。

2、個(gè)人銀行服務(wù)：主要包括賬戶查詢、賬戶管理、存折和銀行卡掛失、繳費(fèi)等，一些銀行還提供外匯買賣服務(wù)、個(gè)人電子匯款服務(wù)以及小額抵押貸款和國債買賣服務(wù)。

3、企業(yè)銀行服務(wù)：主要包括賬戶查詢、企業(yè)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)賬、對(duì)賬、繳費(fèi)等。除此之外，一些銀行還提供同城結(jié)算和異地匯款服務(wù)、國際結(jié)算服務(wù)。

4、銀證轉(zhuǎn)賬：銀行存款與證券公司保證金之間的實(shí)時(shí)資金轉(zhuǎn)移。這類服務(wù)既可在銀行申請(qǐng)，也可在證券公司直接申請(qǐng)，但都必須有書面協(xié)議。部分銀行已開始提供相關(guān)信息的查詢。有一些網(wǎng)絡(luò)銀行，正在或即將推出網(wǎng)上證券交易委托平臺(tái)，以便其客戶可以直接在其網(wǎng)站上從事股票買賣、查詢和投資管理等。

5、網(wǎng)上支付：包括企業(yè)對(duì)個(gè)人(BtoC)和企業(yè)對(duì)企業(yè)(BtoB)，大部分網(wǎng)絡(luò)銀行提供前一種服務(wù)。這種服務(wù)一般與網(wǎng)上商城相結(jié)合，一些銀行設(shè)定了一些網(wǎng)上商城的鏈接，但基本上沒有直接從事網(wǎng)上一般商業(yè)活動(dòng)。支付方式有三種：銀行卡直接支付、專用支付卡支付和電子錢包。

(三)基本特點(diǎn)

1、跳躍性發(fā)展。國外銀行從傳統(tǒng)銀行發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)銀行，一般都經(jīng)歷了三個(gè)階段：“銀行辦公自動(dòng)化”階段、“內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行”(PC銀行、企業(yè)銀行、家庭銀行等)階段和“網(wǎng)絡(luò)銀行”階段。我國的商業(yè)銀行基本上沒有經(jīng)歷內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行的發(fā)展階段，直接由銀行辦公自動(dòng)化階段進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展階段。

2、業(yè)務(wù)方式演變迅速。我國商業(yè)銀行網(wǎng)站幾乎一開始就進(jìn)入了動(dòng)態(tài)、交互式信息檢索階段，而且主要的商業(yè)銀行在這一階段停留的時(shí)間也很短，很快就進(jìn)入了在線業(yè)務(wù)信息查詢階段，并與電子商務(wù)的發(fā)展緊密結(jié)合，迅速完成了從一般網(wǎng)站向網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)變。

3、網(wǎng)絡(luò)銀行形式都是網(wǎng)絡(luò)分支銀行，其業(yè)務(wù)依賴于母行，尚無純網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)。

二、問題

1、一般性問題

一是消費(fèi)者信心。網(wǎng)絡(luò)銀行只有達(dá)到一定的客戶規(guī)模，才可能獲得有價(jià)值的收益。盡管銀行家為擴(kuò)大客戶群絞盡腦汁，仍難以消除消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的疑慮。

二是網(wǎng)絡(luò)安全。由于電子形式的金融產(chǎn)品和信息，對(duì)于知道網(wǎng)絡(luò)機(jī)密并能不留痕跡的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入者而言，其偽造、篡改、復(fù)制成本極低，真假難辨，網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)非法侵入者的吸引力巨大，因而，網(wǎng)絡(luò)安全就成為了事關(guān)銀行生死的頭等大事。

三是相關(guān)法律問題。同傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩個(gè)十分突出的特性，它傳遞信息(包括契約)采用的是電子化方式；它模糊了國與國之間的自然疆界，其業(yè)務(wù)和客戶隨著互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)世界的任何角落，從理論上講，國外客戶使用銀行服務(wù)的便利幾乎同國內(nèi)客戶一樣。這樣，就向傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙質(zhì)合約基礎(chǔ)上的法律法規(guī)提出了挑戰(zhàn)。

四是業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。目前所有提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的國家，都面臨著如何選擇業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，不至于將來因不能與國際上通行的標(biāo)準(zhǔn)相兼容，而成為一個(gè)“孤島”。

2、具體性問題

(1)就網(wǎng)絡(luò)銀行本身而言，技術(shù)安全管理尚不完善。首先，由于具體的監(jiān)管規(guī)則滯后，商業(yè)銀行在創(chuàng)辦網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)，有相當(dāng)一部分未經(jīng)過獨(dú)立的權(quán)威機(jī)構(gòu)或?qū)＜覍?duì)其交易的軟硬件系統(tǒng)、管理監(jiān)測(cè)制度進(jìn)行獨(dú)立檢驗(yàn)評(píng)估，也沒有專業(yè)的評(píng)估和建議報(bào)告。一些銀行為了加快發(fā)展甚至對(duì)那些涉及到核心技術(shù)與信息的軟件，也是從第三方購買，或由其他公司開發(fā)、維護(hù)和保管。其次，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示和責(zé)任界定規(guī)則，一些網(wǎng)絡(luò)銀行在吸收客戶時(shí)，既沒有與客戶簽訂劃分各自責(zé)任的法律合約，又未建立相應(yīng)的糾紛處置原則。第三，經(jīng)營發(fā)展模式相似，業(yè)務(wù)雷同，基本上都將重點(diǎn)放在查賬和轉(zhuǎn)賬上，缺乏創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)力。

(2)在網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展離不開電子資金轉(zhuǎn)移(EFT)體系，尤其是零售電子支付體系的發(fā)展。我國雖然建起了多套電子支付系統(tǒng)，但相互不能配合，層次也不清，效率不高，形成了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的“瓶頸”。

(3)在網(wǎng)絡(luò)銀行間相互協(xié)調(diào)方面，由于“金卡”工程仍處在推廣階段，銀行間的授信系統(tǒng)還待完善，各個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行既無現(xiàn)成資源可利用，又不可能再建一套授信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，各自的支付工具不能通用。同時(shí)，一些銀行過于考慮眼前的實(shí)用性，開發(fā)出來的應(yīng)用系統(tǒng)、業(yè)務(wù)項(xiàng)目自成體系，互不兼容。其直接后果不僅可能造成重復(fù)投資、浪費(fèi)，而且會(huì)給整個(gè)網(wǎng)絡(luò)體系今后的協(xié)調(diào)設(shè)置障礙。

(4)在管理方面，網(wǎng)絡(luò)銀行的信息跟蹤、監(jiān)測(cè)、信息報(bào)告交流制度和規(guī)則都未建立，防范性的技術(shù)規(guī)則指引尚未開展。除了《合同法》以外，還未對(duì)其他法律、法規(guī)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

3、問題的實(shí)質(zhì)

我國網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的這些問題，從根本上看，是因?yàn)槲覀儗?duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的認(rèn)識(shí)處在不斷探索階段，存在著將金融電子化和電子金融業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單等同的傾向。

實(shí)際上，金融電子化是利用電子化技術(shù)手段拓展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而電子金融業(yè)務(wù)則是金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，它包括電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等，是IT產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)務(wù)整合的結(jié)果。尤其是網(wǎng)絡(luò)銀行和電子貨幣，并不僅僅是支付或結(jié)算手段在電子領(lǐng)域的延續(xù)，它們對(duì)中央銀行的地位、貨幣政策和金融監(jiān)管都會(huì)產(chǎn)生直接或間接的影響。正因?yàn)槿绱?，主要發(fā)達(dá)國家才成立了專門的工作機(jī)構(gòu)研究、監(jiān)測(cè)和管理電子金融業(yè)務(wù)。我國目前是將這一業(yè)務(wù)劃歸各部門的科技機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，著重于技術(shù)的管理。這就帶來了兩個(gè)方面的不利影響：一是將電子金融業(yè)務(wù)作為一種科技手段來管理，一般會(huì)沿用統(tǒng)一、規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)化的原則，甚至傳統(tǒng)的金融電子化的一些規(guī)章制度，這與電子金融業(yè)務(wù)興起過程中出現(xiàn)的多樣化和技術(shù)、協(xié)議等的快速進(jìn)化相矛盾，同時(shí)又形成一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域的規(guī)則和管理的“真空”。統(tǒng)一規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)體系雖然可以避免競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生的重復(fù)投資和浪費(fèi)，但也可能限制競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展。事實(shí)證明，一國強(qiáng)制統(tǒng)一的電子貨幣或網(wǎng)絡(luò)銀行模式落后于世界金融市場(chǎng)，那么不僅會(huì)造成更大的浪費(fèi)，還會(huì)形成社會(huì)福利的凈損失。二是由于知識(shí)和水平的限制，目前的管理辦法雖然強(qiáng)調(diào)在技術(shù)和協(xié)議上形成一套安全體系，但由于在金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、測(cè)算與監(jiān)管；業(yè)務(wù)信息流轉(zhuǎn)與管理等方面關(guān)注的不夠，其結(jié)果也可能最終會(huì)事與愿違。

三、對(duì)策

1、宏觀層面

（1）國家應(yīng)該加快網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程

針對(duì)目前網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題，借鑒先進(jìn)國家的經(jīng)驗(yàn)，建立相關(guān)的法律。首先，要完善現(xiàn)行法律，補(bǔ)充適用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文。要對(duì)現(xiàn)有法律不適應(yīng)的部分進(jìn)行修訂和補(bǔ)充，不但要從刑法的角度對(duì)犯罪進(jìn)行嚴(yán)懲；在民法方面，也要進(jìn)行界定。其次，要對(duì)未來發(fā)展情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，分析可能出現(xiàn)的問題，進(jìn)行先行立法保護(hù)。在立法過程中，要注意對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為規(guī)范及網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的防范。

此外，還應(yīng)盡快制定符合中國實(shí)際的網(wǎng)絡(luò)銀行安全規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)?？梢允跈?quán)中國人民銀行牽頭，組織金融行業(yè)共同制定一套較為完整的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以便使我國網(wǎng)絡(luò)銀行在管理及風(fēng)險(xiǎn)防范等方面與國際接軌。

（2）應(yīng)盡快縮短中國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營步伐

網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，對(duì)金融業(yè)的經(jīng)營管理模式提出了新的要求。我國在20世紀(jì)80年代進(jìn)行金融業(yè)現(xiàn)代化的過程中，選擇和采取了分業(yè)經(jīng)營的道路和政策。這對(duì)規(guī)范金融業(yè)的經(jīng)營和運(yùn)作起了積極作用。但是，隨著中國加入世界貿(mào)易組織，金融業(yè)也將進(jìn)一步對(duì)外開放。此外，國際上金融巨型企業(yè)不斷涌現(xiàn)，并在向客戶提供全能或“一站”的金融服務(wù)。相比之下，我國金融機(jī)構(gòu)的客戶全能服務(wù)能力較差。因此，為適應(yīng)銀行網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展趨勢(shì)，培育我國的超級(jí)金融服務(wù)公司，增強(qiáng)我國金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力，我們要盡快采取措施，解除政策的限制；同時(shí)加快修改金融法規(guī)，創(chuàng)造金融運(yùn)作的寬松環(huán)境，使我國的金融機(jī)構(gòu)有能力參與國際競(jìng)爭(zhēng)。

（3）簡(jiǎn)化金融新業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新的審批程序

中國金融業(yè)層層審批的程序既不科學(xué)，又缺乏靈活性，也與目前我國商業(yè)銀行實(shí)行一級(jí)法人管理的政策相悖。何況，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審批人員不一定就了解新產(chǎn)品的性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們首先要徹底改變審批的理念，即從審批能做什么轉(zhuǎn)變?yōu)閷徟荒茏鍪裁?；沒有說不能做的，就是能做的。其次是將現(xiàn)行自下而上的報(bào)批程序倒轉(zhuǎn)過來，并使之簡(jiǎn)化。

（4）盡快設(shè)立社會(huì)資信咨詢機(jī)構(gòu)

社會(huì)資信咨詢機(jī)構(gòu)(CRA)是一個(gè)專門收集個(gè)人和公司信息，經(jīng)過加工后向需求者，主要是金融和銀行機(jī)構(gòu)提供咨詢的專業(yè)公司。它在西方商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，特別是個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)控制中發(fā)揮了舉足輕重的作用。

2、微觀層面

（1）堅(jiān)持網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)并舉的方針，全面推進(jìn)銀行業(yè)的創(chuàng)新。盡管網(wǎng)絡(luò)銀行取得了令人矚目的進(jìn)步，但網(wǎng)絡(luò)銀行并不能取代傳統(tǒng)銀行的作用，就其本質(zhì)而言，在現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)銀行主要是作為銀行的銷售渠道之一，因此，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行必須正確認(rèn)識(shí)它的作用，使網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行均衡地得到發(fā)展。

（2）提升現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，加大金融創(chuàng)新力度，擴(kuò)大客戶平面。目前，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行基本上是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)給客戶，這不可避免地造成網(wǎng)上業(yè)務(wù)品種少，發(fā)展空間狹小的局面。因此，應(yīng)充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能，將網(wǎng)絡(luò)銀行從簡(jiǎn)單的服務(wù)渠道，轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲饬x上的交易處理和服務(wù)平臺(tái)，加大金融創(chuàng)新力度，用銀行特色化服務(wù)贏得市場(chǎng)和客戶。

（3）充分發(fā)揮銀行財(cái)務(wù)專家優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)加強(qiáng)企業(yè)集團(tuán)客戶服務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種整合方式。網(wǎng)絡(luò)銀行可以結(jié)合網(wǎng)絡(luò)提供的信息交流方便快捷及銀行在信息咨詢、投資顧問、家庭理財(cái)?shù)确矫尕S富的經(jīng)驗(yàn)，有目的性、針對(duì)性地為客戶提供集理財(cái)、投資、融資等全方位的服務(wù)，使客戶的財(cái)富得以保值增值，有利于吸引優(yōu)質(zhì)客戶及培養(yǎng)客戶忠誠度。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)注意改變傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品交易模式，充分發(fā)揮銀行財(cái)務(wù)專家的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供全面的在線理財(cái)服務(wù)。

（4）注重發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行特色服務(wù)，著力打造網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)品牌。在網(wǎng)絡(luò)銀行建成以后，應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)分類進(jìn)行品牌包裝，通過統(tǒng)一的市場(chǎng)營銷，帶動(dòng)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。目前國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行都由信托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)構(gòu)建，所提供金融服務(wù)的差異較小，下一步競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)應(yīng)是確立優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，建立自己的服務(wù)品牌，以獲得更多的客戶。一方面，充分使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、相互補(bǔ)充，結(jié)合客戶的需求進(jìn)行網(wǎng)上金融產(chǎn)品創(chuàng)新，對(duì)特色產(chǎn)品進(jìn)行包裝，使網(wǎng)絡(luò)銀行特色服務(wù)品牌化，從而提高客戶的認(rèn)知和認(rèn)可程度。

（5）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和運(yùn)行監(jiān)控，保證網(wǎng)絡(luò)銀行安全。隨著網(wǎng)絡(luò)的日益普及，涉及資金的銀行網(wǎng)站成為網(wǎng)絡(luò)罪犯異常關(guān)注的重點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日新月異，“黑客”攻擊手段也時(shí)時(shí)翻新，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防范措施必須及時(shí)更新，才能避免受到損失。

隨著網(wǎng)絡(luò)銀行覆蓋面增大，在實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益的同時(shí)，也帶來了許多管理風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)借鑒國內(nèi)外先進(jìn)、成熟的管理經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建多層次、高效率、高度信息化的管理體系。在實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)全轄共享的基礎(chǔ)上，設(shè)立不同的管理層次和管理權(quán)限，通過嚴(yán)格的規(guī)章制度和不同管理層次之間的相互制衡，避免業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。