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我國商業(yè)銀行在發(fā)展該方面業(yè)務的同時，也導致自身所面臨的風險不斷增加，這些風險部分來自于商業(yè)銀行自身，做好風險的規(guī)避和化解成了當務之急。本文就該方面的內(nèi)容進行分析與探究，找出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中所面臨的風險，并提出相對應的應對措施。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述

1.含義

從廣義的層面來說，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務主要是指商業(yè)銀行為了推動自身銷售業(yè)績的不斷提升，滿足客戶的理財需求憑借自身的專業(yè)化技能以及對產(chǎn)品的認知程度，而對客戶進行理財產(chǎn)品的推薦，以及理財服務提供的一種業(yè)務形式。從狹義的層面來說，指的是商業(yè)銀行在自身技術的范圍內(nèi)對客戶進行全面地分析，針對其具體的收入情況、資產(chǎn)配置情況、現(xiàn)金流量狀況等開展評估，并結合客戶的實際理財需求為其推薦與實際狀況相符合的理財產(chǎn)品，或者為其提供理財服務的活動。就當前的狀況來看，我國商業(yè)銀行在該方面的業(yè)務開發(fā)較為重視，個人理財業(yè)務得到了快速發(fā)展，種類不斷豐富，不僅僅有與個人保險相關的理財規(guī)劃，還有個人現(xiàn)金流量相關的規(guī)劃和產(chǎn)品，同時涉及了房屋購買管理規(guī)劃以及子女養(yǎng)育教育理財規(guī)劃等。

2.起源及發(fā)展歷程

該業(yè)務的前身是傳統(tǒng)的私人銀行業(yè)務，對于西方國家來說其發(fā)展歷史較為長久，已有100多年，其最初是在瑞士誕生的。20世紀70年代以來，世界各國的商業(yè)銀行得到了快速發(fā)展，金融創(chuàng)新的速度不斷提升，使得該業(yè)務取得了較快的發(fā)展速度。就當前的情況來看，很多發(fā)達國家的商業(yè)銀行都將個人理財業(yè)務作為一種重要的利潤獲取形式。與國外相比，我國商業(yè)銀行該方面的業(yè)務發(fā)展是比較晚的，受到我國經(jīng)濟以及社會環(huán)境的影響，直到20世紀90年代末期該業(yè)務才得到了發(fā)展。當前，經(jīng)過這二三十年的發(fā)展，我國的經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提高，社會環(huán)境比較穩(wěn)定，個人理財業(yè)務也得到了迅速發(fā)展，產(chǎn)品類型也在不斷豐富，但是與部分發(fā)達國家相比，其不管是在服務方面還是在業(yè)務范圍方面都存在一定的缺陷，沒有發(fā)達國家發(fā)展的速度快，也沒它們的規(guī)章制度健全。因此，做好該業(yè)務的完善和優(yōu)化顯得十分重要。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務中的風險分析

1.信息披露不充分以及相關風險提示不到位而產(chǎn)生的風險

我國政府出臺的與商業(yè)銀行理財方面相關的文件中明確規(guī)定，商業(yè)銀行在進行個人理財業(yè)務提供的過程中，應當根據(jù)具體的情況和內(nèi)容及時、準確地為客戶進行信息披露，使得客戶明白不同類型理財產(chǎn)品的風險以及收益，同時應當及時對客戶進行風險的提示和分析，有效評估客戶的風險承受力，不得向客戶承諾虛假的收益信息。并且，應當做好風險提示，使得客戶能夠一目了然明白理財產(chǎn)品的風險，并自覺選擇理財產(chǎn)品。同時還應當完整記錄整個銷售過程。但是，在實際的發(fā)展中，很多商業(yè)銀行在進行個人理財業(yè)務銷售的時候并沒有嚴格依據(jù)該方面的要求來，而是將“低成本、高收益”作為鰲頭，對于理財產(chǎn)品中隱藏的風險并沒有如實告知客戶，這就導致該方面存在較多的風險。

2.個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新性缺乏而產(chǎn)生的風險

隨著人們生活水平的不斷提升，人們的理財觀念也在不斷提升，越來越多的人認識到理財?shù)闹匾?，因此理財需求不斷增加。而當前我國很多商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新速度卻并不高，明顯落后于市場需求，這就不利于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的快速發(fā)展。并且當前我國還沒有進行利率市場化的實施，商業(yè)銀行之間的競爭往往只是服務水平以及產(chǎn)品等方面的競爭，無法從價格方面入手給予客戶更多的優(yōu)惠服務，這就使得其無法將貨幣價格作為基礎進行產(chǎn)品的創(chuàng)新。因為理財產(chǎn)品的創(chuàng)新性不夠，因此很多銀行的個人理財產(chǎn)品出現(xiàn)同質(zhì)化的現(xiàn)象，使得商業(yè)銀行的競爭力下降，在該方面面臨著較大的風險。

3.市場風險

整體來看，該方面的風險是比較多，如價格波動方面的風險、匯率風險、利率風險以及股票價格風險等等。商業(yè)銀行在進行個人理財業(yè)務開展的時候，很多時候為了吸引客戶的投資欲望會為客戶推薦一些保本、收益保底的產(chǎn)品，而等到客戶將自身的理財資金投入到市場中的時候，會面臨一系列資金損失方面的風險、價格波動方面的風險等等，不利于客戶資金收益的穩(wěn)定。因此，商業(yè)銀行應當注重全面性內(nèi)容的推薦，不僅僅應當合理考慮市場環(huán)境的變化，還應當有效推動自身綜合實力的提升，以便更好地規(guī)避銀行經(jīng)濟負擔的加重，推動個人理財市場的更好發(fā)展。

三、防范我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險的對策

1.創(chuàng)新理財服務，做好信息的全面化披露

商業(yè)銀行要想實現(xiàn)快速有效發(fā)展，就應當不斷提升自身的服務水平，創(chuàng)新服務理念，使得服務更加符合客戶的需求。不僅僅應當做到售前服務積極、售中服務及時，還應當做到售后服務全面。這就要求商業(yè)銀行應當及時與客戶溝通與交流，明白客戶的實際需求，并根據(jù)客戶的意見進行產(chǎn)品的推薦，同時還應當及時進行產(chǎn)品風險的提示，做好信息的全面化披露，嚴格依據(jù)我國該方面的規(guī)章制度進行信息的披露，使得客戶能夠明白不同類型理財產(chǎn)品的風險和收益，根據(jù)實際需求進行產(chǎn)品的選擇。同時，在售后，還應當定期對客戶進行回訪，及時根據(jù)客戶的意見對自身的服務進行改進，使得服務更加符合需求。

2.做好理財產(chǎn)品的有效創(chuàng)新

由于我國商業(yè)銀行的數(shù)量較多，當前隨著個人理財業(yè)務的不斷火熱化發(fā)展，各個商業(yè)銀行開始在該方面進行了有效努力，使得該業(yè)務的種類不斷豐富，但是由于不同商業(yè)銀行之間跟風模仿較為嚴重，使得產(chǎn)品具有較大的同質(zhì)化現(xiàn)象，從而導致商業(yè)銀行面臨著嚴重的經(jīng)營風險。因此為了更好地推動商業(yè)銀行發(fā)展，應當對該方面的風險進行有效地化解和規(guī)避。隨著人民生活水平的不斷提升，人們的收入不斷增加，在投資理財方面的需求也逐漸多樣化，逐漸呈現(xiàn)出了一種個性化、多元化的投資趨勢，因此我國商業(yè)銀行應當認真分析消費者該方面的需求，合理進行產(chǎn)品的創(chuàng)新。比如，可以對消費者進行類別劃分，針對不同類別的消費者為它們提供不同類型的個性化理財產(chǎn)品。并且，還應當在產(chǎn)品創(chuàng)新的每一個階段中都做好風險的控制，盡量降低風險。另外，我國商業(yè)銀行還可以對國外發(fā)達國家個人理財產(chǎn)品方面的內(nèi)容進行借鑒，積極進行經(jīng)驗的吸收，不斷推動自身理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。這樣一方面能夠推動自身理財產(chǎn)品個性化的發(fā)展，滿足消費者日益增長的理財需求，另一方面還能夠推動自身更快速地發(fā)展。

3.加強投資者對理財產(chǎn)品的認識和分析，有效降低市場風險

近年來，隨著我國居民財富的不斷增加，人們對個人理財產(chǎn)品的關注度在不斷提升，但是因為我國商業(yè)銀行的數(shù)量較多，不同銀行的個人理財產(chǎn)品種類又比較多，加之投資者對潛在的風險缺乏認識和分析，這就容易導致理財盲目性加大，不利于人們理財?shù)挠行нM行。所以，為了更好地規(guī)避該方面的風險，投資者應當提升自身對理財產(chǎn)品的認識和分析，積極主動學習相關的理財知識，正確全面地了解投資市場，及時對各類理財產(chǎn)品的風險進行認識，以便推動自身投資決策的正確，促進自身合法權益得到有效地維護。同時商業(yè)銀行的員工在為客戶推薦理財產(chǎn)品的時候也應當做好全面性分析，及時為客戶說明其中隱藏的風險，以便更好地規(guī)避銀行未來可能會加重的經(jīng)濟負擔，以便更好地促進自身發(fā)展。

4.政府加強對商業(yè)銀行理財市場的監(jiān)管

我國政府應當加強自身對商業(yè)銀行理財市場的監(jiān)管，不斷依據(jù)商業(yè)銀行的實際發(fā)展情況制定完善的法律體系，并針對商業(yè)銀行的實際發(fā)展情況對其適當?shù)亻_展風險管理教育，使得商業(yè)銀行能夠提升自身的風險意識，加強風險防范能力的提升。另外，我國商業(yè)銀行還應當加快自身的服務定位和市場細分，為消費者提供差異化的服務，推動個人理財業(yè)務取得更好地發(fā)展水平。

四、結束語

個人理財業(yè)務當前已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展的重要業(yè)務，為了更好地推動商業(yè)銀行發(fā)展，我國政府應當做好該方面的監(jiān)管，不斷提升監(jiān)管的力度。同時，商業(yè)銀行自身還應當做好產(chǎn)品和服務方式的創(chuàng)新，不斷促進自身得以更好地發(fā)展。另外，商業(yè)銀行自身還應當對該業(yè)務進行全面性分析，有效進行風險的應對，構建完善的風險防范體系，推動風險的不斷降低，促進自身更加健康有效地發(fā)展。